Нецелевой ипотечный кредит в 2019 году и ее условия

Кредит требуется для приобретения многих видов недвижимости. И если объект для покупки выбран, то очевидно, что лучше всего подойдет стандартный ипотечный кредит, когда нужна крупная сумма денег, такой заем не получится. Потребительский кредит также вряд ли позволит удовлетворить потребности, поскольку его сумма ограничена. В этом случае есть решение: нецелевой ипотечный кредит.

Что это такое?

Под нецелевым ипотечным займом понимается ссуда, предоставляемая кредитной организацией на любые цели, но с обязательным условием: залогом является объект недвижимости. При этом у такого вида кредита нет цели обеспечить заемщика жильем. Деньги можно направить на удовлетворение разных потребностей. Однако размер суммы требует гарантии ее возврата. Этой гарантией и будет залог недвижимости.

Такая схема применяется в случае, когда клиент не хочет отчитываться перед банком о том, на какие цели он планирует израсходовать полученные деньги. Предоставляя в залог банку недвижимость, человек может рассчитывать на кредитование в зависимости от оценочной стоимости объекта. При этом и процент по такому кредиту будет невысоким, поскольку, принимая под залог квартиру, дом или земельный участок, банк минимизирует свои риски.

Условия оформления

В первую очередь необходимо оценить объект залога. Для этого необходимо прибегнуть к услугам лицензированного специалиста (или компании). От суммы оценки, которая указана в отчете, будет зависеть максимальная сумма кредита. Как правило, банки предлагают займы до 10 миллионов рублей по этой программе. Тем не менее, на кредитном рынке можно встретить предложения, когда эта сумма выше. Срок кредитования в разных кредитных организациях составляет от 5–10 до 25 лет.

Процентная ставка по нецелевой ипотеке варьируется в зависимости от того, какой процент от стоимости объекта залога будет составлять необходимая сумма. Минимальный процент будет, если размер кредита составляет около 10–15% от указанной в отчете оценщика суммы. Если же данный показатель равен 60–70%, то ставка будет выше.

Еще одним обязательным условием является оформление договора страхования на передаваемый под залог объект. В отдельных случаях банк вправе потребовать оформление страхования на случай утраты работоспособности или смерти заемщика. Также возможно и страхование на случай утраты права собственности на имущество. Обычно это требуется, если собственник владел залоговым имуществом в течение короткого срока, а также если есть вероятность оспаривания владения им.

подписывание документов

Требования к заемщику

Как и при заключении другого вида кредитного договора, к заемщику предъявляются требования:

  • он должен быть гражданином РФ;
  • возрастные ограничения – от 21 года до 65–75 лет;
  • стаж работы – не менее 6 месяцев или 1 года (в зависимости от требований банка);
  • уровень оплаты труда, необходимый для погашения ежемесячных платежей;
  • хорошая кредитная история и кредитный рейтинг;
  • наличие действующих кредитов в других банках.

Каждый банк предъявляет свой список требований, поэтому при обращении в ту или иную кредитную организацию желательно, чтобы были соблюдены все перечисленные факторы.

Требования к недвижимости

Поскольку в залог передается недвижимое имущество, то к нему предъявляется ряд строгих требований. Перечень таков:

  • право собственности на объект недвижимости подтверждается выпиской из ЕГРН. При этом банк проверяет, каким образом клиент получил в собственность — это имущество. Если жилье или земля были получены в наследство или подарено (т. е. не по договору купли-продажи), то кредитная организация вправе отказать в предоставлении займа;
  • имущество удовлетворяет установленному банком показателю ветхости. Банки устанавливают их самостоятельно, а подтвердить степень износа должен лицензированный эксперт;
  • дом или квартира пригодны для нормального существования. Это означает, что в жилище проведены холодная и горячая вода, электричество, есть санузел. Такое требование обусловлено тем, что в противном случае при неуплате кредита реализовать такую недвижимость будет очень сложно;
  • в помещениях не была произведена перепланировка. Если же изменения были сделаны, то это нужно подтвердить, предоставив соответствующие разрешительные документы;
  • при оценке возможности выдачи займа учитываются также различные факторы, влияющие на возможность реализации жилья и его стоимость: тип здания, его этажность и расположение квартиры, инфраструктура, местонахождение.

От всех перечисленных факторов зависит ликвидность передаваемого в залог помещения и, соответственно, возможность и цена его реализации в случае необходимости.

Порядок оформления документов

Процедура заключения нецелевого ипотечного кредита состоит из нескольких этапов. В первую очередь заемщик предоставляет в банк набор документов, подтверждающих его платежеспособность, а также соответствие объекта залога требованиям кредитной организации:

  • анкета по форме кредитной организации;
  • ксерокопии паспорта заемщика и супруги или супруга (в соответствующем случае);
  • заверенную работодателем копию трудовой книжки;
  • справку, подтверждающую уровень дохода заемщика по банковской форме либо 2-НДФЛ (в зависимости от требований конкретной кредитной организации);
  • копии документов о семейном положении (свидетельство о браке или разводе) — при их наличии;
  • пакет документов на объект залога (по требованиям банка).

После их рассмотрения, банк принимает предварительное решение. Сроки в разных банках разные, но в среднем около недели плюс-минус несколько дней. При этом банк озвучивает и размер кредита.

В случае положительного предварительного решения начинается второй этап оформления кредита. Клиент должен собрать все необходимые документы, характеризующие предмет залога. Заемщик должен сделать это в течение двух или трех месяцев.

Для объекта залога необходимо предоставить такие документы:

  • экспликацию помещений;
  • поэтажный план (в случае коттеджа или частного дома);
  • документы, подтверждающие право собственности заемщика на данный объект;
  • отчет об оценке стоимости недвижимости, подготовленный лицензированным оценщиком;
  • необходимые страховые документы (по требованию банка).

Собственно оценка недвижимости и получение страхового тарифа составляют третий и четвертый этапы заключения кредитного договора.

Далее наступает пятый этап – окончательное решение. Кредитная организация оставляет за собой право изменить сумму и срок кредита, которые были озвучены ранее. Корректировка может быть осуществлена после рассмотрения пакета документов на объект залога. Срок принятия окончательного решения может составлять от 2–3 дней до недели.

Последний, шестой этап оформления ипотечного договора – это заключение и регистрация сделки. Банк готовит кредитный договор и предоставляет его на подпись заемщику. После его подписания сделка вступает в силу. В договоре указываются условия кредитования: срок, сумма, график платежей, обязанности и права каждой из сторон, условия кредитования (комиссии, пени, штрафы). Отдельно заключается договор залога.

Для того, чтобы кредитный договор вступил в силу, он должен быть зарегистрирован в Росреестре. Это может занять до одного месяца.

Получение денежных средств осуществляется только после регистрации сделки. Когда оформленные документы будут получены из Росреестра, банк перечислит деньги на открытый заемщику счет.

Плюсы и минусы

При заключении договора нецелевой ипотеки существует ряд преимущества. Это срок кредитования до 20–25 лет, крупная сумма денежных средств, а также низкая процентная ставка. Нецелевая ипотека – хороший способ получения денег на покупку еще одного дома или квартиры, строительство дома на уже приобретенном земельном участке, ремонт.

Но в таком кредитовании есть и недостатки. Первое относится к предмету залога. Заемщик не сможет распоряжаться им до тех пор, пока не погасит свои обязательства перед банком. Также нужно оплатить услуги оценщика (а стоят они немало) и заключить договора страхования. В конце концов, в случае неуплаты банк забирает жилье или землю.

Получение без залога

Возможен и этот вариант. Однако далеко не каждый банк пойдет на такие условия. В этом случае процент по займу может достичь значения больше 25% годовых. Требования к заемщику будут повышенные. Так что надо четко оценить вероятность расплатиться по обязательствам.

Кроме этого, в такой ситуации банк потребует заключения ряда договоров страхования: здоровья, жизни, личного страхования. Также потребуется 4–5 поручителей по кредиту. Они должны быть платежеспособны и иметь хорошую кредитную историю.

В какие банки обращаться

Приемлемые условия по такому виду кредита предлагает банк ВТБ 24. Однако это влечет за собой низкую сумму кредитования: получить можно максимум 70% от оценочной стоимости объекта залога. Есть возможность получить от 500 тысяч рублей до 75 миллионов.

офис банка

Альфа-банк может выдать максимум 60 млн руб. В залог можно предоставить либо отдельную квартиру, либо дом в удовлетворительном состоянии. Заемщику потребуется заключить договор комплексного страхования, а в случае отказа банк вправе увеличить процентную ставку на 3 процентных пункта.

В Сбербанке условия более жесткие, однако это компенсируется меньшей процентной ставкой. Более того, если заемщик является участником зарплатного проекта СБ РФ, то ставку банк может понизить. Но сумма составит максимум 10 миллионов рублей. При этом наличие поручителей обязательно.

На такую же сумму может предложить нецелевое ипотечное кредитование и Россельхозбанк В качестве обязательного требования у этой кредитной организации выступает заключение договора личного страхования. Отказаться можно, но это повлечет за собой повышение процентной ставки на 1,75%.

Чуть меньшую сумму одобрит Росбанк: он может выдать до 9 млн руб. При этом банк требует страхования не только жизни и здоровья заемщика, но и объекта страхования. А в случае отказа ставка будет увеличена на 6,5%!

Что касается сроков, то здесь лидирует Альфа-банк – 25 лет. До 20 лет ссуду предоставит ВТБ 24. Самый короткий срок предлагает Сбербанк: только 7 лет.

Порядок погашения кредита

Погашение кредита происходит обычным порядком. Клиент перечисляет в установленный договором день средства на ссудный счет, и кредитная организация учитывает их в счет очередного платежа.

Заемщик должен внимательно изучить условия. В договоре указывается, например, что досрочное погашение кредита не предусмотрено, либо только после прохождения какого-либо срока. В противном случае закрыть кредит раньше срока будет либо невозможно, либо только уплатив штрафные санкции.

Заключение

Таким образом, нецелевой ипотечный кредит – это очень удобная схема для того, чтобы получить денежные средства от банка на любые цели. Заемщик может получить крупную сумму на продолжительный срок, предоставив в залог банку объект недвижимости. При этом деньги могут быть потрачены на любые цели. В этом и заключается преимущество такого кредита. В качестве залога может выступать квартира, дом, коммерческая недвижимость.

Однако надо помнить, что залоговый объект должен быть ликвидным и удовлетворять ряду требований кредитной организации. Так, банк примет в качестве гарантии возврата ссуды только такое имущество, которое легко может быть реализовано в случае неуплаты. И, конечно, заемщик должен быть платежеспособным и иметь отличную кредитную историю.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector