Как правильно купить таунхаус в ипотеку в 2019 году

Есть семьи, кто хочет построить загородный дом, кто-то хочет обладать большой квартирой. Сейчас активно используется таунхаус. Такие дома пришли из Англии и набрали популярности среди жителей мегаполисов. Это не дом, и не квартира. Это золотая середина, когда есть и собственный двор с площадкой и садом, но при этом есть соседи. Есть масса преимуществ строения, поэтому российские граждане пытаются их приобретать. Стоимость не всем доступна, поэтому многие прибегают к жилищному кредиту. И дальше рассмотрим такой вопрос, как таунхаус в ипотеку.

Особенности покупки

таунхаус в ипотеку

По поводу приобретения дома такого формата, то большинство боятся приобретать такие здания из-за нежелания банков кредитовать заемщиков. Это абсолютный миф. Эксперты сходятся во мнении: ни одно финансовое учреждение не ранжирует займы на квартиры и таунхаусы, поскольку нет разницы, на что выдавать средства. Есть даже мнение, что ресурсы выдадут быстрее на рассматриваемый объект недвижимости, чем на новостройку в городе, которая только строится. Связано это со сроками ввода в эксплуатацию: жилые новостройки в крупных городах строятся несколько лет и могут вводиться в жилое состояние долго, многоквартирные же дома такого типа строятся быстро и сдаются в срок. У банка нет рисков, что он потеряет деньги и не получит взамен залоговое имущество.

По поводу особенностей ипотечного кредитования, то они такие же, как и при любой жилищной ссуде:

  • Требования к заемщику жесткие, что позволяет оформить услугу не всем. По статистике, только 8 из 10 имеют возможность получить средства. Большинство получит отказ из-за несоответствия критериям платежеспособности.
  • В обязательном порядке нужно внести первоначальный взнос. На рынке нет условий, когда деньги выдадут без первоначального взноса.
  • Недвижимость должна быть уже введена в эксплуатацию или находится в фазе строительства, что позволило бы кредитору получить гарантию по выданному займу.
  • Ипотека подлежит обязательному страхованию. Корректней сказать, страховке подлежит объект кредитования, а не заемщик, как думают многие. Относительно клиента, то его страхование является сугубо добровольным. Но процентная ставка по займу при отказе от услуг добровольного страхования будет на 1–2% больше, чем при его наличии.
  • Приобретаемый жилой дом или квартира будет залогом по ссуде, если клиент не может в этих целях предоставить другое недвижимое имущество. Залог подлежит обязательной регистрации. Она может быть проведена как в онлайн режиме, так и непосредственно при посещении регистратора залогового имущества.
  • Супруга или супруг, если есть в семье официальный брак, выступают созаемщиками по договору кредитования. Поэтому их доход всегда учитывается при определении допустимого размера займа. Помимо официальных супругов привлекать к договору допустимо и других созаемщиков. Количество таких партнеров может достигать 5 человек. Чем больше материальное благосостояние таких поручителей, тем больше возможный размер.

Ипотека на таунхаус оформляется по государственной программе. Это нужно знать всем. Возможно использовать и материнский капитал в качестве взноса, и оформлять кредит с государственной поддержкой для молодых семей под 6%. Варианты программ могут быть разнообразными. Есть федеральные и региональные направления финансирования жилищных программ.

Можно оформить по военной ипотеке с привлечением средств накопительно-ипотечной системе. Все нужно узнавать у местных органов власти, которые обязаны предоставить бесплатную консультацию о возможных направлениях помощи. Если рассматривать такой вариант, то нужно помнить: есть ограничение в средствах, которые готова выделить Росвоенипотека на погашение обязательств. Ежегодно военный получает 240 тыс. рублей, следовательно, если сумма платежей за год превышает сумму, то заемщик будет самостоятельно погашать долг. Если нет, то тогда РВИ полностью будет выполнять посреднические услуги между военным и Министерством обороны, который финансирует направление.

Многоквартирный жилой дом

Если рассматривать варианты приобретения таунхауса, то возможно два варианты:

  1. Приобретение комплекса, то есть многоквартирного жилого дома, где есть несколько квартир.
  2. Покупка одной квартиры на объекте.

Разницы для кредитора нет, другое дело, что рисков при покупке нескольких квартир сразу больше, чем при покупке одной.

Начнем с того, что когда приобретается комплекс с несколькими квартирами, то всегда собственнику выделяется и земельный участок к такому блоку. В этом случае нужно проверить назначение земли, выделенной под застройку. Должно быть соответствие между тем, что указано в выданной документации тому назначению, которая есть у застройщика в разрешительной документации. Это должен проверить как сам клиент, так и банк. Если возникнуть проблемы, то деньги никто не выдаст.

Рассчитывать на помощь кредитора можно в том случае, если назначение участка – это поселение. Если указано другое, то получить ссуду будет трудно. Отмечаем, что в таком случае земельный участок также будет в залоге кредитора.

При оформлении услуги нужно проверить и документы, которые подтверждают право собственности застройщика на участки. Нужно знать: он в собственности или в долгосрочной аренде. Второй вариант для сотрудничества с финансовой компанией не лучший вариант, как и для любого покупателя. В будущем могут возникнуть трудности.

Квартира в доме

По поводу квартир, то здесь все неоднозначно. Процесс продажи такого объекта многоуровневый. Сначала в собственность должен быть оформлен целый дом, а потом уже выделены в здании определенные доли. При этом размеру доли должна соответствовать и доля кусочка земли, которая прилегает к дому. Так вот при таком варианте никто не кредитует. Это связано также и с тем, что при продаже доли сначала обязательно необходимо предложить выкупить ее соседям, а потом уже другим покупателям.

Другой способ. Можно просто покупать квартиру в многоквартирном доме без выделения долей земли. Это простой вариант. И он охотно кредитуется банками.

Сейчас все компании, работающие в сегменте ипотечного кредитования, работают с таунхаусами. Никого не смущают такие предложения, поскольку они пользуются спросом. Главное – это порядок с документами и платежеспособность обратившегося заявителя.

Что предлагают банки

Ранее был сделан вывод: ссуда на такой вид дома ничем не отличается от других видов. В законе просто нет понятие таунхауса, поэтому деньги выдают на таких же условиях, что и на приобретение другой недвижимости.

Проанализировав рынок, можно сделать вывод: кредитует Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и другие. Условия – почти у всех одинаковые.

Общие условия:

  • Срок – до 30 лет.
  • Процентная ставка – от 7,5 до 10% (7,5% установлено лишь по акции в Сбербанке на дома конкретного застройщика).
  • Сумма – не более 85% от оценочной стоимости объекта. В денежном выражении – до 20 миллионов рублей.
  • Комиссий за выдачу нет.

Лучше обращаться в тот, где вы являетесь постоянным клиентом.

Требования к объекту и заемщику

По поводу требований к объекту, то необходимо сказать , что нигде нет официальной информации по поводу них. Каждый кредитор устанавливает это внутренней политикой и опытом работы, позволяющим определить, что важно, а что нет. Мы только может предположить на основе проведенного анализа, что в обязательном порядке важно для кредитующей компании:

  • Соответствие земли разрешительной документации. Она должна быть предназначена для жилья, а не для сельскохозяйственных угодий.
  • У продавца должны быть юридические полномочия осуществлять продажу, то есть должны быть правоустанавливающие документы на объект.

Дом должен быть готов и введен в эксплуатацию или находится на той стадии, которая дает возможность спрогнозировать удачный результат. Например, в Сбербанке при выдаче средств на строящиеся новостройки есть условие: в течение 180 дней документы на недвижимость должны быть предоставлены сотруднику. Если этого не будет осуществлено, у финансового учреждения есть полномочия расторгнуть сделку.

По поводу требований, выдвигаемых к заемщику. Они кардинально не отличаются друг от друга. Поэтому представляем те критерии, по которым проводит оценку платежеспособности Сбербанк. По информации с его официального сайта клиент должен:

  1. Быть в возрасте от 21 года до 60 лет. Последняя возрастная рамка касается даты последнего платежа по ссуде. То есть, на момент закрытия долг человеку не должно быть более 60 лет.
  2. Гражданство Российской Федерации.
  3. За последние пять лет общий стаж работы должен быть не менее 1 года.
  4. На последнем месте работы претендент должен работать не менее полугода.

Это базисный перечень требований. Но здесь нет информации относительно оценки финансового благосостояния клиента. Для этого используют обычный алгоритм: у заявителя должно уходить на погашение долга не более 50% от общей суммы дохода в месяц. Если это правило выполняется, то все ок. Если нет, то в большинстве случаев будет отказ.

По поводу требований на наличие стажа и продолжительность работы на последнем месте. Сбербанк заявляет о том, что для него важен такой критерий только в том случае, если человек не получает зарплату на карточку данного учреждения. Если же заявитель является клиентом зарплатного проекта, то на такие критерии он не проверяется.

Не стоит забывать и о кредитной истории, которая играет очень важную роль в принятии решении. Получить ипотечный заем при плохой кредитной истории невозможно. Ее необходимо сначала улучшить, а потом думать, как взять жилье в долг.

Порядок оформления

Начинать нужно с определения стоимости желаемой покупки. Сопоставляется цена на рынке с наличием собственных средств и оценивается необходимая сумма займа. С этими расчетами оформляется онлайн заявка в несколько банков и после звонка осуществляется предварительная консультация с сотрудником потенциального кредитора.

Примерный алгоритм действий:

  1. Мониторинг рынка недвижимости с выбором подходящего варианта. На этом этапе можно заключить предварительный договор купли-продажи, который позволяет забронировать желаемый объект и рассчитать ежемесячную сумму платежа по ссуде.
  2. Заполнение онлайн заявки на официальных сайтах тех компаний, которые выбраны по выгодности условий.
  3. Предварительное собеседование в офисе.
  4. Получение положительного или отрицательного решения.

Если дан положительный ответ, то тогда переходят на главный этап – сбор необходимого пакета документов. От его качества и полноты зависит успешность заключения сделки.

Перечень необходимых документов

Необходимые документы можно разделить на три группы:

  1. Идентифицирующие.
  2. Подтверждающие финансовое состояние справки.
  3. Документы на недвижимость.

Среди идентифицирующих могут понадобиться:

  • Паспорт.
  • СНИЛС.
  • Любой другой документ, удостоверяющий личность.
  • Копия свидетельства о браке.
  • Копия рождения всех детей.
  • Военный билет – только при военной ипотеке.
  • Сертификат материнского капитала – только при внесении первоначального взноса средствами маткапитала.
  • Справка о составе семьи.

Это не исчерпывающий список, и в каждом отдельном вариант он может быть расширен. По поводу финансовых документов, то здесь обязательно нужны:

  • Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка, выданная за последние полгода или год.
  • Копия трудовой книжки или выписка из нее, заверенная нотариально или работодателем.
  • Банковские выписки о депозите и состоянии других текущих счетов.

К последней категории относятся:

  • Договор купли-продажи.
  • Правоустанавливающие документы заёмщика (предоставляются уже после осуществления сделки).
  • Копия технического паспорта.
  • Кадастровый номер при наличии земельного участка.
  • Другие.

Обращаем внимание: список примерный, он может изменяться в каждом индивидуальном случае.

Сроки

По поводу сроков, то нет никаких временных рамок. Финансовое учреждение может предварительно дать согласие на заем, но не выдать его до полного завершения строительства. Или ограничить срок предоставления документов на объект – до 90–180 дней. В среднем ипотека оформляется не дольше 1 месяца. В исключительных случаях срок может быть продлен.

Не забываем о том, что на подписании договора с продавцом и с кредитором, процедура не заканчивается. Необходимо подписать и договор страхования, заплатив за страховку. Она оформляется только на год, а потом ежегодно переоформляется.

Плюсы и минусы

По поводу плюсов, то они такие же как и при любом жилищном целевом финансировании:

  • Это возможность уже сейчас иметь собственное жилье, а не ждать того времени, когда появятся собственные ресурсы для приобретения.
  • Современные банковские условия выгодны, поскольку рынок сейчас в активной фазе и процентная ставка в разы меньше, чем еще 5 лет назад.
  • Разнообразие государственных программ, готовых помочь определенному классу людей приобрести такие объекты на выгодных условиях: с частичной оплатой ставки, взноса.
  • Акции от застройщиков, предлагающих на несколько лет беспроцентные рассрочки.
  • Возможность при появлении выгодных условий рефинансировать ссуду.

Но любой процесс не может состоять из одних преимуществ ,есть и свои недостатки:

  • Переплата. Никто не разрешит пользоваться кредитными средствами бесплатно. И если выбрать невыгодный вариант, то за 20–30 лет можно переплатить 2–3 первоначальных стоимости дома.
  • Варианты, когда при покупке такого долевого строительства кредитор будет не готов кредитовать и тогда сделка может сорваться.
  • Риски попасть на недобросовестного застройщика или продавца. Но компания тщательно проверяет объект, чтобы не понести убытки по залогу в случае дефолта.

Альтернативные способы

По поводу альтернативных ипотечной ссуде вариантов, то здесь самый распространённый – акции от самого застройщика. Сейчас множество компаний самостоятельно кредитуют своих покупателей на срок строительства, привлекая таким образом и дополнительные средства, и покупателей. Вариант пользуется спросом, но не все доступен. Срок рассрочки ограничен – максимально до 3-х лет. А такие платежи не всем «по карману». Что выбрать, каждый должен решать самостоятельно, исходя из возможностей.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector