Государственная программа помощи ипотечным заемщикам и последние изменения программы

Ипотека – один из основных способов покупки жилья, поэтому она достаточно сильно распространена на территории РФ. Но после значительной инфляции, в 2015 году правительством было принято помочь части населения с погашением кредитных обязательств. Помощь ипотечных заемщикам планировалось оказывать только до 2016 года, но программа была продлена, и если в фонде АИЖК есть средства, то обратиться в организацию могут все категории граждан. Если заявители соответствуют требованиям постановления, то им значительно облегчат долговое бремя.

Для кого предназначена поддержка

Государственная программа помощи была разработана для тех частей населения, которые взяли кредиты на покупку или постройку жилья в благоприятный период развития экономики, а при наступлении неблагоприятного периода не могут платить по взятым обязательствам. Такая поддержка населения от государства значительно улучшает обстановку на рынке ипотечного кредитования, стимулируя банки чаще проводить процедуру реструктуризации долга.

Каждый заявитель должен соответствовать ряду требований, которые включают как финансовые показатели, так и параметры жилища. С 2017 года требования стали значительно проще, что позволяет получить средства большому количеству заемщиков. Но важно помнить, что помощь выдаётся, пока в фонде есть свободные средства, выделенные государством.

В марте 2017 года программа уже закрывалась из-за недостатка денег, но потом была продлена и из бюджета выделили еще 2 млрд рублей. По расчетам аналитиков, этой суммы хватит на 1300 заявителей. Поэтому нужно обращаться сразу в АИЖК сразу, как появится необходимость, это позволит избежать накладок, когда средств на всех не хватит.

Что можно получить

Государственная помощь возможна, только если АИЖК подтвердит что человек или семья нуждаются в оказании поддержки. После этого банковская организация, в которой оформлен кредитный договор, рассматривает возможность реструктуризации долговых обязательств клиента.

Четыре условия, которым соответствует помощь:

  1. Размер возмещения не может превышать 30% от остатка тела кредита.
  2. Размер возмещения не может превышать 1,5 млн рублей для ипотеки в национальной валюте, или эквивалентного показателя в другой валюте.
  3. Новая процентная ставка не может превышать 11,5 годовых.
  4. Процентная ставка не может быть выше, чем текущие условия, предоставляемые банком для ипотечного кредитования.

Банки охотно идут на изменение условий по этой программе, даже если в договоре записаны штрафные санкции за досрочное погашение. Все неустойки списываются с клиента, и их выплачивает агентство по ипотечному жилому кредитованию. Исключением является:

  1. Неустойка уже уплаченная клиентом в пользу банка – не возвращается.
  2. Неустойка, которую взыскивают с клиента в судебном порядке – оплачивается получателем кредита. Такие санкции происходят, только если заемщик просрочил несколько платежей, или отказывается платить штрафы, указанные в договоре кредитования.

Но чтобы получить помощь от страны, жилплощадь и заемщик должны соответствовать определенным требованиям. Их перечень позволяет определить тех, кому дотации нужнее всего.

Требования к квартире

Важной составляющей является использование специальных нормативов для жилых помещений. Ограничения позволяют отсеять квартиры, при постройке которых они классифицировались как элитные, из-за высокой площади.

Граничные размеры квартир:

  1. С одним жилым помещением – не более 45 квадратных метров.
  2. С двумя жилыми помещениями – не более 65 квадратных метров.
  3. С тремя жилыми помещениями – не более 85 квадратных метров.

Стоимость квадратного метра жилья не превышала среднюю цену по району застройки больше чем на 60%. Данные берутся из Федеральной службы государственной статистики, и учитывают типовые квартиры, распространенные в определенном районе застройки. Это условие не распространяется на многодетные семьи, где три и больше детей являются несовершеннолетними.

Важным показателем является то, что кредитное жилье должно быть единственным как для заявителя, так и для членов его семьи. В данном случае к семье относят супруга и несовершеннолетних детей. При долевом участии в другом жилье, совокупный процент семьи, на владение жилыми помещениями не должен превышать 50% от размеров жилищ. В противном случае в материальной помощи от государства будет отказано. При этом в учет берется весь период действия программы (с 30.04.15) – это позволяет избежать махинаций с дарственными и другими способами передачи жилья.

Требования к заемщикам

Как и квартира, её хозяева должны соответствовать определенным требованиям, чтобы получить дотации от государства. Это важная составляющая, которая позволяет отобрать самые незащищенные слои населения, для которых помощь необходима больше всех остальных. Все заявители должны быть гражданами Российской Федерации как на момент приобретения жилья, так и во время обращения в агентство по жилищному ипотечному кредитованию.

Категории граждан, которые могут претендовать на государственную помощь:

  1. Те, кто имеют одного или больше детей несовершеннолетнего возраста. К этой же группе относят опекунов и попечителей несовершеннолетних детей.
  2. Ветераны боевых действий.
  3. Инвалиды (1-3 группы, и те, кто получил этот статус при рождении) или семьи, ухаживающие за детьми-инвалидами.
  4. Если на иждивении находятся совершеннолетние родственники, не старше 24 лет, и обучающиеся в высшем учебном заведении на очном отделении.

Любой гражданин, состоящий в одной из категорий, должен обязательно соответствовать двум условиям. При их невыполнении, заявление о государственной помощи не рассматривается.

Обязательные условия:

  1. После вычета ежемесячного платежа, сумма, оставшаяся для каждого члена семьи, должна быть меньше двух прожиточных минимумов. При этом для каждого региона этот показатель отличается, и для взрослых колеблется между 8,2 и 20 тыс. рублей. А также важно помнить, что суммы необходимые для взрослых и детей разные, и детские также дифференцированы в зависимости от региона проживания. Суммы должны быть меньше за три месяца перед обращением в АИЖК.
  2. При подаче заявления, обязательный платеж вырос минимум на 30% от первоначального, который планировалось платить в момент заключения договора. Это чаще всего происходит при плавающей процентной ставке или же когда ипотека оформлена в иностранной валюте.
  3. Договор о целевом кредитовании был заключен минимум за 12 месяцев до обращения за государственной помощью. От этого условия освобождается кредит, который был оформлен для рефинансирования целевой ссуды на покупку жилья. В этом случае важен срок первоначального соглашения, по которому и приобреталось жилье.

Но также создана межведомственная комиссия, которая рассматривает заявления физических лиц, нуждающихся в поддержке, но не подходящих под все параметры. Если она решит, что человеку требуется помощь, то денежные средства будут выделены для него. Но такие случаи считаются исключительными, и рассматриваются в индивидуальном порядке. А также законом определено, что не соответствовать заявитель может (включая требования к жилплощади), максимум двум параметрам. Это уточнение значительно ограничивает возможность нецелевого использования средств.

Способы получения государственной поддержки

После одобрения реструктуризации ипотечного долга, каждый участник имеет право получить помощь оптимальным образом. Поэтому у людей есть возможность выбрать один из вариантов, который им предлагает агентство по жилищному ипотечному кредитованию.

Способы получения государственных выплат:

  1. Для ссуды, заключенной в иностранной валюте, можно выбрать конвертацию в рубли. Она происходит по курсу, ниже, чем текущая ставка Центрального банка РФ. Насколько коэффициент будет отличаться от официального, определяется для каждого обращения в зависимости от предоставленных документов.
  2. Для ипотеки в любой валюте, можно выбрать единовременное списание части долга в размере, установленном Постановлением. При этом для кредита в иностранной валюте используется курс валют ЦБ, чтобы перевести размер выделенной помощи в нужную валюту.

Для получения государственной помощи нужно:

  1. Проверить остались ли в фонде АИЖК средства, или их уже израсходовали на других заявителей. Это можно сделать на сайте организации.
  2. Обратиться в банк, в котором оформлен кредит, в отдел, работающий с просроченными платежами и взять список документов, необходимых для АИЖК. Лучше всего прийти в отделение, в котором оформлялся изначальный договор кредитования, но иногда банки выделяют определённый офис для работы с реструктуризацией, поэтому, сначала необходимо позвонить на горячую линию банка.
  3. Собрать все документы из списка, а также те, что подтверждают плачевное материальное состояние. Узнать у сотрудника банка, заверяют ли они копии документов или их нужно предоставить нотариусу для подтверждения. После того как весь пакет подготовлен, его передают сотруднику банка, ответственному за работу с АИЖК. Работник сверяет предоставленные бумаги с требуемыми в списке, и если все нормально – передаст в агентство.
  4. При рассмотрении всех документов АИЖК может вынести как положительное, так и отрицательное решение. В любом случае банк сообщит своему клиенту о результате проверки. Это всегда делается через сообщение на мобильный телефон, но в некоторых банках совершают дополнительные звонки.
  5. Если ответ агентства положительный, то клиенту нужно посетить отделение банка, и подписать дополнительное соглашение, в котором оговаривается изменение условий ипотечного договора. Лучше всего это сделать сразу же, иначе существует вероятность, что при положительном ответе не получиться получится получить помощь из-за закончившегося резерва.
  6. С новым соглашением и старым договором посетить орган государственной регистрации. Но это нужно сделать, только если первый договор проходил регистрацию. До 01.07.14 это было обязательно для всех ипотечных договоров, после этой даты – на усмотрение сторон договора.
  7. Договор, подлежащий регистрации, вступает в силу со дня внесения в реестр, а тот, что необязательно фиксировать в органах государственной власти – с момента его подписания.

За все операции финансовое учреждение не взимает платы и не накладывает штрафных санкций. Поэтому размер долга уменьшается значительно и без негативных последствий.

Кроме основных условий, которые может предоставить государство, при реструктуризации можно договориться с финансовой организацией о других условиях кредитования. Это получается сделать из-за того, что новый договор полностью пересматривается. Что можно получить при реструктуризации:

  1. Уменьшение процентной ставки по договору (меньше чем требуется в законе).
  2. Увеличение срока погашения ипотечного договора, что значительно уменьшает регулярный платеж. Но важно помнить, что за дополнительное время понадобиться платить процентную ставку.
  3. Кредитные каникулы – если у человека временные трудности, то он может оформить дополнительное соглашение, в котором оговаривается отсрочка выплаты тела кредита. На определенный в договоре период, требуется выплачивать только процентную ставку. Но важно помнить, что без увеличения срока пользования кредитом, после завершения ежемесячный платеж значительно увеличится из-за разделения долга на меньшее количество выплат.
  4. Изменение валюты кредитования – актуально для заемщиков, взявших средства в иностранной валюте. Из-за уменьшения стоимости рубля на мировом рынке, выплаты могут значительно увеличиваться, что негативно сказывается на благосостоянии получателя кредита.

Важно помнить, что количество денежных средств, которые засчитываются в погашение долга, рассчитывает финансовая организация. При этом стоит учитывать, что банк сначала определяет размер своих потерь от досрочного погашения, уменьшения процентной ставки за право пользования кредитом или конвертации валюты займа. Оставшаяся сумма идет в счет погашения долга. Поэтому реальные цифры никогда не достигают граничных показателей, определенных в постановлении.

Как потратить выделенные средства – решает сам заемщик, но при этом необходимо консультироваться с финансовой организацией, какие именно они условия готовы предоставить. Чаще всего есть два варианта использования суммы государственной помощи:

  1. Уменьшение тела кредита, путем перечисления части суммы банку. Благодаря этому основной долг, разделенный на тот же период кредитования, дает меньший размер регулярного платежа.
  2. Уменьшение регулярного платежа, путем распределения выделенных средств для регулярной оплаты. Доступно для погашения платежей в течение 18 месяцев, и если выделенная сумма будет покрывать более 50% требуемых средств, вносимых регулярно в счет погашения долга.

Выбор условия зависит от того, почему заемщик обратился за помощью. Если финансовые проблемы связаны с потерей работы или другими краткосрочными причинами, то оптимальным читается выбрать второй вариант. Это позволит значительно уменьшить регулярный платеж на период, оговоренный в дополнительном соглашении. При этом по завершении периода размер платежа вернется к исходному состоянию, и кредитополучателю придется выплачивать его в полном объеме.

Когда же причиной является увеличение финансовой нагрузки, которое появилось вследствие декретного отпуска, длительной болезни, появления ребенка или других причин, снижающих благосостояние, то оптимальным считается первый вариант. Он позволяет уменьшить размер задолженности, что снизит тело кредита и регулярный платеж. В отличие от второго способа, этот метод уменьшает размер выплат на постоянной основе, поэтому по прошествии времени придётся выплачивать точно такую же сумму.

Отзывы участников программы

По отзывам участников программы, все средства выплачиваются в полном объеме, если человек подходит по всем параметрам. Но из-за не налаженного механизма принятия решения и большого числа обращений, сроки рассмотрения могут сильно затягиваться. Особенно это заметно в отзывах людей, подавших прошение, которое рассматривается межведомственной комиссией.

Из-за проблем с организацией, период рассмотрения заявления может составлять 2-6 месяцев, в зависимости от пакета документов. При этом чтобы ускорить принятие решения, нужно обращаться напрямую к агентству ипотечного жилищного кредитования. Можно узнать статуса обращения. Это можно сделать через форму обратной связи на сайте АИЖК, или позвонив по телефонам. Но в последнем случае существуют сложности со связью, из-за чего трудно получить телефонную консультацию.

Средства фонда ограничены, и при задержке более 2 месяцев, советуют обращаться в агентство. При этом желательно делать это не только через банк, но и по другим каналам. По отзывам, лучше всего, если оставлять заявку на сайте, также хорошо действуют отзывы на официальных ресурсах. А финансовое учреждение, в котором планируется провести реструктуризацию, должно направить официальный запрос, на который обязаны выслать решение.

Держатели ипотеки столкнулись только с этой проблемой при оформлении государственной помощи. Все остальные аспекты выплат проходят нормально, большинство банков, выдающих кредиты, являются участниками этой программы, и охотно идут навстречу своим клиентам.

Государственная помощь по снижению финансового давления по ипотечным кредитам – значительная поддержка слоев населения, подвергшихся влиянию экономического спада. Благодаря своевременному обращению в банк, клиенту выделят средства на погашения части его обязательств, что позволит получить квартиру в личную собственность гораздо быстрее.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector