Как взять ипотеку на покупку земельного участка

Ипотечные кредиты наиболее часто оформляются на покупку квартир, реже загородных домов. Сделки по покупке в кредит земельных участков встречаются довольно редко. Причина кроется как в том, что такие операции в целом менее распространены на рынке, так и в нюансах оформления ссуд, залогом по которым выступает земля.

Ипотека на земельный участок предлагается ограниченным числом банков. Условия подобных ипотечных займов заметно отличаются от тех, что действуют в случае приобретения квартир и домов. Попробуем разобраться во всем подробнее.

Особенности получение ипотеки на землю

ипотека на земельный участок

Поскольку список кредитных организаций, готовых предоставлять займы под залог земельного участка, не слишком велик, то начинать необходимо именно с выбора кредитора и знакомства с его условиями. То есть нет смысла сначала выбирать участок, а потом искать того, кто готов будет прокредитовать его покупку, ведь такого банка может и не найтись. Это один из главных нюансов, чем ипотека на землю отличается от получения жилищной ссуды на квартиру.

Другие ключевые моменты, о которых стоит помнить прежде, чем взять ипотеку на землю:

  • Процентные ставки и размер первоначального взноса у большинства кредиторов выше стандартных значений.
  • Далеко не каждый земельный участок подходит для кредитования, ведь к залоговой земле предъявляются довольно строгие требования.

Говоря об особенностях ссуд на приобретение земли, стоит отметить один довольно важный нюанс. Земельные участки, приобретаемые в ипотеку, обязательно оформляются в качестве залога по кредиту. При этом новый собственник имеет право возводить на земле любые постройки, без получения разрешения на то банка (если иное не указано в кредитном договоре). Это может быть частный дом, баня и другие постройки. Но нужно помнить, что все, что располагается на оформленной в залог земле, автоматически попадает под обременение банка. То есть, возведенное на участке здание также окажется в залоге, но только после его регистрации и получения права собственности. То есть недостроенный дом, который пока не зарегистрирован, предметом залога стать не может.

Ничего критичного в этом нет, особенно в том случае, если выплачивать кредит своевременно и без просрочек.

Требования к земле

Далеко не каждый земельный участок признается банком достаточно ликвидным залогом. И дело тут даже не в цене, а в ряде других нюансов, о которых стоит помнить тем, кто собирается купить землю в кредит. Наиболее ликвидной считается земля со следующими характеристиками:

  • Расположение в непосредственной близости от населенных пунктов.
  • Земля не относится в лесоохранной или водоохранной зоне.
  • Имеются удобные транспортные подъезды.
  • Есть возможность проведения на участок необходимых для комфортной жизни коммуникаций.
  • Рядом отсутствуют промышленные предприятия, способные оказывать существенное негативное воздействие на экологию.
  • Участок территориально относится к региону работы банка и находится на расстоянии не более 50–70 км от офиса.
  • Земля состоит на кадастровом учете и имеет четко зафиксированные границы.
  • На участок не наложены какие-либо обременения.
  • Продавцом земли выступает ее собственник.
  • Размер участка не менее 6 соток.

Это лишь общий и примерный список требований, выдвигаемых банками. При этом у разных кредиторов могут быть дополнительные запросы, особенно в том, что касается расположения земли и ее удаленности от места работы банка.

Приобретаемый в ипотеку участок должен иметь строго определенное назначение, закрепленное документально. Это может быть:

  • Садоводство.
  • Ведение частного подсобного хозяйства.
  • Индивидуальное жилищное или частное строительство.

Порядок оформления

Собираясь приобрести участок в ипотеку, необходимо придерживаться следующей последовательности действий:

  • Выбор банка, предоставляющего такие ссуды, ознакомление с условиями кредитования и требованиями к земельному участку.
  • Подбор одного или нескольких земельных участков, соответствующих требованиям банка.
  • Подача заявки на ипотеку с указанием информации о земле, которую планируется приобрести, с также передачей банку всей необходимой документации по земле.
  • Получение ответа банка о возможности выдачи ипотеки и кредитования выбранного участка земли.
  • Оформление кредитной документации, покупка участка.
  • Регистрация права собственности и обременений на залоговый участок в Росреестре или через МФЦ.

Это примерная инструкция, содержащая все основные шаги, которые предстоит предпринять.

Необходимые документы

Собираясь заполнить заявку на кредит, потенциальный заемщик должен помнить о необходимости предоставить в банк два пакета документов. В первом содержатся бумаги, подтверждающие личность и платежеспособность. К ним относятся:

  • Паспорт.
  • Копия трудовой книжки или иной документ, подтверждающий занятость.
  • Справка о доходах 2НДФЛ или по форме банка.

Если заемщик состоит в браке, то аналогичный перечень необходимо будет собрать и супругу.

Второй пакет документов касается участка земли, планируемого к приобретению. В него входят:

  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности.
  • Кадастровый паспорт земельного участка.
  • Справка об отсутствии на земле строений.
  • Отчет об оценке земли, подготовленный независимым оценщиком.
  • Если участок находится в долевой собственности, согласие каждого из владельцев на совершение сделки.

Срок исполнения

Как быстро удастся оформить кредит, собрать все необходимые для оформления сделки бумаги и приобрести земельный участок, во многом зависит непосредственно от заемщика.

В среднем рассмотрение заполненной заявки в банке занимает 2–5 рабочих дней при условии, что все документы собраны и ничего дополнительно затребовать не придется. Регистрация договора в Росреестре может занимать до 15 рабочих дней.

Условия крупнейших банков России

Предложений о предоставлении ипотеки на покупку земли не слишком много, особенно по сравнению с традиционными ипотечными программами на покупку квартир на первичном или вторичном рынке. Но найти свой банк, который предложит лучшие условия, можно всегда.

Сбербанк

Программа кредитования, согласно которой можно купить в ипотеку участок земли, в Сбербанке называется «Загородная недвижимость». Ее основные условия:

  • Сумма от 300 000 рублей.
  • Срок до 30 лет.
  • Первый взнос от 25%.
  • Ставка от 9,5% годовых.

Если клиент не получает зарплату на счет в Сбербанке, то к базовой ставке добавляется еще 0,5%, при отказе от комплексного страхования – еще 1%.

Россельхозбанк

У этой кредитной организации отдельной программы ипотеки, ориентированной именно на покупку земли, нет, но приобретение участка возможно в рамках стандартного предложения.

Условия кредитования:

  • Сумма от 100 000 рублей.
  • Срок до 30 лет.
  • Первый взнос от 15%.
  • Ставка от 11,5%.

Ставка 11,5% применима в том случае, если оформляется страхование жизни, а заемщик — зарплатный клиент. При невыполнении этих условий ставка повышается до 13% годовых.

В линейке кредитных продуктов этого банка есть еще одно интересное предложение под название «Садовод». Такая ссуда может предоставляться на разные цели, в том числе и покупку земельного участка.

Условия кредитования:

  • Сумма от 10 000 рублей.
  • Срок до 3 лет при нецелевом использовании и до 5 лет при целевом.
  • Обеспечение – поручительство физ. Лица, залог имущества.
  • Ставка от 13,25%.

Минимальная ставка 13,25% годовых применяется для кредитов, оформленных на срок до 1 года и в случае предоставления как поручительства, так и залога. Если кредит выдается на срок от 1 до 5 лет, ставка по нему будет не менее 16,5%. При отказе от личного страхования ставка вырастет на 3,5%, а при нецелевом расходовании кредитных средств банк может повысить ставку еще на 2%.

Союз

Этот банк готов кредитовать покупку любых участков, соответствующих их требованиям. Условия предоставления ссуды:

  • Сумма от 500 000 рублей.
  • Срок до 25 лет.
  • Первый взнос от 30%.
  • Ставка от 13% годовых.

Ставка 13% применяется при размере первого взноса от 50%, а также оформлении личного и титульного страхования.

Предложения других банков

Есть еще ряд кредитных организаций, готовых предоставлять ссуды на покупку земельных участков.

«РосЕвроБанк» предлагает программу «Загородный дом», в рамках которых допускается покупка земли под строительство жилья в коттеджном поселке «Медная подкова». При первоначальном взносе 40% и оформлении договора комплексного страхования можно рассчитывать на ставку 9,95%.

Также получить кредит на землю предлагает «Росбанк», «Дельтакредит», «Промсвязьбанк».

Требования к заемщикам

Перечень требований, предъявляемых к заемщикам при оформлении ипотеки на землю, стандартен:

  • Возраст от 21 до 70–75 лет на момент возврата кредита (у разных банков возрастные ограничения могут отличаться).
  • Общий стаж более 1 года и не менее 6 месяцев на последнем месте работы.
  • Гражданство РФ.
  • Кредитная история без негативных эпизодов.
  • Уровень дохода, достаточный для погашения ежемесячных взносов по кредиту.
  • Наличие сбережений для внесения первоначального взноса.

Это общий набор требований, который может отличаться в зависимости от кредитора.

Земельный участок без первоначального взноса

Специализированных ипотечных программ, согласно которым можно было бы получить ссуду на покупку земли без оплаты первоначального взноса, сейчас на рынке не существует. Но способы получить кредит при отсутствии сбережений есть.

Один из них – это оформление потребительского займа для оплаты первого взноса. Такой вариант понравится далеко не каждому банку, ведь основная идея первоначального взноса состоит в том, что заемщик вкладывает в покупку свои средства, а не заемные. Но в случае, когда человек имеет достаточный уровень дохода для оплаты двух кредитов, сложностей возникнуть не должно.

Еще один способ – это привлечение для первоначального взноса материнского капитала. Но стоит помнить, что купить с использованием маткапитала пустой участок земли не получится. Либо на нем должна располагаться недвижимость, либо кредит должен оформляться не только на покупку земли, но и на индивидуальное жилищное строительство.

Другие способы получения земельного участка

Найти банк, в линейке ипотечных кредитов которого есть займы, предлагаемые на покупку земли, можно почти в каждой регионе. Но наличие специализированных кредитных программ вовсе не означает, что получить кредит на землю будет легко. Большинство банков идут на кредитовании подобных объектов крайне неохотно. Исключением являются случаи, когда ссуда берется на покупку земли на территории коттеджного поселка, аккредитованного банков.

Что делать, если банк не готов кредитовать выбранный участок земли или предлагает не самые выгодные условия сделки? Вариантов есть сразу несколько.

Нецелевой кредит под залог недвижимости

Большинство из тех, кто решается на покупку земли, имеют в собственности другую недвижимость, под залог которой можно оформить нецелевой ипотечный кредит. Проценты по таким ссудам могут быть чуть выше базовых ипотечных ставок, но зато нет необходимости в предоставлении первоначального взноса. Оформляются займы на срок до 20 лет, что позволит без труда рассчитаться с банком. Проценты по таким ссудам чуть выше стандартных. Банк «ВТБ» предлагает их под 11,5% годовых, Сбербанк от 12% годовых.

Есть лишь один неприятный нюанс: имеющая в собственности квартира или другая недвижимость будет принята в залог с довольно большим дисконтом. Например, Сбербанк предлагает нецелевые ипотечные ссуды в размере не более 60% от оценочной стоимости недвижимости. То есть дисконт составит от 40% и более.

Потребительский кредит

Такой вариант может стать отличным решением, когда приобретается земля относительно недорогая. Хотя проценты по потребительским займам не всегда привлекательны, зато оформляются они сейчас в максимально короткие сроки без предоставления залога и поручительств. Срок по ним может достигать 5 лет, а иногда быть еще больше.

Более лояльные условия по потребительской ссуде может предложить банк, в котором у человека открыт вклад, где ранее уже был получен кредит или имеется зарплатная карта, на которую регулярно происходит зачисление средств.

Дополнительный залог

Если банк не готов кредитовать понравившийся участок земли по причине его недостаточной ликвидности, можно попробовать предложить ему дополнительный залог в виде квартиры или иной недвижимости. Иногда это может быть более выгодно, чем оформление нецелевого кредита под ту же недвижимость, но окончательное решение в каждом случае стоит принимать индивидуально.

Вариант с залогом земли и дополнительного имущества часто рассматривается в случае, когда участок приобретается для строительства дома, а заемные средства планируется использовать и в этом направлении тоже.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector