Как оформить ипотеку под строительство частного дома в Сбербанке

Как оформить ипотеку в Сбербанке для постройки дома? Какие варианты кредитных программ следует рассмотреть? Можно ли рассчитывать на господдержку и материнский капитал? На эти и другие вопросы дает ответ данная статья.

Общие положения

ипотека на строительство дома сбербанк

Частный дом имеет массу преимуществ по сравнению с городской квартирой: отсутствие шума и пыли, индивидуальная планировка.

Построить дом по собственному проекту возможно с помощью ипотечного кредита. Особенность такой ипотеки в том, что на момент оформления нет залоговой стоимости недвижимости, имеется только земля. Земля обязательно оформляется в собственность заемщика или должен быть оформлен договор аренды, срок которого превысит время ипотеки. Тогда земля может стать залогом по кредиту.

Банк, желая повысить вероятность возврата средств, может потребовать оформить в залог имеющуюся недвижимость. В этом случае получить деньги для строительства дома можно двумя способами:

  • оформить нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости;
  • оформить ипотеку для строительства под залог имеющейся недвижимости.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования в Сбербанке

Преимущества:

  • высокая надежность и хорошая репутация банка;
  • возможность оформления онлайн заявки;
  • прозрачные условия кредитов;
  • отсутствие комиссий;
  • индивидуальный подход к каждому клиенту;
  • низкие ставки процентов;
  • возможность досрочного погашения без штрафов и комиссий;
  • наличие на официальном сайте кредитного калькулятора, где можно сделать предварительные расчеты;
  • особые условия для отдельных заемщиков (быстрое оформление и пониженная ставка для лиц, получающих зарплату на карту Сбербанка и для заемщиков, трудоустроенных в компаниях, аккредитованных Сбербанком);
  • возможность увеличить сумму кредита за счет дохода созаемщиков. Созаемщиком может быть даже пенсионер (возраст к погашению до 75 лет);
  • возможность дополнительного оформления кредитной карты с лимитом до 600 000 руб.;
  • возможность получения налогового вычета;
  • возможность получить отсрочку по основному долгу или увеличить срок кредита на 2 года, если увеличится стоимость объекта.

Важно! Эти меры снизят текущую нагрузку по кредиту, но существенно увеличат переплату. Например, при кредитовании строительства частного дома в сумме 1 млн. на 10 лет по ставке 10%, переплата составит 585,8 тыс. Увеличение срока на 2 года увеличит переплату до 720,9 тыс.

Недостатки связаны с ипотекой, как таковой и не относятся именно к Сбербанку и именно к кредитованию на строительство дома:

  • большой пакет документов и сложность оформления;
  • необходимость первоначального взноса и большая переплата;
  • необходимость стабильного подтвержденного дохода;
  • большой размер ежемесячного платежа;
  • обременение залогом;
  • необходимость оплаты страхования.

Основные условия

Таблица: Ипотека под строительство в Сбербанке в 2019 г.

ПоказательЗначение
Срок, летДо 30 лет
Минимальная сумма300 тыс.
Максимальная суммаДо 75% договорной стоимости кредитуемого объекта и (или) залога
Ставка- 9% для участников госпрограмм по развитию жилищной сферы, в которых участвует Сбербанк;
- 10% для зарплатных клиентов банка.
Надбавки к ставке- 0,5% для лиц, не получающих зарплату на карту Сбербанка;
- 1% до момента регистрации ипотеки;
- 1% при отказе от страхования жизни.
Первый взнос, %Не менее 25%
Обеспечение- залог приобретаемого или иного объекта;
- до момента оформления приобретаемого объекта в залог требуется иное обеспечение (поручительство или залог другой недвижимости);
- при оформлении залогом дома или доли в нем, обязательно оформляется залог земельного участка, на котором расположен дом. Или право аренды указанной земли.
Страхование- обязательное – залогового имущества на случай утраты на весь период ипотеки;
- добровольное – жизни и здоровья заемщика.
Неустойка за просроченные платежиВ размере ключевой ставки Центробанка, действующей на момент заключения договора.

Сбербанк устанавливает одинаковые требования к заемщику и созаемщикам. Возможно привлечь от 1 до 3 созаемщиков. Их доход будет учтен при определении кредитного лимита (максимальной суммы кредита, которая в данных обстоятельствах может быть предоставлена).

Пример. Требуется ипотека на строительство частного дома в Сбербанке в сумме 3 млн. руб. При сроке сделки 20 лет и ставке 10%, ежемесячный взнос составит 28 951 руб. Доход, необходимый для одобрения кредита 57 902 руб.

Заемщик имеет подтвержденный доход только 35 000 руб. В качестве созаемщика привлекается жена с доходом 18 000 руб. Совокупный доход 53 000 руб. – также недостаточен. В этом случае возможно:

  • привлечь второго созаемщика – мать с доходом 15 000. Тогда совокупный доход составит 68 000 руб. и будет достаточен для одобрения;
  • увеличить срок кредита до 30 лет, это позволит взять кредит с меньшим взносом в размере 26 327 руб. При этом минимальный доход составит 52 654 руб. Дохода заемщика и его супруги в размере 53 000 руб. будет достаточно.

Таблица: Требования к заемщику

ПоказательЗначение
Возраст- от 21 года на момент оформления;
- до 75 лет к моменту возврата.
Стаж- от 6 месяцев на последнем месте;
- от 1 года за последние 5 лет.
ГражданствоРоссийское

Какие документы нужны

Документы делят на 2 группы:

  • первые понадобятся до одобрения заявки;
  • вторые – сразу после.

Таблица: Необходимые документы

Группа документовВиды документов
Для одобрения кредита- заявление заемщика;
- паспорт;
- документы в подтверждение доходов (кроме зарплатных клиентов);
- документы по залогу (если залог оформляется не на покупаемую недвижимость);
- заявление юридического лица, являющегося залогодателем (при наличии).
После одобрения заявки- документы по приобретаемому объекту;
- документы в подтверждение первоначального взноса.

Документы, указанные в таблице могут быть изменены или дополнены банком в каждом конкретном случае. Перечень документов созаемщика аналогичен документам заемщика.

Программы поддержки молодой семьи и семей с детьми

В 2019 г. рассчитывать на господдержку могут семьи, в которых родился второй или третий ребенок.

Программа господдержки позволяет снизить ставку процента до 6%. Такая ставка действует:

  • первые 3 года для семей, где рожден второй ребенок;
  • первые 5 лет семьям, где рожден третий.

Сумма кредита ограничена 3 млн. руб. для россиян, проживающих в регионах. Для москвичей ограничение 8 млн.

Материнский капитал

Материнским капиталом можно оплатить первый взнос ипотеки на постройку дома при появлении второго ребенка. Или направить капитал на погашение имеющейся ипотеки.

Для этого следует обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ по месту жительства. Написать заявление и приложить к нему документы:

  • копию договора по кредиту;
  • копию ипотечного договора (зарегистрированного).

Пенсионный фонд перечислит деньги в течение 40 дней.

Процесс оформления ипотеки

  1. Сбор и предоставление документов для одобрения кредита.
  2. Одобрение банком заявки.
  3. Сбор и предоставление документов по объекту недвижимости.
  4. Оформление кредитных документов.
  5. Регистрация недвижимости в Росреестре.

Другие способы

Построить дом с привлечением кредитных средств Сбербанка можно и другими способами:

  1. Программа «Загородная недвижимость» позволяет построить дачу или садовый дом. Также купить земельный участок под строительство.

Общие условия программы совпадают с программой на строительство дома. Ставка начинается с 9,5 %.

  1. Кредит под залог имеющегося жилья. По этому варианту ставка процентов выше. Начинается от 12%.
  2. Потребительский кредит. Вариант простой и доступен при отсутствии залога. Но срок и сумма такого кредита существенно меньше, а ставка выше.

Налоговый вычет

Оформление ипотеки под индивидуальное строительство дает возможность получить налоговый вычет. Размер вычета ограничен стоимостью жилья 2 млн. руб. С данной стоимости вычет составит 260 тыс. руб. (13%). Если стоимость жилья меньше, например 1,5 млн. руб., вычет составит 195 руб.

Дополнительно вычет рассчитывается от суммы уплаченных процентов. Например, проценты в пользу банка составили 200 тыс. Вычет по ним равен 26 тыс. руб. (13%).

Вычет оформляется в налоговой службе через подачу заявления и налоговой декларации. Вычету подлежит сумма дохода, фактически уплаченного налогоплательщиком за год, по которому подается декларация.

Например, при стоимости квартиры 1,5 млн. руб. и уплаченных банку процентах 200 тыс. максимальный вычет составляет 221 тыс. (195 + 26). В поданной декларации сумма уплаченного налога зафиксирована в размере 62,4 тыс. Именно этот размер вычета получит заемщик.

Через год он снова может подать декларацию и написать заявление на вычет. На второй год максимальный вычет составит 158,6 (221 – 62,4). Если в течение года заемщик уплатил банку дополнительные проценты, максимальный вычет увеличится.

Страхование

Страхование по ипотеке оформляется в компании на выбор заемщика. Однако страховщик должен удовлетворять требованиям Сбербанка.

Сбербанк предлагает воспользоваться услугами дочерних компаний «Сбербанк Страхование» и «Сбербанк Страхование жизни». Эти предложения удобны для заемщика по причинам:

  • быстрое оформление;
  • документы заемщика передаются страховой компании автоматически;
  • решить вопросы возможно в режиме онлайн;
  • условия страхования вписываются в условия кредитных программ Сбербанка;
  • договор оформляется отдельно на каждый год. При его продлении действует скидка 10%;
  • если произошел страховой случай, можно обратиться в ближайшее отделение Сбербанка;
  • пониженная ставка по ипотеке.

Страхование залога является обязательным, страхование жизни – нет. Поэтому многие заемщики не хотят страховать жизнь и здоровье, чтоб сэкономить на стоимости страховки. Определим, насколько это целесообразно.

Для расчета возьмем ипотеку размером 1 млн. руб. Срок 10 лет. Ставка 10% при оформлении страховки и 11% без нее. Стоимость страхования составляет 0,2% ежегодно от остатка задолженности перед банком, увеличенного на 10%.

Таблица: Сравнение ипотеки с учетом страхования жизни и без него

Условия ипотекиС учетом страхования жизниБез страхования жизни
Ставка, % 1011
Ежемесячный платеж, руб.13 215,0713 775,00
Переплата, руб.598 883,91651 805,37
В т. ч. страховой взнос за первый год, руб.2 200нет
В т. ч. сумма страховых взносов за 10 лет, руб. 14 057,44нет

Оценка в ипотеке на строительствоИз таблицы видно, что стоимость страхования жизни за 10 лет составит 14 тыс. руб. Эта сумма включается в переплату в размере 598,9 тыс. руб. Переплата меньше варианта без страховки за счет пониженной процентной ставки. Кроме того, страхование защитит заемщика от потери дома при возможных проблемах со здоровьем в будущем.

Для кредита на строительство придется оценить стоимость земли. Акт об оценке будет действителен в течение 6 месяцев.

Оценочная стоимость земли определяет границы кредитования. Часто она недостаточна для получения нужной суммы кредита. В этом случае, начинают строительство. Например, полученных средств хватает для возведения фундамента. После этого стоимость объекта возрастает и его снова можно оценить. Затем в банке переоформить залог.

Так можно делать несколько раз. Ведь по мере строительства дом становится дороже.

Для определения размера кредита потребуется составить сметную стоимость строительства. Если дом строит сторонняя организация – она предоставляет смету. Если строительство ведется своими силами, без привлечения профессионалов, сметную стоимость все равно необходимо предоставить банку. Для ее составления нужно обратиться в строительную организацию.

Если при оформлении ипотеки потребуется залог имеющейся недвижимости, необходимо будет заказать оценку у независимой оценочной компании, аккредитованной в Сбербанке.

Итоги

Оформить ипотеку на строительство дома в Сбербанке можно по программе «Строительство жилого дома» или «Загородная недвижимость». В качестве альтернативы можно взять кредит под залог имеющейся недвижимости или оформить потребительский кредит с поручительством.

Возможностей и нюансов много. Важно грамотно сравнить разные варианты и адекватно оценить свои финансовые возможности.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector