Какой банк дает ипотеку на комнату и как ее оформить

Приобрести в ипотеку комнату сложнее, чем квартиру. Банк неохотно принимает в качестве обеспечения неликвидные объекты, а отдельные комнаты как раз и относятся к таким. Препятствием для срочной продажи этой недвижимости будут соседи, если в коммуналке или квартире проживают другие собственники. Поэтому ипотека на комнату выдается не каждым банком, а если и предоставляется, то с множеством ограничений и требований.

Особенности оформления

Комнаты бывают разными: они располагаются в коммунальных квартирах с разными соседями и местами общего пользования, в частной квартире, где бок о бок живут родственники, в апарт-отеле или в общежитии гостиничного типа.

Если у потенциального заемщика есть свидетельство о праве собственности на такую недвижимость, и она по всем требованиям подходит банку, то сам процесс оформления ничем не отличается от покупки в кредит квартиры.

Исключение – комната в коммуналке, при ее покупке потребуется подготовить нотариально заверенные отказы от выкупа комнаты, полученные от всех соседей по квартире. В остальном процедура проходит по одному сценарию.

Как происходит оформление

Сначала нужно подать заявку на ипотеку с информацией о себе, чтобы банк оценил все риски, запросил кредитную историю, подсчитал долговую нагрузку, проверил на соответствие требованиям к клиенту. Заявку можно отправлять и онлайн, и подавать лично. Банк оперативно даст предварительный ответ и тогда уже можно переходить к следующей стадии оформления.

Требуется документами подтвердить данные из анкеты и свою платежеспособность. С ними надо прийти в отделение лично. Вопрос о возможности выдать запрашиваемую сумму решается окончательно за несколько дней. Банк и заемщик подписывают договор, чтобы зафиксировать условия будущего кредита – на определенную сумму и на конкретный срок. Клиент получает одобрение, действующее 1–3 месяца. В течение этого срока предлагается найти подходящее жилье или собрать документы на уже выбранный объект недвижимости.

Следующий этап – это оценка и проверка комнаты банком. Необходимо подготовить пакет документов на нее и пригласить независимого эксперта для оценки, чтобы банк понимал, что это за недвижимость, кто продавец, насколько адекватна ее цена.

Когда одобрен объект, заключается сделка купли-продажи, часть которой профинансирует банк. Трехсторонний договор ипотеки подписывают продавец, покупатель-заемщик и банк-кредитор. Заемщик оплачивает первоначальный взнос – передает свою часть денег продавцу жилья, банк переводит свою часть. Договор передается на регистрацию в Росреестр, чтобы зафиксировать наличие обременения. Через 2 недели каждая из сторон сделки получает свой экземпляр договора.

В течение определенного срока клиент обязан застраховать комнату от имущественных рисков – повреждения или утраты из-за пожара, залива соседями, несчастного случая или стихийных бедствий.

Пока не готово свидетельство собственности и нет страховки, банк может устанавливать повышенную ставку, так как риск в этот момент максимальный.

После этого остается лишь вовремя погашать ежемесячные платежи, своевременно продлевать страховой полис и соблюдать условия договора с банком.

Требования к заемщику

Общие требования к заемщику, которому нужна комната срочно в ипотеку, совпадают с требованиями при оформлении ипотеки на квартиру или дом.

Кто может стать ипотечным заемщиком:

  • гражданин РФ (но есть банки, предлагающие кредиты и иностранцам, постоянно проживающим в России);
  • совершеннолетним (минимально возможный возраст заемщика – 18 лет, но чаще всего порог входа повышен до 20–25 лет);
  • с официальной работой (выдаются кредиты и пенсионерам, и даже неработающим, например, если они рассчитывают погасить долг средствами материнского капитала);
  • с постоянным доходом (иногда, если заемщик оплачивает сразу большой первоначальный взнос – свыше 50% от цены жилья, его не просят подтвердить стабильность дохода);
  • с хорошей кредитной историей (если привлечь дополнительно созаемщиков, предоставить в залог дополнительную недвижимость, и опять же оплатить больше 50% от стоимости комнаты разом, то банк может одобрить и заявку от лица с подпорченной репутацией).

Таким образом, получить ипотеку на покупку комнаты может практически любой совершеннолетний, если у него есть крупная сумма для оплаты первоначального взноса или стабильный доход для постепенного погашения кредита.

Все чаще банки требуют в дополнение к имущественной страховке оформить личную страховку жизни и здоровья заемщика. Это снижает риски не только банка, но и самого клиента. К тому же, заемщику при покупке такого полиса удастся сэкономить – банк снизит ставку по ипотеке на 0,5-2 пункта. Это окупит дополнительные расходы на страховку.

Еще одно требование к заемщику может заключаться в защите права собственности на купленную комнату. Чтобы обезопасить кредит, банк просит застраховать еще и титул. Если сделка будет оспорена и признана недействительной, страховка покроет убытки.

Требования к жилплощади

Комната должна быть в уже готовом сданном в эксплуатацию доме, на стадии котлована в новостройке ее покупку ни один банк не профинансирует.

Больше шансов приобрести комнату с помощью ипотечного кредита, если она отвечает следующим условиям:

  • при ее покупке заемщик становится владельцем квартиры полностью;
  • она является отдельной, выделенной в натуре, например, комната в общежитии;
  • ее хочет выкупить один из супругов при разводе, чтобы не делить совместно нажитую квартиру.

Минимальные требования к комнате при обращении за ипотекой – пригодность для проживания, расположение в доме, не предназначенном на снос и не признанном аварийным или ветхим. В группе риска дома старше 50 лет, подлежащие капремонту и расселению.

В идеале дом с железобетонными перекрытиями, а не с деревянными, с подведенными коммуникациями – централизованным отоплением, водопроводом и канализацией.

Для коммуналки могут быть и дополнительные требования. Банк готов будет принять в залог только комнату с отдельным лицевым счетом.

Независимый эксперт должен подтвердить, что рыночная стоимость жилья соответствует цене покупки. Так банк убедится, что жилплощадь ликвидна и удастся ее продать при необходимости, если заемщик перестанет платить.

Необходимые документы

Обязательно подтвердить свою личность – на руках должен быть действительный паспорт (непросроченный, неиспорченный, не числившийся утерянным), а также свидетельство ИНН, СНИЛС, другие бумаги: водительские права, пенсионное удостоверение, загранпаспорт.

В пакет документов должны войти те, что подтверждают семейное положение – свидетельство о рождении детей, о браке или о разводе.

Особое внимание кредитор уделяет финансовому положению заемщика – надо доказать, что он сможет выплачивать ипотеку без проблем. Для этого нужно приготовить справку о доходах (2-НДФЛ), некоторые банки примут и подтверждение других доходов – справка по форме банка, справка в свободной форме от работодателя, выписка с банковского счета. Дополнительно при ипотеке нужно подтвердить и стабильность источника дохода. В этом поможет копия трудовой книжки, которую заверил работодатель, или трудовой контракт.

На приобретаемую комнату нужны правоустанавливающие документы: свидетельство о праве собственности, а также договор-купли-продажи текущим хозяином или свидетельство о наследстве, о передаче ее в дар, приватизации из муниципальной собственности. Понадобится и справка о прописанных в комнате, выписка из ЕГРП, гже указаны все собственники.

Отчет об оценке недвижимого имущества также надо приложить к этим бумагам.

Какие банки выдают и под какой процент

По сравнению с кредитами на квартиру, «комнатную» ипотеку найти можно далеко не везде. С такой недвижимостью в 2019 году работает меньше двух десятков банков.

Еще меньше предложений именно для покупки комнат. Чаще встречаются программы, где комната – лишь один из многих вариантов жилой недвижимости, которые помогает купить банк.

Специальные ипотечные программы

Банк ДельтаКредит предлагает свою программу «Комната или доля» специально для тех, кто выбрал такой объект для сделки. Есть возможность выкупить не последнюю комнату в квартире.

Оплатить из своего кармана нужно не менее 10% от цены жилплощади, если выкупить планируется последнюю комнату в квартире, чтобы квартира полностью перешла в собственность заемщика. При покупке отдельной комнаты потребуется 25%-й первоначальный взнос.

Минимальная ставка – 9,75-10,25% годовых. Минимальная сумма – 600 000 рублей, с небольшими и дешевыми объектами ДельтаКредит не связывается. Погашать этот кредит можно в течение 3–25 лет.

Заемщиком можно стать в возрасте 20–65 лет, при недостаточной платежеспособность разрешается пригласить не более 3 созаемщиков из числа родственников или друзей.

Универсальные кредиты на жилье

Несколько банков выдают кредит на комнату наряду с другими объектами недвижимости. По этим же программам можно купить квартиру или дом полностью, а не только отдельную комнату.

Такой кредит предоставляют:

  • Сбербанк России по программе «Приобретение готового жилья» под 8,6–11,5% годовых при оплате 15% стоимости комнаты из собственных средств. Выгодней всего условия для зарплатных клиентов Сбербанка, молодых семей, и тех, кто застрахует свою жизнь. Доступен кредит с 21 до 75 лет, при стаже работы более полугода и достаточном уровне официальной зарплаты.
  • Банк АкБарс по программе «Мегаполис» позволяет купить квартиру целиком или комнату на вторичном рынке. Ставка 9,2–12% годовых, кредит дороже для тех, кто отказался от личного страхования, а еще для ИП. Первоначальный взнос – 10%, но можно обойтись без него при наличии материнского капитала. Минимальная сумма, с которой готов работать АкБарс – 500 000 рублей. Срок погашения кредита – 1–25 лет. Ипотека доступна заявителям с 18 до 70 лет.
  • Джей Энд Ти Банк в рамках программы «Готовое жилье» наравне с квартирой или домом дает возможность купить и комнату. Ставка при этом будет выше – от 11,25-12,75% годовых, чем при выборе другой недвижимости. Взнос – 15% для всех и 5% – для владельцев сертификата на маткапитал. Срок выплат 3–25 лет. Возраст клиента – от 21 до 65 лет, стаж – от полугода. Доступны кредиты не только гражданам РФ, но и иностранцам.
  • Банк Зенит в своей программе «Ипотека по двум документам» позволяет купить комнату. Ставка – 10,9% годовых, но при отсутствии личного и титульного страхования – от 12,4% годовых. Первоначальный взнос – 35% от ее стоимости (при оплате маткапиталом – от 5%), срок погашения 1–20 лет, сумма – не менее 600 тысяч рублей. Выдается с 21 до 65 лет. Стаж на текущем месте работы – от 3 месяцев, общий стаж – от 1 года.
  • По программе «Вторичное жилье» от Газпромбанка доступен кредит, в том числе и на комнату. Под 10,2–10,7% годовых можно приобрести жилплощадь при условии оплаты 10%-го первоначального взноса. Кредит выдается в размере больше полумиллиона рублей на срок 1–30 лет. Клиенту должно быть с 20 до 65 лет, в качестве созаемщиков могут выступать только супруги, обязателен стаж на последнем месте работы – 6 месяцев и официальная зарплата, которую можно подтвердить разными видами справок.

Хотите найти ипотеку для приобретения комнаты побыстрее? Тинькофф Банк помогает выбрать подходящий кредит во множестве банков-партнеров. Клиент подает одну онлайн-заявку, Тинькофф Банк направляет ее в несколько банков, собирает предварительные ответы и готовит предложение для заемщика. В течение 1–3 дней получится узнать, где лучший вариант. Так можно быстро найти доступное и выгодное решение своего жилищного вопроса.

Лучшие условия, которые удастся здесь получить – это 8% годовых при оплате 40%-го первоначального взноса, стоимость комнаты может быть любой, а рассчитаться по кредиту можно в течение 25 лет. Можно взять ипотеку и без подтверждения дохода.

Использование государственных программ

Агентство ипотечного жилищного кредитования управляет реализацией государственных программ по улучшению жилищных условий. На сайте ДОМ.РФ размещены стандарты кредитования и список банков-партнеров, выдающих ипотеку по этим стандартам. Для некоторых категорий клиентов положены льготные условия.

Там есть и кредит на выкуп комнаты. Он входит в целевую программу под залог имеющейся квартиры. По стандартам АИЖК ставка по такому кредиту 9,25% годовых, срок возврата 30 лет, а первоначального взноса не требуется. Стоимость залога перекрывает основные риски банка, поэтому и не нужно вносить собственные средства, достаточно предоставить в залог имеющееся жилье.

Такую ипотеку удастся получить в Автоградбанке, Алтайкапиталбанке, Бинбанке, Акибанке, Форбанке, банках Глобэкс, Российский капитал, Союзный, Хлынов, Форштадт в регионах их присутствия.

Плюсы и минусы

Преимущества «комнатной» ипотеки в том, что можно приобрести собственную жилплощадь, не дожидаясь, пока денег хватит на первоначальный взнос за квартиру.

Плюс еще в том, что необязательно разъезжаться при разводе и разменивать квартиру, можно оформить кредит и выкупить долю супруга. Также можно решать жилищный вопрос с другими родственниками: чтобы подросшие дети смогли жить отдельно, можно взять такой кредит на выкуп комнаты в собственность – они получат стартовый капитал на руки, а семейное гнездо не придется разменивать или продавать. Хотя эти ипотечные сделки между родственниками не приветствуются, но некоторые банки готовы идти навстречу, если видят, что продажа не фиктивная.

Основной недостаток ипотечных кредитов на покупку комнаты – их недоступность. Не так просто найти подходящее предложение в банках своего города, а те, что есть – выдаются с многочисленными требованиями к параметрам приобретаемого жилья, дополнительными пожеланиями к заемщику и обеспечению по кредиту.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector