Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья

В России распространена ипотека под залог имеющейся недвижимости. Одним из основных условий предоставления ипотечного кредита называется обеспечение залога. В этих целях используется собственная недвижимость заемщика или его родственников. При его отсутствии обеспечением выступает покупаемое жилье.

Основная информация

Известны разные способы получения в банке ссуды на покупку жилой недвижимости. Если у заемщика нет жилья, то для оформления ипотеки используется приобретаемый объект. При наличии у заявителя личного дома или квартиры, он становится обеспечением. Второй вариант кредитования наиболее востребован среди клиентов банка. У него имеются как преимущества, так и недостатки.

К ипотечному кредиту прибегают, когда необходимо улучшение жилищных условий, но сделать это на собственные средства нет возможности. Банками предоставляется два типа кредитования:

  • целевой;
  • нецелевой.

По первому варианту ссуды покупать можно только жилую недвижимость. При этом использование денежных средств в других целях невозможно. Нецелевой кредит предоставляется по меньшему списку условий.

Виды ипотеки

Ипотечный кредит с обеспечением предоставляется банками по различным программам. На покупку жилого объекта выделяется два вида займа:

  • для улучшения жилищных условий;
  • типичный жилищный кредит.

В первом случае банк предоставляет деньги на приобретение нового жилья с оформлением залога и обязательствами при необходимости взыскания денежных средств с заемщика (продажа залогового объекта для погашения кредита). Срок продажи устанавливаются финансовой организацией. Этот тип ипотеки не требует обязательного внесения первого взноса, но оформляется на меньший срок, чем типичная жилищная ссуда. Еще одной отличительной особенностью первого варианта ипотеки является выдача банком только до 80% от стоимости жилища, оформляемого в залог.

Для типичного ипотечного кредита не требуется наличие у заемщика собственного жилого имущества для его оформления как обеспечения. Основным условием такой ссуды является своевременная оплата ежемесячных платежей. Но следует понимать, что у каждого банка могут быть установлены свои условия кредитования и различные процентные ставки.

Особенности жилищного кредита с обеспечением

Для ипотеки под залог жилья характерны следующие условия:

  • ссуда может быть выдана только в рублях, долларах или евро;
  • заемщиком может стать человек не младше 18 лет;
  • кредит выдается на 25-30 лет;
  • размер ссуды не может быть более 85% от стоимости залоговой недвижимости;
  • размер процентной ставки в рублях может доходить до 16%, а в иностранной валюте – до 11%.

Кредитные организации также предъявляют определенные требования к объекту, который клиент предлагает в залог. Он должен соответствовать следующим запросам:

  • нет долгов по ЖКХ и обременений;
  • нет неофициальных перепланировок;
  • имеются коммуникации (электричество, водоснабжение и отопление).

Требования предъявляются не только к залоговой квартире, но и к дому, в котором она расположена. Банком установлены дополнительные запросы к зданиям:

  • его высота должна быть не менее 5 этажей;
  • дом должен быть возведен не ранее 1970 года;
  • кредит не может быть выдан под залог объекта, находящейся в аварийном состоянии, подлежащее сносу или реконструкции.

Выбирая ипотеку, следует понимать, что при несоблюдении всех правил вы можете лишиться не только ипотечной недвижимости, но и закладываемой. Поэтому перед обращением в банк следует изучить все плюсы и минусы такого кредитования.

Плюсы и минусы ипотеки под залог

Ипотечный кредит под залог имущества, также называемый «ломбардным», имеет ряд преимуществ:

  • В некоторых банках процентная ставка по такому виду ипотеки меньше, чем по простой.
  • Кредит выдается на срок до 30 лет.
  • Предоставляется возможность досрочного погашения ссуды без дополнительных комиссий и штрафов.
  • Жилищный кредит под залог идеально подходит для людей, желающих приобрести квартиру в новостройке, даже если она еще не была аккредитована выбранным банком.
  • Малое количество требований к объекту, который выступит обеспечением по кредиту, и к самому заявителю (возраст 18-65 лет, стабильный заработок заявителя и его супруги).
  • Отсутствие первоначального взноса.

расчет платежей

Но ипотека с обеспечением в виде старой недвижимости также имеет и ряд недостатков. Проблемы могут возникнуть, например, при желании использовать вторичную недвижимость как залог, так как большинство банков настороженно относятся к таким объектам. «Старое» жилье может быть не принято как залог в следующих случаях:

  • Ипотека не будет выдана ни одним банком под залог жилого имущества, которое является участником программы развития исторического центра города или реновации хрущевок.
  • Для обеспечения не может быть предоставлен объект, возведенный более 30 лет назад.
  • Заявка на кредит может быть отклонена при чересчур высоком износе дома, а также при наличии деревянных перекрытий в здании или перепланировок, которые не были законно утверждены.
  • Размер ссуды ограничен.
  • Стоимость залоговой недвижимости должна быть на 30% больше размера кредита.
  • Дорогое страхование, которое предусматривает страховку не только объекта залога, но и здоровья и жизни заемщика.
  • В большинстве банков с залоговой недвижимости нельзя снимать обременение и продавать ее до выплаты всего долга по кредиту.

Немногие кредитные организации предоставляют ипотеку с залогом в виде вторичной квартиры и при отсутствии первого взноса.

Требования для ипотечного кредита

Ипотека под залог имеющегося жилья оформляется при условии, что его обеспечением выступит частный жилой дом или квартира. При первом варианте залог распространяется не только на домовладение, но и на участок земли, на котором он возведен. Банк рассматривает для обеспечения только объекты, имеющие высокую ликвидность.

Законом №102-ФЗ регламентированы дополнительные правила по оформлению жилья в виде залога по ипотеке.

Ипотека под залог согласно закону

В 1998 году был принят первый закон об ипотечном кредитовании под залог жилого имущества. С тех пор часть пунктов были изменены. На сегодняшний день в ФЗ содержится примерно 14 глав. В них зафиксированы основные понятия об этом виде кредитования и условия, при которых договор действителен:

  1. Залогом может стать недвижимость, которая официально зарегистрирована в Росреестре (или МФЦ).
  2. Нельзя использовать как обеспечение ипотечного кредита части имущества (комната, этаж и т. д.). Предварительно они должны быть оформлены как самостоятельная недвижимость.
  3. Залогом не может стать объект, который нельзя приватизировать. Также запрещено использовать в виде обеспечения имущество, которое в будущем в обязательном порядке должно быть приватизировано.

В Федеральном законе также говориться, что объект, оформленный как залог, остается доступным для пользования заемщиком. Остальные тонкости оформления ипотеки с обеспечением можно узнать из последней поправки №102-ФЗ от 2018 г.

Что требуется для оформления

Прежде чем получить согласие банка на выдачу заемных средств под залог недвижимости клиент должен предоставить документы. В каждый организации список может различаться, но есть общий перечень, который требуется везде:

  • заявление;
  • паспорт;
  • постоянная регистрация;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • выписка из домовой книги;
  • нотариальное согласие супруги/супруга;
  • при наличии в собственниках залогового имущества несовершеннолетнего лица требуется разрешение органов опеки.

Также предоставляется документация на имущество, оформляемое в виде залога:

  • документ, подтверждающий право собственности;
  • оценка недвижимости;
  • выписка из ЕГРП;
  • свидетельство о государственной регистрации;
  • технический паспорт.

Большинство банков дают свое подтверждение на выдачу заемных средств в течение 3-х суток. В редких случаях этот период может быть увеличен до 1-3 недель. Многие заемщики считают главным недостатком жилищного кредита большие расходы по страхованию, так как банки могут в этих случаях требовать оформления страхования здоровья и жизни кредитуемого, а также самого залога. При отказе от этой услуги увеличивается процентная ставка.

Где и как оформить ипотеку под залог

Выбор банка является одной из важных деталей при решении оформить ипотеку под имеющуюся недвижимость. Подобные предложения предлагаются рядом известных финансовых организаций: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, Уралсиб, Райффайзенбанк и т. д.

При выборе банка, в первую очередь стоит обратить внимание на размер процентной ставки и конечной переплаты по ней. Этот показатель будет зафиксирован в договоре, и именно по нему будет рассчитан размер ежемесячных платежей.

После этого рекомендуется уточнить в банке срок кредитования и остальные условия предоставления ссуды. Помните, что для получения ипотеки обязательно понадобиться перечень документов. Пакет документации в разных банках и по различным программам кредитования может различаться.

К обязательным условиям относится предоставление справки с места работы об уровне дохода, а также страхование заема. Следует уточнить у специалиста банка информацию о возможности изменения объекта залога и досрочного погашения ссуды.

Как получить ипотеку в Сбербанке

Для оформления ломбардной ипотеки Сбербанк требует предоставления обеспечения в виде объекта недвижимости, который находится в собственности у заемщика или поручителя. Условия ломбардной и простой ипотеки практически одинаковые, и отличаются они только необходимостью залога.

В Сбербанке по этому типу жилищной ссуды можно приобрести имущество на первичном и вторичном рынке. Заём бывает целевого и нецелевого назначения. Наиболее распространена классическая ипотека, гарантией которой выступает покупаемая недвижимость, т. е. заемщик на выданные банком средства приобретает квартиру или дом, и они становятся залогообеспечением.

Плюсы ипотеки в Сбербанке

Ипотечная ссуда под залог в Сбербанке имеет ряд преимуществ:

  • банк является лидером среди финансовых организаций по жилищному кредитованию;
  • кредитуемый может предоставить для залога практически любое имущество;
  • для обладателей зарплатных карт банка доступны льготные условия по процентной ставке.

Условия и требования по ипотеке

Жилищное кредитование с залогообеспечением в Сбербанке осуществляется по ряду общих условий:

  • срок выдачи ипотеки – до 30 лет;
  • размер займа не превышает 80% от рыночной стоимости объекта залога;
  • кредит выдается в рублях;
  • процентная ставка начинает от 11% (при ее расчете учитывается срок кредитования и оценочная стоимость обеспечения).

Основным требованием для предоставления заемных средств считается предоставление залога. Это может быть приобретаемая недвижимость или имущество, являющееся собственностью заемщика (квартира, дом, земельный участок). Также для обеспечения оформляется доля в недвижимости. Кредит с предоставлением займа является альтернативой ссуде с обязательным первым взносом.

Среди заемщиков актуален вопрос о возможности предоставления для обеспечения автомобиля. Подобный залог возможен только при выдаче заемных средств на покупку участка земли, а также на возведение или приобретение загородного домовладения или гаража.

Ссуда под залог покупаемой недвижимости

В большинстве случаев Сбербанком предоставляется классическая ипотека, оформляемая под залог приобретаемого имущества. Этот вариант наиболее простой, но в нем есть два обязательных условия:

  1. Заемщик в обязательном порядке оформляет страховку на покупаемую недвижимость и на себе.
  2. Банк сам предлагает кредитуемому список объектов от партнеров-застройщиков, т. е. клиент не может самостоятельно выбрать понравившуюся недвижимость. Это правило действует при покупке первичного имущества. А для вторичной недвижимости банк предъявляет ряд требований к его ликвидности, чтобы продать, если заемщик не сможет полностью погасить ссуду.

Под залог личной недвижимости

Обеспечением по жилищному кредиту банк признает квартиру, коттедж, дом, земельный участок, таунхаус или гараж. Для залогового имущества предъявляется ряд требований:

  • здание возведено до 1970 года;
  • как залог не принимаются деревянные постройки и ветхое жилье;
  • при нескольких перепродажах объекта залога возрастает риск в недостаточной юридической «чистоте» сделок, поэтому такое имущество вызывает у банка подозрения;
  • нельзя использовать имущество, не подлежащее приватизации;
  • как залога нельзя использовать не обособленную часть имущества;
  • сложности возникнут при оформлении под залог недвижимости, среди собственников которой присутствуют несовершеннолетние дети, инвалиды, недееспособные лица и военнослужащие.

Земельный участок

Жилищный кредит под земельный надел не охотно выдается банком, только в случае полного отсутствия у заемщика средств на первоначальный взнос. Объяснить подобное нежелание можно тем фактом, что значительная часть участков неликвидна, поэтому при появлении задолженности сложно реализовать.

При желании заемщика предоставить землю в виде обеспечения по ипотеке будут учитываться различные факторы: качество почвы, удаленность территории от дорог, наличие коммуникаций и т. п. Преимуществом станет наличие официального назначения земли.

Заключение

Ипотека под залог квартиры – это способ приобрести собственное жилье или улучшить условия проживания. Обязательными условиями является сбор необходимой документации и соблюдение условий договора. Перед заключением соглашения, внимательно изучите все пункты. В случае задолженности банк может через суд забрать залоговое имущество.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector