Реструктуризация ипотеки с помощью Сбербанка в 2019

Получение ипотечного кредита для многих практически единственная возможность приобретения собственного жилья. Конечно, условия этих займов порой бывают не самыми привлекательными, и перспектива в течение нескольких лет отдавать часть своего дохода банку также не внушает оптимизма. Но если по-другому стать владельцем квартиры не получается, то приходится брать ипотеку на длительный срок.

Прогнозировать свои доходы на 10, а то и 20 лет вперед, достаточно непросто, и всегда существует риск того, что в какой-то момент платить по кредиту станет труднее или совсем не будет возможности погашать ежемесячные платежи. Единственным решением, которое позволит сохранить доброжелательные отношения с банком и не потерять свою квартиру, становится реструктуризация ипотечного кредита. Рассмотрим как происходит эта процедура в 2019 году в Сбербанке, который имеет самый большой ипотечный портфель в России.

Основные положения

реструктуризация ипотеки в сбербанке

Для начала необходимо четко понимать, какие преимущества дает реструктуризация ипотеки в Сбербанке и что вообще это такое. К сожалению, далеко не все ипотечные заемщики имеют необходимый уровень финансовой грамотности и хорошо разбираются в банковской терминологии.

Итак, реструктуризация ипотечного кредита – это изменение его основных условий, а именно срока, процентной ставки, валюты, размера ежемесячного платежа. Также возможно внесение изменений в график платежей, позволяющее в течение определенного срока погашать лишь проценты по кредиту.

Важно понимать, что реструктуризация не освобождает от необходимости погашения взносов по ипотеке, а лишь позволяет сделать их оплату более удобной для заемщика и дает ему возможность не потерять жилье.

Кому полагается

Стоит отметить, что любая кредитная организация, в том числе и Сбербанк, готова пойти навстречу практически каждому клиенту, оказавшему в трудном финансовом положении. Ни один банк не хочет иметь в своем портфеле просроченные кредиты и уж тем более ввязываться в судебные тяжбы с заемщиками, особенно с теми, кто не скрывается и также готов к конструктивному сотрудничеству.

Но есть ряд лиц, для которых банки готовы пойти на особые уступки и рассмотреть их заявки о реструктуризации долга быстрее. К ним относятся:

  • Семьи с несовершеннолетними детьми.
  • Многодетные семьи.
  • Родители и опекуны детей-инвалидов.
  • Участники военных действий.
  • Любые физические и юридические лица, которые смогут документально подтвердить, что невозможность погашения платежей по кредиту произошла не по их вине.

Как происходит реструктуризация в Сбербанке

Каждый заемщик, обратившийся в банк с целью пересмотра условий ипотечного кредита, может рассчитывать на несколько вариантов решения проблемы. Выбор конкретного из них остается на усмотрение кредитного комитета банка, который примет решение исходя из всестороннего анализа ситуации. Но заемщик также имеет право проявить инициативу и просить банк о конкретной уступке.

Какие варианты могут быть предложены:

  • Увеличение срока кредитования на период от 3 до 10 лет (в этом случае размер ежемесячного платежа сократится, но итоговая переплата по кредиту окажется значительно больше).
  • Пересмотр графика платежей и предложение отсрочки погашения основного долга на срок до двух лет, в течение которых заемщик будет платить только проценты за пользование заемными средствами.
  • Изменение условий графика погашения процентов с ежемесячного на поквартальный.
  • Предложение индивидуального графика погашения, который будет ориентирован на доходы заемщика.
  • Кредитные каникулы с выплатой задолженности по более низкой процентной ставке или оплатой 50% от стандартного взноса – вариант малораспространенный, но возможный.

Предложенный банком вариант может подлежать обсуждению и корректировкам, хотя идут на них кредитные организации не слишком охотно. То же самое касается и повторных просьб о реструктуризации, особенно в том случае, если с момента предыдущего изменения кредитного договора прошло мало времени.

Процесс оформления

Если было принято решение обратиться в банк с просьбой о пересмотре условий кредита, но начинать необходимо с посещения офиса, в котором была оформлена ипотека. В беседе с сотрудником банка необходимо подробно рассказать о возникших затруднениях, уточнить у него возможность оформления реструктуризации, получить перечень документов, которые необходимо будет приложить к заявке.

После этого потребуется лишь подготовить справки, которые требует банк, заполнить заявление по специальной форме и ждать ответа. Рассмотрение подобных вопросов может занимать от 2 до 5 рабочих дней, в зависимости от статуса кредита и прочих индивидуальных условий. Когда решение будет принято, сотрудники банка связываются с заемщиком и приглашают его в офис для обсуждения предложенного варианта и подписания договора реструктуризации.

Какие документы нужны

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению с просьбой реструктурировать ипотечный заем, довольно обширен, и подробно ознакомиться с ним можно на официальном сайте Сбербанка или получить у его сотрудников.

Среди основных документов, которые необходимо будет представить, можно выделить:

  • Подтверждение финансового положения заемщика в течение последних 6 месяцев.
  • Подтверждение занятости.
  • Документы по недвижимости, купленной на заемные средства – свидетельство о праве собственности, выписка с лицевого счета и из домовой книги, страховой полис с подтверждением оплаты всех необходимых по нему взносов.

Посмотреть полный список документов.

В зависимости от ситуации, которая стала причиной обращения в банк, могут быть затребованы иные документы. Например, если трудности с оплатой взносов связаны с состоянием здоровья заемщика или членов его семьи, то этот факт необходимо будет подтвердить документально.

Если в сделки помимо заемщика участвуют еще и созаемщики, то потребуется представить аналогичные документы и по ним.

Могут ли отказать

Хотя банку и невыгодно иметь в своем портфеле проблемные кредиты и его сотрудники стараются проявлять лояльность по отношению к каждому заемщику, бывают случаи, когда в реструктуризации кредита может быть отказано.

Первая и самая распространенная причина отказа – недобросовестное отношение заемщика к выполнению своих обязательств или попросту регулярные просрочки погашения взносов по кредиту. Вполне естественно, что если человек в течение определенного времени погашает кредит с просрочками или имеет задолженность на данный момент, а потом вдруг решает попросить о реструктуризации, вероятность получения отказа крайне велика. Сбербанк, как и другие кредитные учреждения, активно идет навстречу только добропорядочным заемщикам. Именно поэтому не стоит ждать, когда ситуация с трудностями погашения ипотечных взносов станет критической, а лучше обратиться в банк заблаговременно.

Вторая причина отказа – неточности в заполнении заявления или предоставление неполного пакета документов. Эта ситуация легко исправима и потребуется лишь более внимательно отнестись к указанию необходимых данных и подготовке требуемых бумаг. Всегда можно обратиться за помощью и подсказкой к сотрудникам банка, которые смогут быстро разъяснять непонятные моменты.

Также отказ может быть связан с тем, что по представленным заемщиком документам банк понимает, что далее оплачивать кредит он не сможет и даже внесение изменений в график платежа не способно поменять ситуацию. Такие случаи крайне редки, но они встречаются.

Нюансы реструктуризации в Сбербанке

Общий подход к процедуре реструктуризации кредитов на жилье у большинства банков схож. Сбербанк ничего принципиального нового и отличного от условий других кредитных организаций не предлагает.

Но сам заемщик должен понимать, что реструктуризация — это решение проблемы лишь на время, а по итогу платить по кредиту все равно придется. Если будет увеличен срок кредитного договора, то платить придется дольше, а переплата окажется выше. К сожалению, практика показывает, что лояльность банка порой идет заемщикам далеко не на пользу. Получив кредитные каникулы, многие не используют их для решения финансовых проблем, а лишь расслабляются, а по итогу оказываются в еще более плачевном положении.

Реструктуризация ипотеки Сбербанка при помощи государства

В конце 2015 года из-за ухудшения финансового положения в стране было издано постановление правительства РФ, согласно которому начала работу государственная программа, направленная на помощь ипотечным заемщикам. Исходя из ее правил появилась возможность на выгодных условиях производить реструктуризацию жилищных ссуд и значительно облегчать ипотечное бремя для отдельных категорий заемщиков.

Участниками программы могут стать:

  • Семьи с одним и более несовершеннолетним ребенком.
  • Инвалиды, а также опекуны и родители детей-инвалидов.
  • Ветераны военных действий.

Определенные требования касаются также уровня дохода, который на момент подачи заявки на реструктуризацию должен быть как минимум на 30% ниже, чем при получении ипотеки. Если говорить о валютных заемщикам, то для них реструктуризация возможна в том случае, если из-за изменения курса валют ежемесячный платеж по кредиту увеличился на 30% и более.

Реструктуризация ипотечного займа при помощи государственной программы поддержки предполагает несколько способов облегчения ипотечного бремени:

  • Уменьшение размер основного долга, актуального на момент подачи заявки о реструктуризации, за 30% (не более 1 500 000 рублей).
  • Изменение валюты займа на российские рубли.
  • Уменьшение процентной ставки.
  • Получение отсрочки погашения основного долга на срок до 18 месяцев.

Реструктуризация договора ипотеки на меньший процент применяется как для валютных займов, которые теперь будут номинироваться в рублях, так и для рублевых, выданных под более высокий процент. В первом случае размер процентной ставки устанавливается не выше 11,5%, а во втором — не выше ставки, действующей на момент заключения договора о реструктуризации.

Чтобы получить поддержку государства необходимо соответствовать ряду требований:

  • Договор ипотеки заключен более 12 месяцев назад.
  • Купленное на кредитные средства жилья не относится к категории элитной недвижимости, а его площадь не превышает 45 кв.м для 1-комнатных квартир, 65 кв.м для 2-комнатных и 85 кв.м для 3-комнатных.

Стоит отметить, что ограничения по жилплощади не распространяются на семьи, которые имеют статус многодетных. Также для участия в программе важно, чтобы купленная на кредитные средства недвижимость была единственной, находящейся в собственности у заемщика.

Чтобы реструктуризировать кредит по программе государственной поддержки необходимо выполнить ряд несложных требований:

  • Обратиться в банк и заполнить специальное заявление;
  • Представить необходимые для процедуры реструктуризации документы (список обширен и уточнить его лучше заранее).
  • При получении положительного ответа подписать договор о реструктуризации и начинать оплату взносов по кредиту согласно новому графику.

Важно отметить, что наличие у физического лица просроченной задолженности по кредиту не основание для отказа в реструктуризации ссуды.

Изначально программа господдержки ипотечных заемщиков планировалась на определенный срок и должна была завершиться в конце 2016 года. Потом сроки завершения переносились. После внесения в нее изменений, которые вступили в силу в августе 2017 года, дата окончания действия программы не указывается. Но тем заемщикам, которые имеют право претендовать на помощь государства в погашении ипотечной ссуды, лучше не откладывать обращение в банк.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector