Как взять ипотеку на строительство дома и где самый выгодный процент

Собственный загородный дом по сравнению с городской квартирой имеет много преимуществ — это и отсутствие шумных соседей, и возможность обустроить его по своему желанию, и наличие участка, и т. д. Построить его — дело затратное, и не каждому по карману. Поэтому многих интересует ипотека на строительство дома, которую предоставляют некоторые российские банки, благодаря ей можно оптимизировать затраты.

Особенности ипотеки на строительство дома

Строительство дома имеет немало преимуществ перед приобретением уже построенного, в частности:

  1. Можно самостоятельно выбрать место для его постройки.
  2. Площадь и планировку можно тоже утвердить самому.
  3. Есть возможность построить дополнительно хозяйственную пристройку, сауну, гараж, летнюю кухню и т. д.

А еще построить дом обойдется примерно вдвое дешевле, чем купить готовый с аналогичной площадью и удобствами. Однако даже в этом случае далеко не все могут сразу же вложить необходимые средства, особенно с учетом того, что после завершения строительства потребуется дополнительно покупать мебель, фурнитуру, технику и т. д. Поэтому и возникает необходимость в том, чтобы получить банковский кредит.

Ипотека на постройку жилья, в отличие от кредита на приобретение квартиры, имеет ряд своих особенностей. Среди них:

  1. При покупке квартиры заявитель сначала выбирает само жилье, а потом идет в банк. А в данном случае нужно сначала выбрать банк, где будет озвучена та или иная сумма, а потом планировать свои расходы на строительство исходя из нее.
  2. Квартиры обладают более высокой ликвидностью, по этой причине ипотека под строительство загородного дома будет иметь более высокие процентные ставки.
  3. Перед визитом в банк нужно иметь утвержденный проект, а по завершении строительства потребуется подавать отчетные документы.
  4. Земля, на которой будет строиться дом, должна иметь соответствующее название и категорию, пригодную для строительства дома для постоянного проживания.
  5. Во время строительных работ банк имеет право запросить в залог другой объект недвижимости или обеспечить поручительство.
  6. Ипотека может выделяться поэтапно на стадии строительства каждой части дома.

макет дома

Условия по выделению ипотеки более строгие, в отличие от кредита на квартиру, поскольку у банка нет гарантий того, что строительство будет завершено.

Независимо от выбранного банка, есть несколько вариантов кредитования таких проектов:

  1. Потребительский кредит — его можно оформить, если у заявителя уже есть сбережения, но их недостаточно, и требуется относительно небольшая финансовая банковская помощь. В таком случае требования не будут строгими.
  2. Стандартная ипотека — она выдается с учетом того, что под залог берется строящийся дом, но переплаты будут большими, поскольку банковские риски высоки. Еще нужно быть готовым к постоянному контролю движения полученных средств, они должны быть направлены исключительно на строительство.
  3. Кредит под залог другого объекта недвижимости — если у заявителя в собственности имеется другой дом, квартира или другой объект недвижимости, он может использоваться как залог для получения ипотеки на строительство.

Требования к заемщику

Как уже говорилось, к заемщикам в данном случае предъявляются строгие требования ввиду высоких рисков. Среди них:

  1. Гражданин должен быть официально трудоустроенным. Доход должен быть стабильным и высоким, требуется иметь документы, подтверждающие это: справка с места работы или с налоговой службы, если человек ведет предпринимательскую деятельность.
  2. Стаж работы на последнем месте должен быть от 6 месяцев, а непрерывный рабочий стаж — от 5 лет.
  3. Возраст заемщика — от 21 до 75 лет на момент погашения кредита.
  4. Он должен иметь хорошую кредитную историю, при плохой — заявка рассматриваться не будет.

Кроме этого, если заявитель получает зарплату через банк, который выступает потенциальным кредитором, это повышает его шансы получить кредит, а еще ему будут предоставлены выгодные условия — это оформление по упрощенной схеме и более низкие процентные ставки.

Необходимые документы

Чтобы получить кредит на постройку дома, потребуется собрать ряд документов. Единого списка не существует, поскольку требования у каждого банка в этом отношении разные, однако примерный перечень выглядит так:

  • заявление, составленное заемщиком;
  • паспорт и его копия;
  • паспорта других участников сделки, если они есть;
  • документы о браке и свидетельства о рождении детей (если есть);
  • справка 2НДФЛ за последний год;
  • трудовая книжка и копия всех страниц, заверенных работодателем;
  • налоговые декларации и отчетность (для предпринимателей);
  • копия военного контракта и справка о сроке службы (для военных).

Если кредит берется под залог другого объекта, то нужно предоставить ряд документов на квартиру, участок, где будет строиться дом, или другой объект. Если залогом выступает квартира, то будут нужны:

  • документ, подтверждающий право собственности;
  • технический и кадастровый паспорт;
  • выписка из ЕГРП про возможные обременения;
  • документ об оценке квартиры;
  • брачный договор или документ об отсутствии брачных отношений.

Если заявка будет одобрена, то нужно по требованию подать и другие бумаги.

Этапы оформления

Ипотека на строительство домов предоставляется в нескольких финансовых структурах, поэтому нужно заранее выбрать банк с наиболее подходящими условиями. Для этого рекомендуется сравнить разные ипотечные предложения, сделать расчет возможных переплат и процентов, выяснить размер первоначального взноса и т. д. После этого алгоритм действий такой:

  1. Заявитель обращается в банк со всеми документами.
  2. Утверждается предварительная сумма кредита.
  3. Подается заявка.
  4. Если она одобрена, то нужно подать документы на участок и строительство.
  5. Кредитные документы подписываются.
  6. Сделка проходит регистрацию.
  7. Заявитель получает средства либо целиком, либо в виде траншей.

Сроки рассмотрения

На этапе подачи заявки на кредит следует заполнить анкету, которая содержит следующие вопросы:

  • Ф.И.О. и контактные данные;
  • место работы;
  • официальный и неофициальный доход;
  • семейное положение;
  • количество лиц, находящихся на иждивении;
  • желаемая сумма кредита.

На все вопросы нужно отвечать честно и ничего не скрывать, от этого зависит срок рассмотрения заявки и то, будет ли она одобрена банком. Она рассматривается в течение 10 дней.

Одобрение заявки

Если заявка банком одобрена, то следует подать документы по объекту строительства и первому взносу. К ним относятся:

  • выписка с банковского счета с указанием размера первоначального взноса и его наличия;
  • смета и проект дома;
  • размер планируемых трат на строительство;
  • правоустанавливающие документы;
  • оценочная документация;
  • согласия совладельцев на строительные работы.

Какие банки предоставляют?

Ипотека на строительство может быть выдана в разных банках, условия в них могут отличаться, поэтому нужно выбирать наиболее приемлемые для себя варианты.

В Сбербанке, например, существуют даже специальные кредитные продукты под названиями «Строительство жилого дома» и «Загородная недвижимость». В первом случае условия такие:

  • срок кредитования — до 30 лет;
  • первый взнос — 25% и больше;
  • минимальная сумма кредитования — 300 тыс. рублей;
  • процентная ставка — от 10%.

Обязательными являются страхование залога и оценка недвижимости, которые оплачиваются клиентом.

Что касается кредитного продукта «Загородная недвижимость», то ставка по нему составляет от 9,5 и 14% годовых, минимальная сумма кредитования такая же, как и в предыдущей программе. Аналогичны и другие условия. Но основное отличие в том, что такой кредит можно взять не только на планируемое строительство дома, но и незавершенное, а также на покупку дома с землей или один участок.

Ипотечное кредитование в Сбербанке имеет такие преимущества:

  1. Кредит могут получить даже инвалиды или неработающие пенсионеры при соблюдении ряда условий.
  2. Не нужно подтверждать источники получения дополнительных доходов.
  3. При досрочном погашении отсутствуют штрафы.
  4. Возможность использования государственных льготных кредитных программ.
  5. Льготные условия для клиентов, получающих зарплату в Сбербанке.
  6. Возможна ипотека с отсрочкой платежа до 2 лет.
  7. Можно оформить налоговый вычет и вернуть проценты.

Другие банки в 2019 г. тоже предоставляют ипотеку на возведение жилья, но у всех свои условия и особенности:

  1. Севергазбанк — кредит можно взять только под залог недвижимости, которая имеется у заемщика в собственности. Ставка составляет от 9,25 до 13,25% годовых. Максимальная сумма кредитования составляет 300 тыс. рублей, но не более чем 60% стоимости недвижимости, которая будет строиться. Срок кредитования — до 30 лет, не предусмотрено внесение собственных средств.
  2. Центр-Инвест банк — в этом учреждении имеется специальная услуга по выдаче кредита непосредственно на строительство жилья. Его выдают на срок от 5 до 20 лет, но только под залог. Залогом выступают будущий дом и прилегающий к нему участок. Допустимая сумма кредита — 300 тыс. рублей, собственных средств следует внести как минимум 10%. Процентная ставка составляет от 10 до 11,25% годовых.
  3. Банк Открытие — имеется кредитная программа «Свободные метры», которая предназначена не только для займа под строительство, но еще и на приобретение недвижимости. Процентная ставка составляет 10,7–18,7% годовых, сумма к выдаче от 500 тыс. до 30 млн рублей. Срок действия договора составляет от 5 до 30 лет.
  4. Газпромбанк — один из крупнейших банков предлагает клиентам комфортные условия кредитования, несмотря на сложные экономические условия. В частности, процентная ставка составляет 15%, допустимая сумма колеблется от 300 тыс. до 45 млн рублей, срок действия договора — до 30 лет. Но потребуется внести первоначальный взнос в размере от 50% суммы кредита.
  5. ВТБ 24 — по программе банка «Загородный дом» можно или приобрести дом с участком, или построить его. Срок кредитования короткий — до 60 месяцев, допустимая сумма — 5 млн рублей, процент — 16% годовых, первоначальный взнос — от 20% и выше. Для зарплатных клиентов условия будут более выгодные.

Использование ипотечных программ

Существует ряд ипотечных программ, предусмотренных на государственном уровне для молодых семей с детьми или без, благодаря которым можно взять ипотеку на строительство частного дома на специальных условиях. Еще существуют региональные программы, что предусматривают те или иные льготы.

Если говорить о федеральном уровне, то одной из наиболее распространенных программ является «Молодая семья». Она доступна для клиентов Сбербанка, но есть ряд условий для желающих ею воспользоваться:

  1. Заявители должны иметь гражданство РФ.
  2. Возраст заявителей — не моложе 18 лет и не старше 35 (как минимум один из супругов).
  3. Они должны находиться в законном браке.
  4. Нужно иметь документы, которые послужат основанием для участия в программе.

По такой программе строительная ипотека будет выдана по 11,25% годовых, потребуется при этом внести первый взнос не менее 20% суммы кредита. Сделать полный расчет ипотеки можно с помощью специального кредитного калькулятора на сайте банковской структуры. Сначала нужно ввести все сведения по своему займу, после чего система выдаст примерные финансовые параметры, такие как размер первого взноса, сумма ежемесячных платежей и переплата. Однако точные данные можно получить только при визите в банк.

Если члены семьи, желающие принять участие в программе, утверждены, они получат сертификат, благодаря которому смогут встать на учет для получения ипотечной субсидии. Ежегодно участники получают государственную финансовую помощь из бюджета на строительство и покупку жилья. Но финансы будут распределяться в порядке очереди. Молодые семьи, доход которых недостаточен для того, чтобы выплатить ипотеку полностью, могут рассчитывать на государственную компенсацию до 30%.

Частыми проблемами при оформлении строительной ипотеки, которые могут стать причиной отказа по ее предоставлению, являются:

  • отсутствие регистрации по месту жительства;
  • отсутствие гражданства РФ у заявителей;
  • плохая кредитная история;
  • невозможность подтвердить законность получения доходов;
  • несоответствие по возрасту или требованиям по рабочему стажу;
  • допущенные ошибки при составлении документов;
  • подделка документов или подача недостоверных данных;
  • неоплаченные штрафы.

По программе для молодых семей получить ипотеку на строительство нелегко, но в программе есть и свои преимущества. Например, в роли созаемщиков могут выступать родители обоих супругов, а при рождении детей допускается отсрочка платежа сроком на 3 года или снижается процентная ставка первоначального взноса.

Другой вариант — воспользоваться материнским капиталом с целью погашения части кредита на строительство. В разных банках есть программы, которые это предусматривают. В зависимости от финансовой структуры средства капитала можно потратить полностью или частично, чтобы в какой-то степени погасить ипотеку.

Например, в Сбербанке с помощью материнского капитала можно погасить целиком или первый взнос, или же использовать его для досрочного частичного погашения кредита. В других же банках его можно направить только на частичное погашение.

Но в данном случае нужно знать, что перевод средств с материнского капитала осуществляется на основании решения, которое принимается в течение 2 месяцев. Поэтому следует заранее позаботиться о том, чтобы обратиться в Пенсионный Фонд и попросить перевести часть средств в банк на погашение ипотеки.

Налоговый вычет

Важной составляющей ипотечного страхования являются налоговые вычеты. Они распространяются на всю сумму процентов, которые были выплачены по кредиту на строительство. Вычет равен 15% суммы, но не более 260 тыс. рублей. Он предоставляется после того, как владельцы получают свидетельство, подтверждающее право собственности на объект недвижимости после строительства.

Страховка

Есть варианты ипотечного кредитования на строительство жилого дома без залога. Но в большинстве случаев клиенты берут кредит на постройку жилья под залог имеющейся недвижимости, тогда при заключении кредитного договора предстоят дополнительные затраты, связанные со страхованием. Залог должен быть застрахован обязательно, стоимость страховки оплачивается заемщиком. Такая практика имеется в Сбербанке и других крупных финансовых структурах.

Подводные камни

Данный вид ипотечного кредитования имеет свои минусы, а оформление сопряжено с рядом рисков. В частности, это касается залога. Если при выдаче кредита на квартиру объектом залога выступает непосредственно она сама, то в данном случае залоговое имущество в первое время будет представлено только земельным участком, который даже в случае продажи не покроет банковских издержек. Поэтому кредит выдается на другое жилье заемщика, что может иметь для него ряд рисков.

Но даже такой вариант имеет свои особенности, поскольку оформление будет длительным. Ведь сотрудникам банка нужно будет проверять не только финансовое положение потенциального заемщика, но и залоговое имущество.

В тех случаях, когда заемщик будет не в состоянии оплачивать ежемесячные платежи, то он потеряет свою залоговую недвижимость. И если ее будет недостаточно для того, чтобы полностью погасить долг, банк может подать на него в суд. Его имущество может быть арестовано и продано.

Но есть вариант решения проблемы: при невозможности оплачивать ипотеку, недостроенное жилье с участком можно продать, а сам кредит переоформить на нового владельца. Тогда другой объект недвижимости, находящийся в залоге, не будет потерян.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector