Преимущества и недостатки ипотечного кредита для пенсионеров

Жить комфортно хочется в любом возрасте. Жизненные ситуации приводят к тому, что человек остается без недвижимости. И что делать? Среднестатистический гражданин России не купит собственное жилье без привлечения заемных средств: уровень дохода не сопоставим с ценами на недвижимость. Но если трудоспособному лицу банки охотно выдают ипотеку (жилищный кредит), то для людей пенсионного возраста оформить такой кредит очень сложно. И вызвано это рядом как объективных, так и субъективных причин. И далее мы поговорим о том, возможна ли вообще в России ипотека для пенсионеров, и как ее оформить.

Могут ли пенсионеру дать ипотеку

ипотека для пенсионеров

Главный вопрос, который волнует большинство людей пенсионного возраста: готовы ли банки сотрудничать с пенсионерами в разрезе ипотечного кредитования? Да, готовы, но не все.

Из-за каких субъективных причин не дают ипотеку пенсионерам:

  • Люди пенсионного возраста не имеют высокого официального уровня дохода, поэтому не смогут в дальнейшем выполнять свои обязательства по кредиту.
  • Имеют не молодой возраст, а поэтому имеют проблемы со здоровьем, которые в последствие могут повлиять на платежную дисциплину заемщика.
  • Люди такого возраста при постоянной занятости и наличии образования уже могли приобрести недвижимость. Если они даже до такого возраста не смогли этого сделать, значит, на это есть причины: нет денег, нет желания, маленькая зарплата и т. д.

Таких причин множество. Политика большинства банков сводиться к тому, что пенсионеры – это рискованная категория заемщиков, которые не могут гарантировать на всем отрезке ипотечного кредитования 100% платежеспособность.

Но есть банки, которые считают по-другому. В цивилизованном мире пенсионеры также берут кредиты и погашают их лучше, чем люди молодые. В России компаний, которые готовы кредитовать пенсионеров, не так много, но есть. И далее представляем факторы, которые влияют на такое решение:

  • Человек пенсионного возраста имеет постоянный доход в виде пенсии, который ему гарантирует государство. Следовательно, человек не подвержен риску снижения уровня дохода и может спланировать свои кредитные платежи.
  • Лица параллельно продолжают свою трудовую деятельность, и в некоторых вариантах имеют больший уровень зарплаты, чем их юные коллеги. Вызвано это теми достижениями, званиями и должностями, которые обеспечивают прибавки и доплаты к оплате труда.
  • Субъекты после 50–60 ответственные, грамотные, у них нет той беспечности, которая есть у молодых. Они привыкли отвечать за действия, по обязательствам, а поэтому всегда вовремя вносят ежемесячную оплату по ссуде.
  • Лица могут уже иметь некую недвижимость или другое имущество, что позволяет использовать его в качестве залога. Это предоставляет гарантию банку об отсутствие риска.

Ипотека для пенсионера сейчас – это реальная возможность улучшить свои варианты проживания или приобрести еще одну квартиру, другую недвижимость, ведь есть банки, которые готовы кредитовать таких заемщиков.

Какие условия существуют для выдачи

Любая ссуда выдается на условиях, которые могут быть выгодными, или нет. Зависит от того, насколько банк уверен в платежеспособности клиента и насколько тот соответствует всем тем требованиям, которые к нему выдвигаются со стороны кредитора.

В отношении рассматриваемого направления, то здесь необходимо отметить следующую особенность: жилищный заем такого плана для людей старше 55–60 лет нельзя оформить на долгосрочной основе в 20–30 лет. И это связано с объективными причинами. Политика всех российских банков сводиться к тому, что допустимый возраст заемщика – 75. Даже не так. Последний платеж по ссуде должен быть осуществлен не позднее, чем человек достигнет такого возраста.

Если допустить, что человек берет деньги в 55 лет, то тогда допустимый срок, в течение которого он может пользоваться услугой по заключенному договору, составляет 20 лет. Это для женщин. Поскольку мужчины выходят на отдых позже, в 60 лет, то могут получить по договору продолжительность его действия в 15 лет.

Что касается военной ипотеки. Военнослужащий, сотрудник МВД и т. д., является участником НИС (накопительно-ипотечная система). Особенности ее функционирования это отдельная тема. Предусмотрено, что воспользоваться услугой военный может только до 45 лет. Потом условия данной программы для него недоступны. После 45 такие служащие выходят на пенсию и могут получить деньги на покупку квартиры в рамках пенсионной программы на общих основаниях, но не по льготным.

Касательно вариантов как можно оформить такую услугу, то их не так много:

  1. С поручительством, когда по договору родственник, близкий с высоким уровнем дохода, постоянной занятостью, хорошей кредитной историей и т. д. сможет выступить гарантом по долгу. В случае невыполнения обязательств заемщиком все обязательства по погашению будут автоматически переведены на поручителя. Вариант допускает оформление как работающему, так и неработающему лицу.
  2. Без поручительства. Вариант возможный, но характеризуется повышенной процентной ставкой, минимальным сроком кредитования и минимальным LTD. LTD – это соотношение размера ссуды с оценочной стоимостью залогового имущества. Так вот, при обычном кредитовании такой показатель составляет 80% в среднем по рынку. Если мы говорим о возрастной ссуде, то здесь такой показатель равен 60%.

В зависимости от того, по какому варианту будет происходить кредитование, будет разная степень выгодности условий. При предоставлении поручителя устанавливается меньшая ставка, больший срок и сумма.

Когда банки охотно выдают ипотеку

Конечно, не стоит обольщаться и думать, что оформить жилищную ссуду удастся без проблем. Нет. Определенные трудности могут возникнуть, и иногда придётся даже отстаивать свое право на получение кредита.

Совет: если в одном финансовом учреждении отказали, не стоит останавливаться. У каждой организации есть лимит средств, которые они могут выдать в рамках такого направления. И гражданин просто может обратиться туда, где такой лимит исчерпан. В таком случае необходимо обращаться к другому кредитору. Вариантов на рынке сейчас предостаточно. Выбирать необходимо проверенных.

Далее мы представим список обстоятельств, которые помогают людям оформлять займы на покупку объектов недвижимого имущества даже после 60:

  1. Получение пенсий в рамках пенсионной программы компании. Это один из весомых факторов, которые смогут очень помочь в оформлении продукта такого вида. Обращаться за кредитом необходимо в то учреждение, где вы получаете такие выплаты. И далее объясним почему.

Требованием при взятии ссуды является наличие трудового стажа не менее 1 года за последние 5 лет, и работа на последнем месте не менее полугода. Хорошо, если человек сейчас работает, но если нет, то тогда он не может соответствовать таким требованиям.

Банки же указывают, что требования по стажу и продолжительности работы не распространяются на тех клиентов, которые получают зарплату или пенсионные выплаты в рамках программных продуктов. Таким образом, получая пособие на карту данной организации можно не волноваться за обязательное наличие трудоустройства.

  1. Уровень пенсии. Также немаловажный фактор. Если такие выплаты высокие в сравнении с размером ежемесячных платежей, то тогда риски минимальны и будет положительное решение по кредитной заявке. Оценка платежеспособности заемщика происходит следующим образом: если на оплату займа в месяц уходит не более 50% от получаемого уровня дохода, то тогда предоставляется положительное решение. Если же на платеж будет уходить более 50%, то будет отказ. Кроме того, важно не только процентное соотношение, но и размер остатка: после уплаты платежа у субъекта должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму для данного региона. Если для региона минимум не установлен, то тогда в пределах федерального прожиточного минимума.
  2. Наличие достаточной суммы для внесения первоначального взноса. Пенсионерам до 75 лет нужно иметь первоначальный взнос 15–20%. Это минимум. Но, как правило, для банка важным вопросом является внесение средств до 50% от стоимости жилья. При таком условии даже процентная ставка будет намного ниже.
  3. Наличие созаемщиков и поручителей. Взять заем без поручителей трудно, поскольку в таком случае никто не ручается за гражданина. В большинстве финансовых компаний наличие поручителей является обязательным условием. Кстати, супруг или супруга заемщика всегда по действующему законодательству автоматически становятся созаемщиками по договору. Это необходимо знать. Они обязаны представить свое согласие в письменном виде. В ином случае будет отказ.

Выполнение ранее перечисленных условий поможет каждому претенденту взять деньги в долг под процент на более выгодных условиях, чем без их выполнения. Также это повысить шансы на получение одобрения по кредитной заявке.

Список банков для получения ипотеки пенсионерам

Самый главный вопрос, который волнует большинство: где можно взять ссуду на жилье? И далее представляем список основных вариантов, представленных на финансовом рынке России в 2019 году:

  • Сбербанк. Лидер ипотечного рынка, кредитующий многих субъектов, в том числе и льготников. Сотрудничает совместно с государством по реализации государственных программ субсидирования.
  • Газпромбанк.
  • Втб 24.
  • Россельхозбанк.

Три последних варианта активно работают в сфере, и там можно также оформить ссуду после 55–60 лет. Но лидером остаётся все равно Сбербанк, об условиях кредитовании которых пойдет речь далее.

Особенности кредитования лиц пенсионного возраста в Сбербанке

По поводу кредитования в Сбербанке, то здесь нет никаких принципиальных условий. Действуют те же особенности, о которых рассказывалось ранее: последний платеж до 75 лет, желательно получение пенсии в данном банке и т. д.

Здесь можно оформить услугу как с поручительством, так и нет. Следует отметить, что эта одна из тех организаций, которая особо не требует выполнения такого вот требования.

Есть даже возможность оформления по двум документам. По крайней мере, такая информация представлена на сайте. Но если внимательно ознакомиться с условиями, то окажется, что это совсем не так. Документов необходимо больше, а направление названо так потому, что не нужны справки 2-НДФЛ и т. д. Действует для участников пенсионных и зарплатных проектов.

Существует множество программ. Есть для молодых семей без детей и с детьми, есть военная ипотека, кредитование с государственной поддержкой и т. д. Далее рассмотрим только те программы, в рамках которых возможно взять ссуду работающему и безработному пенсионеру.

Покупка готовой квартиры

Базовая ставка для нашей категории заемщиков составляет 9,5%. Срок кредита – до 30 лет. Установлена минимальная сумма, равная 300 тыс. руб. По поводу максимальной, то в стоимостном выражении ее нет, а сказано о том, что она равняется 85% от оценочной стоимости приобретаемого объекта. Размер взноса – 15%.

Действует акция с пониженной процентной ставкой на некоторые жилые комплексы, являющиеся партнерами организации. Список представлен на сайте. Ставка в данном случае стартует от 7,4%, но максимальный срок – до 12 лет.

Приобретение в строящемся доме

Относительно квартир в домах, которые строятся. Здесь главным есть то, что первоначальный капитал для лиц, которые не подтвердили свой доход, составляет 50%. Ставка установлена на уровне 7,4–9,5%. Важен срок, в течение которого планируется погашение. Если за 7 лет, то 7,4%, за 12–9%, а все, что больше – 9,5%.

Получение ипотеки на строительство дома или земли

Такое направление является невыгодным и здесь установлены высокие ставки. Это необходимо учитывать. Выдают от 300 тыс. на срок до 30 лет. Соотношение оценки залога и займа – не более 75%. Процент – от 11,4%.

Покупка готовой загородной недвижимости

Размер капитала, который сразу необходимо внести, 25%. Максимальный срок – 30 л. Минимальный размер – 300 тыс. руб. Не установлено предельной величины, но сказано о том, что не больше 75% от оценки объекта. Ставка устанавливается в среднем 9,5%.

Покупка гаража

По поводу покупки гаража, то его можно взять в рамках направления «Нецелевой кредит под залог недвижимости». Это самый лучший вариант. Готовы подписать договор на 20 лет под 12% на сумму до 10 миллионов руб.

Перечень необходимых документов для оформления

По поводу документов, то следует сразу сказать: в каждом индивидуальном случае они могут отличаться, поскольку каждый кредитор устанавливает правила игры. Но все документы можно разделить на три категории:

  1. Для идентификации: копия паспорта, СНИЛС, копия загранпаспорта, водительского удостоверения и т. д.
  2. Для оценки финансового состояния: справка из ПФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, выписка по текущим счетам с указанием размера остатка и т. д.
  3. По залогу, то есть объекту недвижимости: предварительный договор купли-продажи, технический паспорт, выписка из реестра о праве собственности, оценочное свидетельство о стоимости залога.

Нужна ли страховка?

Вечный вопрос, который волнует многих ипотечников: нужна ли страховка, которую так навязывают при заключении договора? Ответ однозначный: да, нужна, но в обязательном порядке только на залоговое имущество.

По действующему законодательству ни одна кредитная компания не имеет права выдать ипотеку без страхования залога. Это золотой стандарт, действующий во всех странах. При оформлении такого продукта заключается всегда три договора:

  • О кредитовании.
  • О залоге.
  • О страховании.

Не подписав их, получить деньги на руки нельзя.

Страхование залога происходит каждый год, поскольку сумма устанавливается в процентном соотношении от остатка по ссуде. Есть учреждения, предлагающие сразу на весь срок подписать полис. Но этого делать не нужно, размер переплаты в таком случае будет огромен. Большинство крупных компаний, работающих в данном сегменте, предлагают сразу подписать соглашение на 1 год. После истечения данного периода необходимо будет заново подписывать документ, о чем клиент будет предупрежден в телефонном режиме.

Такие действия страхования направлены на то, чтобы в случае дефолта, то есть банкротства физического лица, кредитор смог получить от страховой фирмы компенсацию и покрыть свои расходы.

Приобретать полис можно только в тех фирмах, которые аккредитованы самим банком. Как правило, список таких страховщиков представлен на официальном сайте.

Другой вопрос, который возникает: добровольное страхование жизни и здоровья. Настаивать на такой услуге сотрудник, занимающийся рассмотрением заявки, не имеет права. Кроме того, никто не имеет права настаивать на выборе самого страховщика. Но интересный момент: если от клиента будет отказ в приобретении добровольного полиса, то тогда процентная ставка автоматически по ипотеке будет увеличена. В большинстве случаев такое увеличение составит 1% годовых.

Вывод

Радует то, что вне зависимости от возраста каждый может при определенных обстоятельствах оформить жилищный заем и приобрести желаемую недвижимость. Это мировые стандарты, которым теперь соответствует и наш банковский  сектор. Люди после 55 – это высокооплачиваемые кадры, которые за счет опыта и квалификации имеют стабильный уровень дохода и получают пенсии. Последний вид дохода постоянен и гарантирован государством, что не может защитить финансовые учреждения от риска неплатежеспособности. Надо просто понять это.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector