Что такое реструктуризация ипотеки и как оформить программу с помощью государства?

Для большинства обычных граждан РФ ипотека – это тот шанс, который позволяет приобрести собственное жилье с привлечением заемных средств уже сейчас, не дожидаясь времени. Но, к сожалению, в жизни каждого человека могут происходить разные обстоятельства, значительно усложняющие его материальное состояние. И тогда одним из вариантов решения возникшей проблемы может стать реструктуризация ипотеки, о которой и пойдет речь далее.

Что представляет из себя реструктуризация

реструктуризация ипотеки с помощью государства

Простыми словами, реструктуризация долга по ипотеке – это переподписание кредитного договора, по которому выдавался жилищный заем и изменение действующих условий кредитования. Измениться может любой из текущих параметров:

  • Процентная ставка.
  • Срок кредитования.
  • Валюта.

Использовать такую возможность можно в исключительных случаях, когда у клиента появляются объективные причины на получение таких льгот:

  • Потеря работы. Человек не получает постоянного дохода, на который он надеялся во время оформления ссуды, следовательно, не может выполнять обязательства.
  • Собственная болезнь или болезнь одного из члена семьи. В таком случае большая часть дохода уходит на лечение, и появляется потребность снизить нагрузку на семейный бюджет.
  • Смерть кормильца. Бывает, что муж оформил ссуду, а после его смерти жена должна погасить долг перед учреждением, чтобы не потерять недвижимость. В таком случае она имеет полное право требовать помощи у своего кредитора.

Варианты, которые могут быть предложены кредитором для своих клиентов:

  1. Пролонгация срока. Такие меры позволяют при той же сумме долга продлить срок кредитования, увеличив количество платежей и снизить ежемесячный размер платежа. Конечно, необходимо понимать, что пролонгация не будет составлять 5–10 лет, поскольку сам кредит оформляется на 20–30 лет, но пару лет выиграть допустимо.
  2. Получение льготных каникул. Популярный вид, позволяющий в трудном финансовом положении получить пару свободных месяцев. Каникулы, как правило, могут устанавливаться на период от 3-х до 12 месяцев. Часто используются в том случае, если субъект временно потерял работу, и сейчас находиться в поиске официального места труда.
  3. Изменение валюты. Не часто используемый вид, но ввиду последних экономических изменений, которые были в 2014–2016 годах, популярный метод снижения финансовой нагрузки на российские семьи. Жилищные кредиты еще лет 5 назад выдавались в иностранной валюте, но когда курс доллара резко вырос, то многие семьи не в состоянии были платить по своим обязательствам. И большинство организации, в том числе и под влиянием государства, перевели валютные кредиты в национальные.
  4. Частичное или полное списание начисленных штрафов и пени. Как правило, человек обращается за помощью поздно, когда по результатам просрочки к нему применили штрафные санкции: начислили пеню и штраф. Клиент в итоге не погашает не только ежемесячные суммы, но и штрафы. Все нарастает снежным комом. И вот с целью избегания таких банки при наличии уважительных причинах могут пойти на уступки и списать пеню.
  5. Уменьшение процентов по кредиту. Редко используемый метод, который на практике почти не применяется. Финансовому учреждению не эффективно понижать размер своей выгоды, даже если у заявителя имеются уважительные на это причины. Пойти на такие меры могут в исключительных случаях для постоянных клиентов с хорошей кредитной историей.

Какой вид будет применен в каждом отдельном случае, сказать нельзя. Все зависит от обстоятельств и того, на какой компромисс готов пойти банк. Но в большинстве случаев применяются первые три вида. Последние два используются в исключительных случаях.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Многие заемщики путают такие понятия, как рефинансирование и реструктуризация. Но это не верно. Это две противоположные процедуры, которые имеют абсолютно разный алгоритм оформления.

Рефинансирование – это процесс оформления нового кредита, для погашения старого. При этом условия нового ипотечного займа намного выгоднее показателей первичной ссуды, что позволяет заемщику получить некую экономию средств по уплате процентов.

Главные различия заключаются в следующем:

  • Рефинансирование всегда оформляется в другом банке, но не в банке первичной ипотеки. Реструктуризация всегда осуществляется у первичного кредитора без привлечения других финансовых учреждений, это своего рода переоформление.
  • Реструктуризация предполагает пролонгирование срока кредитования, а вот перекредитование, наоборот, как увеличивает общую продолжительность займа, так и сокращает ее. Зависит от целей, которые преследует заемщик во период рефинансирования.
  • Во время переоформления заемщик не получает никаких выгод от самого процесса, поскольку главная его цель – это погасить свой долг любыми методами, в том числе и за счет увеличения общих расходов по кредиту. Рефинансирование всегда осуществляется с целью изменения условий кредитования на более выгодные, и получения соответствующей прибыли от процедуры.

Это главные различия, о которых следует знать и брать во внимание, чтобы не путать два понятия. Поскольку многие обращаются к своему кредитору для рефинансирования ссуды, ему предлагают реструктуризацию, что вообще не выгодно и может быть использовано в исключительных случаях, и получают отрицательный экономический эффект: срок действия договора растет, проценты увеличиваются, размер переплаты огромен.

Единственное, что необходимо понимать, что цели у обеих процедур схожи:

  1. Позволить заемщику и дальше выполнять свои обязательства перед кредиторами, не нарушая платежной дисциплины.
  2. Сохранить в собственности залоговое имущество – приобретенную недвижимость.

Другое дело, что методы, с помощью которых данные цели будут достигнуты, — разные.

Плюсы и минусы реструктуризации

Такой финансовой метод имеет и свои преимущества, и недостатки, о которых каждый субъект обязан знать, прежде чем оформить такую услугу.

Главные преимущества:

  • Возможность не ухудшать свою кредитную историю, которая в дальнейшем позволит оформлять новые займы и пользоваться банковскими услугами, не попадая за счет просрочки в черный список банковских неплательщиков.
  • Получение более выгодных условий кредитования, которые позволяют получить некую выгоду и экономию от процедуры. Такой эффект достигается тогда, когда снижается процентная ставка по новому договору.
  • Получение возможности избежать судебных разбирательств за счет заключения соглашения между заемщиком и кредитором. Если человек не достигнет консенсуса с финансовым учреждением, то тогда со стороны кредитора будет составлен иск и предъявлен в суд. Такое делопроизводство может кончиться для самого субъекта банкротством и арестом имущества, вплоть до конфискации приобретенной недвижимости.
  • Списание частичной пени и штрафа, которые могут быть начислена за счет нарушения платежной дисциплины.

Как видно из списка, выгод можно получить немало, но следует знать и о недостатках, которыми обладает данная услуга. Необходимо учитывать все риски. И только после анализа всех за и против, принимать решение о целесообразности ее применения.

Главные недостатки:

  1. Увеличение расходов. В результате пролонгации ежемесячная сумма изменяется, но величина процентных платежей в общей сложности увеличивается, как и размер общей переплаты по займу.
  2. Сложность в переговорах. Не всегда представители финансовой компании идут на уступки и прибегают к рассматриваемому способу помочь заявителю. Приходиться не просто искать посредников в переговорах, но даже и обращаться в суд за помощью.

Это наиболее существенные недостатки. Но, как правило, в трудной материальной ситуации человек готов заплатить больше в будущем, но только, чтобы сейчас появилась возможность решить возникшую потребность.

Как происходит реструктуризация с помощью государства

Если говорить о программах реструктуризации ипотеки, которые предлагаются от государства, то в 2019 году предполагалось полное прекращение таких программ, поскольку денег на подобные меры у государства уже нет, а большинство реально нуждающихся уже смогли воспользоваться такой услугой. Но как стало известно, пока такая программа не прекратила своего действия и в дальнейшем помогает заемщикам.

Помощь государства в данном процессе опосредована, может быть реализована только тем гражданам, которые оформили свои жилищные кредиты у партнеров Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Алгоритм работы следующий: банк уступает ссуду АИЖК, который полностью погашает финансовому учреждению необходимую сумму долга. С этого момента заемщик должен деньги не банку, а Агентству. При этом по закону банк все равно вовлечен в процесс и является неким посредником между двумя субъектами.

На 2019 год такое соглашение с АИЖК подписали только 4 банка: Сбербанк, Втб 24, Россльхозбанк и Газпромбанк. Следовательно, только они могут предоставить своим клиентам такую услугу. Но для этого в обязательном порядке необходимо соответствовать ряду критериев, которые позволяют участвовать в государственной программе.

Критерии участия в государственной программе:

  • У гражданина залоговая недвижимость единственная в собственности, и именно в ней проживает семья.
  • Ограничения по ценовому диапазону. Стоимость такой квартиры должна быть не более 60% от стоимости аналогичных квартир на первичном, и вторичном рынке.
  • Ограничения по метражу, которые есть для 1-но, 2-х и 3-х комнатных квартир. Площадь квартиры не должна превышать соответственно 45,65 и 85 кв. метров.
  • Заемщик испытывает ухудшение материального состояния. При этом не все факты ухудшения материального состояния могут считаться уважительными и предоставлять право участия.

Последний параметр не всегда должен выполняться, если гражданин принадлежит к одной из следующих категорий:

  • Родители ребенка или нескольких детей, которые еще не достигли возраста 18 лет.
  • Участник боевых действий.
  • Инвалид или воспитывает ребенка-инвалида.
  • Любые граждане, у которых на иждивении есть дети до 23 лет, которые сейчас находятся на дневной форме обучения.

Также важным моментом при государственной поддержке является оценка состояния семьи. Претендовать на помощь могут только те семьи, в которых на каждого члена семьи приходиться не более 2-х прожиточных минимумов, установленных для данного региона. Если правило не выполняется, то от АИЖК будет отказ.

Если всем требованиям заявитель соответствует и при этом имеет гражданство РФ, то тогда он может с заявлением и необходимым пакетом документов обращаться в свою финансовую компанию.

Кстати, многих волнует вопрос о военной ипотеке: может ли по ней подписать новый договор? По закону по такой ссуде ставка фиксирована, она не может изменяться, поэтому улучшить условия не удастся. Единственный выход – льготные каникулы или продление срока. Но помните, при таком виде займа последняя оплата по ссуде должна быть не позже, чем военному исполниться 45 лет и он выйдет на заслуженный отдых.

Какие условия существуют?

Говорить об условиях сложно, поскольку в каждом индивидуальном деле они могут быть различны. Все зависит от конкретных особенностей кредитного дела. Но если говорить о государственной поддержке, то в рамках сотрудничества с АИЖК возможно:

  • Снижение процентной ставки до 9,5% по ссуде.
  • Уменьшение на 10% основной суммы долга, но не более 600 тысяч рублей в общей сложности.
  • При наличии двоих детей списано будет 30% от стоимости основной суммы долга, но не более 600 тысяч рублей.
  • Кредитные каникулы могут быть предоставлены на период до 1,5 лет.

Если речь идет не о государственном субсидировании и помощи, то в больше степени применяться будет такой метод как пролонгирование срока, но не уменьшение процентной ставки.

Перечень необходимых документов

Для того, чтобы учреждение смогло оформить услугу, вне зависимости от того, по какой программе будет принимать участие гражданин, ему необходим такой комплект документов:

  • Копия паспорта или другого документа, который удостоверяет личность.
  • Кредитный договор и все приложения к нему.
  • Справкау об остатке задолженности.
  • Выписка из Единого государственного реестра прав собственности, ЕГРП, которая подтверждает, что для клиента залоговая недвижимость является единственной.
  • Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка о благосостоянии клиента и созаемщика (Напоминаем, что супруг/супруга автоматически становятся такими субъектами).
  • Любые документы, которые подтверждают факт снижения официального уровня дохода семьи и или право, дающее возможность на государственную поддержку.
  • Заявление установленной формы (выдает банк).

Процедура оформления

Сразу необходимо запомнить правило: никогда не стоит ждать того момента, когда по займу появиться задолженность или просрочка. Такие факты могут значительно повлиять на кредитную историю, по результатам которой будет очень трудно оформить какой-либо другой заем. При появлении материальных проблем необходимо сразу обращаться с соответствующим заявлением к кредитору и просить его переоформить задолженность. Главное на данном этапе:

  1. Четко изложить в заявление суть проблемы с указанием причины материальных трудностей, которые не позволяют осуществлять платежи в соответствие с графиком платежей по договору.
  2. Представить все подтверждающие документы. Например, медицинские справки о болезни, свидетельства о смерти кормильца в семье, свидетельство о рождении ребенка, справки с центра занятости о том, что гражданин потерял работу и т. д.

Вне зависимости от того, имеет ли заявитель право претендовать на государственную поддержку или нет, он сразу же идет в отделение банка. Лучше всего обращаться в то же представительство, где оформлялась ипотека.

Сначала с клиентом будет проведена предварительная консультация, ознакомление с обстоятельствами дела. Если будет предоставлен положительный ответ по заявке, то тогда оформляется новый кредитный договор с новыми условиями кредитования. Гражданину никуда не стоит идти. Он просто получает новый документ и приложенный к нему график платежей с указанием минимальной ежемесячной суммы платежа и датой погашения.

Но если банк отказывает в такой уступке и договориться не удается, то нужно обязательно писать заявление в суд. Если не пугает процедура банкротства, то в Арбитражный суд, на который возложена функция признания лиц банкротами. Напомним, что с 2015 года физические лица получила право объявить себя банкротами и, соответственно, в судебном порядке добиться справедливости.

Напоследок хочется отметить, что при желании изменить условия в лучшую сторону, не стоит только рассматривать вариант реструктуризации. В большей части она не несет никаких выгод для клиента, а просто изменяет размер платежа и отдаляет конечную дату итогового платежа. Сейчас очень активно граждане использую возможность рефинансирования, которое позволяет значительно уменьшить процентную ставку по ссуде. Например, в 2014 году ставка по ипотеке была в среднем 14%, а сейчас 9,5–10% и под такой процент организации готовы рефинансировать жилищные займы. Процедура также не сложна, не требует большого пакета документов и даже не требует разрешения первичного кредитора. Каждый должен самостоятельно выбирать наиболее приемлемый вариант.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector