В каком банке выгоднее брать ипотеку в 2019 году

Приобретение жилья на собственные средства недоступно большинству россиян. По этой причине так популярно ипотечное кредитование. Стоимость займа на покупку жилья погашается десятилетиями. От того, какую линию кредитования выберут заемщики, зависит размер переплаты и общий комфорт закрытия ипотеки. Выгодная ипотека – кредит, который хочет подобрать каждый потенциальный заемщик.

На что стоит обратить внимание

Цены на жилье и программы ипотечного кредитования постоянно находятся в динамичном состоянии. Задача покупателя заключается в том, чтобы найти подходящую жилплощадь по стоимости и требованиям банка, а также найти способы как выгоднее гасить ипотеку. Существуют основополагающие моменты, на которые необходимо обращать внимание перед заключением договора с банком.

Процентная ставка

Подбирая самую выгодную ипотеку, нельзя не обращать внимания на процентную ставку. В 2019 г. банки выставляют самые низкие проценты за историю российского ипотечного кредитования. Сейчас заемщики могут рассчитывать на 10–11% по платежам. Чем ниже процентная ставка, тем меньше переплаты придется совершить клиенту банка.

Важнее смотреть на тип процентной ставки:

  • Фиксированная. Заемщик оплачивает кредит по одинаковому проценту в течение всего срока погашения.
  • Плавающая. Размер процентов изменяется вместе со ставкой Центробанка. Если ЦБ понижает ставку, заемщики платят меньше. Если ставка повышается, повышается и платеж. Этот вариант может показаться заманчивым, но плательщики не смогут рассчитывать на стабильность платежей или значимую экономию.

Лучше выбирать фиксированную ставку, рассчитывать стоимость займа заранее.

Первоначальный взнос

Данный платеж вносится покупателем жилья, обычно составляет 20% и больше от стоимости квартиры. Некоторые банки предлагают ипотеку без первоначального взноса. Если заемщика интересует дешевая ипотека, такой вариант лучше не рассматривать. Логика банков в этом случае достаточно простая. Клиент, не способный скопить средства на первоначальный взнос, может стать неблагонадежным заемщиком. Поэтому финансовое учреждение завышает процентную ставку. Переплата получается внушительная. Рекомендуется повременить с покупкой жилья и накопить средства на внесение первоначального взноса. Кроме того, чем больше денег вложит в жилье покупатель, тем меньше будет итоговая сумма займа и переплата по кредиту.

Возможность досрочного погашения

Погашение ипотеки единым крупным платежом вне графика чрезвычайно выгодно заемщикам. Досрочное погашение понижает сумму начисляемых процентов и общую переплату. Такая возможность гарантирована Гражданским Кодексом РФ, но банкам досрочное погашение невыгодно. Поэтому в договорах предусматривают различные уловки. Это может быть штраф или комиссия. Также, заемщик обязан предупредить банк о досрочном погашении за 30 рабочих дней до внесения платежа. Чтобы обезопасить себя от комиссионных сборов, необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором и общими условиями ипотечной программы.

Размеры комиссий банка

С 2011 г. банк потеряли право взимания комиссий за выдачу займов населению. Это условие коснулось ипотек, но финансисты находят лазейки в законодательстве и предусматривают комиссионные сборы разных типов:

  • За обслуживание кредита.
  • За просрочки в платежах (вплоть до расторжения договора при разовой просрочке).
  • За досрочное погашение.
  • За страховые договоры.

В договоре на выдачу ипотечного займа прописываются возможные дополнительные платежи и условия, на которых они взимаются. Некоторые банки выставляют штрафы в 0,5% за каждый день просрочки, что составляет общую наценку по кредиту в 180%. Если в кредитном договоре значатся крупноразмерные штрафные санкции или комиссии, лучше подыскать другой вариант. В противном случае, доступной такую ипотеку назвать нельзя.

дешевая ипотека

Какие преимущества еще существуют

Для привлечения заемщиков к ипотечному кредитованию, банки используют льготные программы и преимущества. К таким преимуществам относят рефинансирование ипотечного займа в другом банке и плавающие процентные ставки.

Рефинансирование ипотечных кредитов

Учитывая количество аккредитованных банков на территории России, такие организации стараются удерживать благонадежных клиентов. Если заемщик уже купил квартиру в ипотеку в каком-либо банке, возможно применение рефинансирования. Обычно это происходит так:

  • Клиент заключил кредитный договор в банке А со ставкой в 15% годовых, уже оплатил часть суммы.
  • Сотрудники банка Б находят такого заемщика и предлагают ему договор с 13% годовых.
  • Заемщик и банк Б заключают договор кредитования на сумму, достаточную для погашения кредита в А одноразовым платежом.
  • Клиент расплачивается с А и продолжает сотрудничать с Б о пониженной ставке.

В некоторых случаях рефинансирование направлено на выгоду для банка. Если заемщик не может в данный момент стабильно погашать ипотеку по заключенному договору, он может обратиться в другое учреждение за недостающей суммой. Процент погашения будет выше, такое рефинансирование невыгодно.

Плавающие ставки

Выше уже говорилось о сути плавающих ставок по ипотеке. Клиент попадает в зависимость от политики Центробанка. Если ставка ЦБ понижается, то платить по займу нужно меньше. Важно понимать, что размер ставки Центробанка зависит от множества факторов и понижение никто гарантировать не может. Экономия на понижение процентов возможна, но не обязательна.

банк россии

Пример идеальной ипотеки

Идеальный заем на покупку жилья соответствует следующим требованиям:

  • Жилье покупается в новостройке. Новые квартиры стоят дороже вторичных, поэтому банки охотнее заключают договоры именно на такие варианты. Процентная ставка, обычно, ниже.
  • Внесен максимально возможный первоначальный взнос. Лучше всего, если этот платеж составил 50% от стоимости недвижимости (больший процент доступен в малом количестве банков). Крупная сумма первоначального взноса позволит снизить общую сумму переплаты и длительность погашения.
  • Выбран банк, предлагающий минимальную процентную ставку из возможных. Разница между 10% и 10,5% в пересчете на долгосрочность выплаты составляет колоссальную сумму. Рекомендуется выбирать программы с минимальными ставками.
  • Дифференциальные платежи. В отличие от аннуитетных платежей, дифференциальные позволяют равномерно выплачивать «тело» долга, а проценты начисляются только на остаток задолженности. Ипотека с дифференциальными платежами – большая редкость на российском рынке, но относится к самым выгодным вариантам.
  • Небольшой срок погашения. Дешевый кредит выплачивается в сжатые сроки. Чем меньше времени клиент имеет долг перед банком, тем меньше будет итоговая сумма переплата. Важно рассчитывать возможности плательщика. Рекомендуется заключать договор на самый короткий срок из возможных и направить все финансовые возможности на выплату.

Взять «идеальную» ипотеку смогут далеко не все граждане. Выгодный кредит подразумевает немалые расходы и постоянные платежи в крупных суммах. Приблизиться к понятию идеала можно, подыскивая баланс между сроками и суммами погашения.

Программы льготной ипотеки

Льготная ипотека в 2019 г. предоставляется молодым семьям (супруги младше 35 лет) после рождения второго ребенка. Процентная ставка в первые 3-5 лет по такому займу составит 6-8%. Выгода такой ипотеки заключается в том, что государство берет на себя оплату оставшихся процентов в течение установленных лет. Программа призвана помочь оплачивать жилье наименее защищенным социальным слоям населения, испытывающим трудности с покупкой собственной недвижимости. Льготная ипотека на вторичное жилье. Договора заключаются с застройщиками на новые квартиры.

Льготная ипотека действует на следующих условиях:

  • Действует с 2018 по 2022 год.
  • Дети, рожденные до 2018 г, не считаются (т. е. второй ребенок должен родиться не позднее 2018 г.).
  • Выдаются займы только в рублях.
  • Максимальная стоимость жилья составляет 3 млн в регионах и 8 млн в Москве и Санкт-Петербурге.
  • Возможно заключение договора на постройку загородного дома с земельным участком.
  • Если в семье родился третий и более ребенок, возможно государственное рефинансирование на установленный срок под 6–8%.
  • Не допускаются просрочки по платежам (если заемщик допустил просрочку, программа аннулируется).

Семьи, подпадающие под требования льготной ипотеки, смогут сэкономить круглые суммы на погашение и улучшение жилищных условий.

Где лучше взять ипотеку

Не только семьи нуждаются в собственном жилье. Банки предлагают множество вариантов ипотечных программ. Потенциальным заемщикам остается только выбрать лучший вариант.

ВТБ 24

В банке ВТБ предлагаются следующие условия:

  • Процентная ставка от 11,5%.
  • Минимальный первоначальный взнос 15%.
  • Сотрудничает с заемщиками по сертификатам материнского капитала.

ВТБ также предлагает программу «Простая ипотека». Деньги выдаются по 2-м документам (паспорт, СНИЛС). Подходит клиентам, желающим купить недвижимость в сжатые сроки.

Сбербанк

Крупнейший в России банк сотрудничает с программа льготного кредитования. Также, в Сбербанке можно взять обычную ипотеку:

  • Минимальная ставка 9%.
  • Есть программы без первоначального взноса и для вторички.
  • Присутствуют программы с заманчивыми условиями для военных пенсионеров и семей военных.
  • Сотрудничает с заемщиками по сертификатам материнского капитала.
  • Предлагает множество разных программ.

Кроме того, данный банк относится к одним из самых надежных в стране. Средний срок погашения составляет 20–25 лет.

Россельхозбанк

Россельхобанк – один из крупнейших банков в России. Ипотечное кредитование здесь проводится на условиях:

  • Минимальная ставка 8,85%.
  • Участвует в государственной программе льготного кредитования.
  • Есть целевые займы.
  • Выдает ипотеку по 2- документов с быстрым решением.
  • Можно взять деньги под материнский капитал.

В банке можно брать ипотеку для покупки квартир, апартаментов, загородных домов и земельных участков. Ограничений практически нет. Средний срок заключения договора составляет 30 лет.

Газпромбанк

Компания Газпромбанк работает во множестве сфер. В том числе, у организации присутствует собственная банковская ветвь дочерних компаний. У Газпромбанка можно получать потребительские и ипотечные займы. Ипотека выдается по 3-м программам на 2019 г., условия:

  • Минимальная ставка 9%.
  • Доступна покупка любого типа жилой недвижимости, включая вторичный рынок.
  • Сроки погашения задолженности 1–30 лет.

Банк сотрудничает с крупнейшими застройщиками страны, что позволяет быстрее и проще заключать договоры с продавцами на первичном рынке.

Советы и рекомендации экспертов

По мнению кредитных специалистов, 2019 г. становится лучшим для всех потенциальных покупателей жилья. Процентные ставки в банках снизились до показателей, ранее невиданных на российском кредитном рынке. Оптимально брать ипотеку в этом или следующем году, ждать больше нет смысла. Тем не менее, всегда важно помнить о погоне за выгодой со стороны финансовых организаций. Подводные камни могут содержаться даже в договорах с крупными, надежными банками.

О намеренных банковских ошибках

По мнению В. Климова, члена Центрального штаба Общероссийского народного фронта, чаще всего, банки допускают «ошибки» в договорах намеренно. Такие неточности связаны с получением выгоды с невнимательных клиентов:

  • Намеренное учинение сложностей при досрочном погашении. Сюда относится и затягивание сроков, и отсутствие реакции на уведомление заемщика. Случается, что с клиента снимают средства за остаток долга в несколько копеек и выставляют это за просрочку, хотя заемщик уверен, что полностью погасил заем. Чтобы избежать такой ситуации, необходимо забрать у банка документы, подтверждающие полное погашение ипотеки.
  • Несвоевременное или неправильное снятие обременения. Ипотечное жилье находится в собственности банка до тех пор, пока клиент полностью не погасит задолженность. В расчете на юридическую неграмотность граждан, обременение не снимается. В будущем это грозит потерей честно оплаченного жилья. Опять же, следует забирать и внимательно читать все документы. Нельзя упускать момента перерегистрации недвижимости в Едином Реестре.
  • Отказы в рефинансировании. Изменение условий договора возможно, если клиент находится в трудном финансовом положении или ищет выгодного предложения от банка. Это невыгодно финансистам, поэтому в рефинансировании займа или понижении процентной ставки могут необоснованно отказать. Рекомендуется посоветоваться с юристом на тему правомерности действий банкиров.
  • Потеря документов. Недобросовестные банки «теряют» закладные на жилье клиентов. Такое поведение грозит идентичными последствиями, как и оставшееся обременение на недвижимости. Решать вопрос лучше в суде.

Перечисленные случаи – вопиющее нарушение прав заемщиков. Далеко не все финансовые организации решаются на подобные действия. Избежать подобных случаев можно, обращаясь в проверенные банки. Судить следует не только по времени работы компании, количеству клиентов. Важна репутация, отзывы.

На что еще нужно обращать внимание – мнение юриста

Адвокат А. Попов предлагает несколько рекомендаций, основанных на судебной практике разбирательств с банками по ипотечным договорам:

  • Во многих договорах предусмотрены платные услуги. Обслуживание счета клиента или ипотечного договора. Центробанк запретил подобные условия для ипотечных кредитов, но многие банки стараются выжать дополнительные средства с клиентов. В среднем, платные услуги могут стоить 0,3-1,1% от суммы займа, что достаточно много. Если клиент обнаруживает пункт о платных услугах в тексте документа, он может потребовать их исключения. В случае обнаружения после подписания, потраченные средства взыскиваются в судебном порядке.
  • Страхование – еще один момент, на котором зарабатывают банкиры. Важно понимать, что обязательно страхуется только предмет залога (квартира, дом). Страховать жизнь, здоровье необязательно. Если клиент подписал страховое соглашение, в течение 5 дней он обладает правом отказать от него. Банк обязан ответить на отказ в этот срок и аннулировать страхование. Если банк затягивает сроки, нужно подать жалобу в Роспотребнадзор.
  • В некоторых кредитных договорах содержатся пункты о праве банка изменять условия в одностороннем порядке. Чаще всего, это касается процентной ставки. Банкиры прямо указывают, что в случае девальвации или экономического кризиса оставляют за собой право повысить процент ипотеки. Это незаконно и подписывать такие документы нельзя.
  • О реструктуризации. В договоре должны содержаться пункты о возможном ухудшении здоровья, финансового положения клиента. Банк обязуется пойти навстречу и пересмотреть условия погашения задолженности. Если таких пунктов нет, в критической ситуации заемщику останется рассчитывать только на добросовестность финансистов.

Адвокат напоминает, что любой договор необходимо тщательно изучать перед подписанием. Особенно настороженно следует относиться к компаниям, создающим некомфортные условия. Если клиента торопят, отвлекают во время чтения, лучше не подписывать.

О рисках

В ходе погашения долга перед банком важно планировать свою жизнь наперед. Учет всех рисков поможет избежать сложных разбирательств и колоссальных переплат в случае наложения штрафов:

  • Потеря дохода. Если гражданин трудится в неблагонадежной организации, лучше отказать от ипотеки. В случае увольнения банкиры предоставляют отсрочку в платежах. Однако отсрочка не гарантирует своевременного нахождения нового места работы и стабилизации финансового положения.
  • Проблемы со здоровьем. От травм и болезней не застрахован никто. Рекомендуется озаботиться заначкой в сумме 2-3 ипотечных платежей на случай непредвиденных обстоятельств со здоровьем.
  • Признание сделки недействительной. В некоторых случаях появляются факты, аннулирующие право собственности нового владельца на недвижимость. Например, жилье должно было перейти во владение наследнику или куплено предыдущим хозяином с нарушением закона. Необходимо заключить с банком договор титульного страхования, предусмотренный для таких случаев.

Ипотека – один из самых сложных видов кредитования. От заемщика требуется хорошее знание рынка недвижимости и банковских предложений, чтобы такой заем стал действительно выгодным.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector