Как взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке

На ипотеку приходится почти половина выданных кредитов Сбербанка населению. Это не случайно. Ведь она для многих является единственным шансом на личную квартиру. Варианты получения такого кредита различны: на покупку первичного и вторичного жилья; отличающиеся сроками, ставками и суммами; с первоначальным взносом и без него.

Основные положения и этапы оформления ипотеки

сбербанк ипотека без первоначального взноса

Вариант без первоначального взноса востребован заемщиками в двух случаях:

  • нет финансовой возможности быстро собрать необходимую сумму;
  • нет времени на сборы, нужно стремительно решить жилищный вопрос.

Банки предпочитают давать ипотечные кредиты с первоначальным взносом. При этом, чем больше его размер, тем лучше для банка. Ведь чем больше личных средств вложил заемщик, тем сильнее он боится их потерять. Тем лучше его платежная дисциплина.

С уменьшением взноса, возрастает риск. Банк компенсирует риск ростом ставки процента. Поэтому кредит без взноса стоит дороже. Сбербанк кредитует со взносом, который варьируется от 15 до 50%. Но ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке в 2019 г. оформить тоже возможно.

Этапы оформления ипотеки в Сбербанке

  1. Сбор документов для одобрения заявки.
  2. Предоставление документов банку.
  3. Получение одобрения.
  4. Выбор недвижимости.
  5. Сбор и документов по недвижимости.
  6. Заключение кредитного договора и оформление сопутствующих документов.
  7. Регистрация имущественных прав в Росреестре.
  8. Получение кредита.

Какие документы необходимы

Для одобрения заявки требуется:

  • заявление;
  • паспорт с регистрацией;
  • второй документ (например, права, загранпаспорт или военный билет);
  • подтверждение доходов.

Если имеется созаемщик, по нему нужен аналогичный пакет документов.

По одобрении кредита, дополнительно потребуются:

  • документы на недвижимость;
  • документы по первоначальному взносу. Даже если он уплачивается за счет материнского капитала.

Для кредита семьям с детьми, понадобится:

  • подтвердить регистрацию брака (для полных семей);
  • подтвердить рождение детей;
  • при наличии созаемщиков, подтвердить родство.

При использовании материнского капитала потребуется:

  • сертификат на материнский капитал;
  • справка Пенсионного фонда.

Виды и условия ипотечных кредитов Сбербанка

Параметры кредитов по разным программам отличаются существенно: по срокам, ставкам и суммам.

Таблица: Условия ипотеки Сбербанка 2019

ПрограммаСрок, лет СуммаСтавка, %Первый взнос, %
Ипотека с господдержкой для семей с детьми1–30300 тыс. – 8 млн руб. 6–9,5От 20
Акция на новостройки1–30От 300 тыс.7,9–9,5От 15
Покупка готового жилья1–30От 300 тыс.8,6–9,5От 15
Программа с материнским капиталом1–30От 300 тыс.От 8,9От 15
Рефинансирование ипотеки1–301–7 млн.9,5–12
Строительство жилого дома1–30От 300 тыс.9–10От 25
Загородная недвижимость1–30От 300 тыс.9,5От 25
Залог недвижимости200,5–10 млн.12Не указано
Военная ипотекадо 20до 2,33 млн.9,5Не указано

В таблице приведены ставки, действующие для зарплатных клиентов банка и при условии страхования жизни. Для заемщиков, не являющихся зарплатными клиентами банка, ставка процентов будет повышена на 0,5%.

Страхование жизни и здоровья является добровольным. Но при отказе от страховки, банк увеличит ставку на 1%.

По ряду программ действует онлайн регистрация, позволяющая экономить 0,5% от кредитной ставки. В Сбербанке оформить ипотеку может даже пенсионер. По некоторым программам возраст заемщика ограничен 75 годами.

9 программ предлагает Сбербанк. Ипотека без первоначального взноса встречается редко. Например, рефинансирование, военная ипотека или залог недвижимости (по сути, обычный нецелевой кредит с залогом, не ипотечный).

Однако есть и другие способы взять ипотеку без личных денег. Даже если в программе банк предусмотрел первый взнос.

Способы приобретения жилья без первого взноса в Сбербанке

Взять ипотеку в Сбербанке без первого взноса можно следующими способами:

  • по программе «Кредитование семей с детьми», получив субсидию от государства;
  • используя материнский капитал в качестве взноса;
  • по «Военной ипотеке»;
  • через рефинансирование ранее оформленной ипотеки;
  • завысив стоимость покупаемого жилья;
  • получив ссуду под залог имеющейся недвижимости;
  • оформив одновременно с ипотекой обычный кредит.

Остановимся детальнее на наиболее распространенных вариантах.

Кредитование семей с детьми

В Сбербанке действует новая программа для семей, в которых с начала 2019 г. до конца 2022 г. родился второй или третий ребенок. Условия программы льготные. Ставка 6%, сумма до 8 млн руб. для москвичей и до 3 млн руб. для остальных россиян, срок до 30 лет.

Льготная ставка действует только в начале срока кредита:

  • первые 3 года при рождении второго ребенка;
  • первые 5 лет при третьем.

Банку не выгоден такой низкий процент, поэтому государство осуществляет доплату.

По общим условиям первый взнос от 20%. Но заемщик может получить бюджетную помощь на оплату части стоимости жилья. Субсидия ограничен 30% стоимости, что достаточно для покрытия первоначального взноса.

В 2019 г. претендовать на субсидию для улучшения жилищных условий могут семьи:

  • граждан России до 35 лет (возраст каждого супруга);
  • оформившие официальный брак;
  • не имеющие собственного жилья;
  • имеющие минимум одного ребенка;
  • со средним доходом на человека выше прожиточного минимума.

Чтобы стать участником программы субсидирования, нужно подать заявление в районную администрацию.

В 2019 г. в программу внесено изменение. Новые участники программы смогут использовать субсидию исключительно для покупки первичной недвижимости и участия в долевом строительстве.

Использование материнского капитала

Материнский капитал используют для оплаты первого взноса в Сбербанке по программам кредитования готового и строящегося жилья. Получение и использование капитала становится возможным при появлении второго ребенка.

Чтоб распорядиться капиталом и направить его на первый взнос, следует обратиться в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ. Это можно сделать лично или через Интернет.

К заявлению прикладывают документы:

  • копия договора по кредиту;
  • копия зарегистрированного ипотечного договора.

В течение 40 дней от подачи заявления, Пенсионный фонд перечислит деньги. Молодая семья обязана оформить недвижимость в долевую собственность.

Военная ипотека

Госпрограмма «Военная ипотека» действует с 2005 г. Ежегодно на личный счет военнослужащего государство перечисляет денежную сумму. В 2016 г. – 245,88 тыс., в 2017–260 тыс., в 2019–268 тыс. руб. Военнослужащие, которые в течение трех лет являлись участниками накопительной ипотечной системы, имеют право оформить ипотеку. И использовать накопленные деньги на первый взнос.

В рамках госпрограммы приобретают недвижимость на вторичном рынке, в новостройке или участвуют в долевом строительстве. Кредит погашает за счет бюджетных средств «Росвоенипотека». Размер ежемесячного платежа соответствует 1/12 части размера накопительного взноса военнослужащего.

Размер кредита в 2019 г. до 2,33 млн, срок ограничен 45-ю годами заемщика.

Рефинансирование

Отличия рефинансирования от других жилищных кредитов Сбербанка:

  • выдается не для покупки недвижимости, а для погашения ранее взятой ипотеки (обычно для уменьшения платы по кредиту);
  • рефинансировать можно кредит стороннего банка или Сбербанка;
  • если рефинансируется сторонний кредит, залог перерегистрируется на Сбербанк;
  • позволяет объединить несколько кредитов в один, в том числе ипотечный с потребительским.

Ставка Сбербанка отличается для зарегистрированной и незарегистрированной ипотеки. Для зарегистрированной – ниже.

Банк дает кредит в пределах 80% стоимости недвижимости.

Залог недвижимости

Эта нецелевая программа, то есть средства можно потратить на любые цели. В том числе на покупку недвижимости. Но, в отличие от ипотеки, залог оформляется не на приобретаемую, а на уже имеющуюся недвижимость.

Размер кредита определяется стоимостью залоговой недвижимости (до 60% от этой суммы) и платежеспособностью заемщика. Если одобренной суммы будет достаточно для покупки нового жилья, то вопрос о внесении первого взноса не ставится. В нецелевом кредите он вообще не предусмотрен.

Завышение стоимости приобретаемого жилья

Завышение стоимости является незаконным, но используется в ряде случаев. Это способ обхода требований банка по первоначальному взносу. Для этого нужно указать в кредитном договоре завышенную стоимость квартиры.

Например, банк требует первоначальный взнос 15%, на который у заемщика нет возможности найти средства. Квартира стоит 1,7 млн. Для решения проблемы нужно в договоре указать 2 млн, вместо 1,7. Разница в 300 тыс. будет первоначальным взносом.

Увеличенную цену нужно указывать во всех документах, в том числе в договоре купли-продажи. Механизм отличается для первичного и вторичного рынка.

На первичном рынке это возможно через договоренность с застройщиком и получение от него займа. В нашем примере 300 тыс. Застройщик заинтересован в реализации жилья и может согласиться на сделку. Тем более, заимствование носит формальный характер.

Деньги не выдаются на руки, они остаются у застройщика и оформляются в качестве первого платежа за квартиру. После этого застройщик выдает документ для банка о том, что свою часть заемщик внес.

Затем банк выдает кредит размером 1,7 млн руб., перечисляя их застройщику. Обычно 300 тыс. идет на погашение займа и остаток на окончательную оплату жилья.

Для вторичного рынка поступают иначе. Чаще всего оформляют расписку, о получении первоначального взноса, указывают в договоре купли-продажи завышенную стоимость жилья. И договариваются о завышении стоимости с оценщиком.

Сложности и риски, возникающие при завышении стоимости:

  1. Иногда банки требуют размещения первоначального взноса заранее на текущем счете заемщика. Проблема решается оформлением договора займа. Лучше через нотариуса.
  2. Продавец не всегда соглашается указать повышенную стоимость. Для него это чревато увеличением налогов. Данная проблема решается компенсацией. Сумма выходит небольшая.
  3. Покупатель также заплатит повышенный налог. Его может перекрыть полученный налоговый вычет.
  4. При оформлении налогового вычета, факт покупки жилья по завышенной стоимости может быть раскрыт. Это чревато уголовной ответственностью за мошенничество.
  5. Многие оценщики не идут в сговор, особенно если они аккредитованы банком. Договориться проще, если жилье продается по цене ниже рыночной. Можно провести оценку независимым экспертом. Но банк имеет право проверить правильность оценки.

Получение потребительского кредита для первого взноса

Иногда люди пытаются решить проблему отсутствия первоначального взноса с помощью потребительского кредита или кредитной карты. Для этого нужно подать заявки одновременно на ипотечный и потребительский кредит.

Если обе заявки подаются в Сбербанк, вероятнее всего схема будет раскрыта. Клиенту откажут. Потребительский кредит проще оформить в другой кредитной организации.

Сложности и риски:

  1. Следует оформлять потребительский кредит так, чтоб на момент принятия решения по ипотеке, кредита еще не было. Если он уже будет оформлен, и вы не укажите сведения о нем в заявке на ипотеку, специалисты Сбербанка обязательно об этом узнают. В ипотеке будет отказано по причине сокрытия информации.
  2. Если не скрывать информацию от банка, шансы тоже близки к нулю. Банк одобряет ипотеку, когда не более 50% доходов пойдут на платежи. Например, предполагаемый платеж по ипотеке 20 тыс. руб. Доходы 48 тыс. руб. Платеж забирает 42% доходов. Кредит одобряют. Если для первоначального взноса оформляется кредит в сумме 200 тыс. на 5 лет по ставке 18%. Ежемесячный платеж составит 5,2 тыс. Банк посчитает общую долговую нагрузку. По двум кредитам это 25,2 тыс. руб. или 63% дохода. В кредитовании откажут. То есть доходы должны быть достаточны для погашения всех предполагаемых кредитов.
  3. После принятия банком решения, следует оформить потребительский кредит до момента выдачи ипотеки. Специалисты другого банка, при оформлении потребительского кредита, обязательно также попросят отметить в заявке информацию о ранее полученных кредитах.
  4. Сбербанк может позже раскрыть данную схему. Особенно, если по ипотеке задерживать платежи. В этом случае банк может потребовать досрочного расторжения договора. А за мошенничество грозит уголовная ответственность.

Если вы не имеете возможности использовать для первоначального взноса материнский капитал или участвовать в военной ипотеке. Если нет недвижимости в собственности, для получения залога. Оформить ипотеку без взноса в Сбербанке сложно. Если иного способа нет, нужно выбирать законные способы обхода условий по взносу. И важно уметь считать свои доходы и определять возможности погашения ипотеки.

Как сделать расчет своей ипотеки

Для расчета ипотеки воспользуйтесь кредитным калькулятором. Рассчитать кредит можно здесь.

Рисунок: Пример расчета ипотеки с помощью кредитного калькулятора

Для этого нужно заполнить поля с указанием кредитной программы, стоимости недвижимости, размера первоначального взноса и желаемого срока кредита (значения подчеркнуты красным).

Калькулятор автоматически указал ставку по данной программе, сумму кредита и ежемесячный платеж.

Сделаем расчет вариантов кредита разного срока при условиях:

  • цена квартиры 2 млн руб.;
  • первоначальный взнос за счет материнского капитала. Его размер в 2019 г. 453 026 руб.;
  • ставка кредита с учетом господдержки 6%;
  • доход 40 тыс. руб.;
  • кредит 1 546 974 руб. (стоимость квартиры за минусом материнского капитала).

Таблица: Пример расчета

Срок кредита, летЕжемесячный платеж, руб.Соотношение платежа и дохода, %Минимальный доход для одобрения, руб.Переплата, руб.Переплата, %
722 60056,545 200351 42622,7
1017 17542,934 350514 02633,3
1513 05532,626 110802 92651,9
2011 08427,722 1681 113 18671,9
309 27523,318 5501 792 026115,8

Для срока 10 лет, платеж уменьшается до 17 175 тыс. руб. В процентах от дохода он составляет 42,9%. Этого уже достаточно для одобрения.С ростом срока снижается размер ежемесячного платежа. Для 7 лет платеж составит 22 600 руб. Это 56,5% дохода. Доход 40 000 руб. недостаточен. В кредите будет отказано. Для одобрения заявки минимальный доход должен составить 45 200 руб.

Прежде, чем определиться со сроком, следует тщательно взвесить свои финансовые возможности. Банки дают кредит, если платеж забирает не больше половины дохода. Но психологи утверждают, что платеж должен забирать не более 1/3. Тогда заемщику не придется существенно менять свой стиль жизни. Он сможет вовремя и полностью рассчитаться с банком.

Легче платить кредит длительного срока. Например, для срока 30 лет платеж составит 9 275. Но следует учитывать переплату. Переплата – это то, что придется заплатить банку помимо суммы кредита. Переплата с увеличением срока растет. Для 7 лет она составляет 22,7% от кредита. Для 30 лет уже 115,8%. А ведь в расчете учтены только проценты. Страховку, стоимость оценки недвижимости и другие расходы мы не рассматривали.

Итоги

Оформить ипотеку без первоначального взноса можно. Военная ипотека, субсидия для семей с детьми и материнский капитал позволяют это сделать. Но есть и другие способы.

Прежде чем прибегнуть к одному из них, следует учесть возможные риски. И сопоставить размер доходов с платежами по кредиту. Расчет можно сделать с помощью финансового калькулятора.

Адекватная оценка своих финансовых возможностей позволит избежать проблем в будущем.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector