Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке

Покупка жилья в кредит сопряжена с множеством рисков, ведь рассчитываться придется много лет, довольно ощутимыми суммами из своего личного бюджета. Временные финансовые неурядицы или крупные денежные проблемы могут привести к потере обжитой квартиры – банк заберет ее за долги. Лучше защититься от такой ситуации.

Личный кризис, семейные проблемы, увольнение, болезнь — от всего не застрахуешься, конечно, но часть рисков при выдаче ипотеки можно минимизировать с помощью полиса страхования жизни.

Необходимость страхования жизни

страхование жизни при ипотеке в сбербанке

Любая страховка – это финансовая защита. Страховщик помогает обезопасить ситуацию по максимуму. При страховании жизни клиента по ипотеке страховая компания помогает обеим сторонам сделки – и банку, и заемщику.

Банку нужно защитить свои деньги от невозврата: при выдаче крупного кредита на длительный срок это особенно важно. За несколько лет с клиентом может произойти всё что угодно. Страховая компания поможет взять на себя часть расходов по погашению кредита или полностью закрыть все обязательства клиента перед банком. Все зависит от условий договора, но полис срабатывает именно тогда, когда это особо необходимо.

Зачем это самому заемщику? Страховое возмещение позволит не потерять жилье, за которое он еще не успел погасить кредит из-за проблем со здоровьем. При утрате трудоспособности, когда не получится платить обычные платежи по графику, страховщик возьмет на себя погашение долга.

Как работает личная страховка для ипотечника: при наступлении страхового случая – смерть, утрата трудоспособности из-за болезни или травмы, – за заемщика платежи по кредиту в банк внесет страховая компания.

Есть определенные правила страхования, в полисе могут учитываться разные риски и указано несколько вариантов выплаты страхового возмещения, поэтому условия по конкретной страховке нужно уточнять обязательно. В одном договоре по условиям будет включена временная нетрудоспособность, а в другом выплаты положены только наследникам после ухода заемщика из жизни. Где-то можно застраховаться от онкологии, а где-то в полис включен риск лишь несчастного случая.

Обязательно ли страховаться?

Оформлять страхование жизни при ипотеке необязательно. Законодательно закреплено только обязательство по страхованию недвижимости, приобретаемой в кредит и являющейся залогом. В любом банке ипотечника отправят страховать квартиру, дом, дачу, офис, коммерческие объекты.

А вот страхование жизни является добровольным и потому есть случаи, когда не понадобится покупать этот полис.

Однако все банки учитывают наличие страховки при оценке рисков – от наличия полиса нередко зависит одобрение заявки. Банк не будет навязывать полис и не откажет в кредите при отсутствии страховки, от просто завернет заявку из-за невозможности предоставить кредит со столь высокими рисками. Кредитные эксперты это знают, потому и рекомендуют купить страховку жизни, а не отказываться от нее.

Иногда для частичной компенсации рисков банк повышает ставку по ипотеке на 1–2 процентных пункта при отказе заемщика от страхования. При миллионных суммах кредита и продолжительном периоде его погашения даже это небольшое повышение существенно сказывается на переплате – выгодней все же купить страховку раз в год, а не платить больше по ипотеке ежемесячно.

Условия страхования жизни в Сбербанке для ипотечных заемщиков

Для своих ипотечных заемщиков банк предлагает страхование жизни в аккредитованной компании «Сбербанк Страхование». Оформить полис вправе только клиенты – частные лица в возрасте от 18 лет на дату заключения договора и не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин на дату окончания страхования. Таким образом, пенсионеры не смогут воспользоваться этим предложением.

Программа «Защищенный заемщик» включает несколько рисков:

  • уход клиента из жизни в результате несчастного случая, причем даже если смерть наступила уже за пределами срока действия полиса, но в течение года с даты НС, выплаты будут произведены;
  • смерть в результате впервые диагностированного в период действия страховки заболевания;
  • установление 1 или 2 группы инвалидности, возникшей в результате несчастного случая;
  • инвалидность 1 или 2 группы вследствии любого заболевания, которое было выявлено только после оформления страховки.

При наступлении страхового случая страховщик в полном объеме погашает обязательства заемщика по ипотеке.

Ежегодно необходимо продлевать полис, оформляя страховку на сумму, соответствующую остатку обязательств по ипотеке. Важно, чтобы в любой момент размер доступного размера страхового возмещения превышал задолженность по кредиту.

Преимущества страховки

Когда при наступлении страхового случая заемщик не сможет платить, за него ипотеку погасит страховщик, поэтому не придется съезжать с квартиры при серьезных проблемах со здоровьем у главы семьи или даже при его уходе из жизни.

Страховая сумма по программе «Защищенный заемщик» зависит от остатка долга по ипотеке и с каждым годом она снижается, соответственно уменьшается и стоимость полиса.

Стоимость страхования рассчитывается индивидуально, она зависит от возраста и пола клиента – переплачивать за чужие риски не придется.

Сбербанк сам обменивается информацией со страховой компанией и можно оформить полис в электронном виде, а не относить документы лично в отделение банка раз в год при продлении страховки.

Подводные камни

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке не всегда доступно. Имеются ограничения при оформлении полиса, клиента не застрахуют, если он:

  • пережил инсульт, инфаркт, стенокардию, цирроз печени, онкозаболевания;
  • уже имеет инвалидность 1, 2 или 3 группы;
  • получил направление на медико-социальную экспертизу;
  • уже застрахован в компании СК Сбербанк Страхование и условия страхования пересекаются.

Получить выплату еще сложней, чем оформить страховку. Исключений еще больше.

Не удастся получить выплату по полису, если заболевание, вызвавшее смерть или инвалидность было выявлено до оформления страховки. Не действует полис при психических заболеваниях, расстройствах нервной системы, приеме наркотических и психотропных средств, алкогольном отравлении. Защита не действует при заражении СПИДом, исключение – клиент сам медик или пострадал от действий медиков.

Страховщик не должен ничего выплачивать, если событие произошло по умыслу клиента, либо вызвано военными действиями, народными волнениями, радиоактивным воздействием или ядерным взрывом.

Не распространяется защита на страховые случаи, произошедшие во время пребывания клиента на военной службе или учениях, в местах лишения свободы, при совершении им уголовного преступления или теракта, участия в несанкционированных митингах, управления автомобилей без прав или в алкогольном опьянении.

Еще одна категория случаев не попадает под действие страховки – произошедшие при профессиональных занятиях спортом (единоборства, авто и мотоспорт, альпинизм и подводное плавание, конный спорт и стрельба, а также воздушный спорт и просто управление летательным аппаратом.

Инструкция с перечнем рисков и ситуаций, которые не покрывает страховка жизни ипотечника от Сбербанка, приведена в договоре страхования и можно заранее уточнить все правила предоставляемой защиты.

Как происходит выплата страхового возмещения

Размер страхового покрытия изменяется с учетом остатка обязательств по ипотеке, возмещение будет точно соответствовать той сумме, которую клиент остался должен банку на момент наступления страхового случая. Рассчитывается он по данным банка с учетом всех начисленных к этому дню процентов.

Сообщить о его наступлении необходимо в течение 30 дней. Сделать это могут родственники, либо представитель банк-партнера, выступающего выгодоприобретателем, любым удобным способом, связавшись со страховой компанией.

Затем необходимо предоставить пакет документов для подтверждения произошедшего:

  1. По рискам смерти из-за несчастного случая или заболевания понадобятся: свидетельство о смерти; документы, где указана причина ухода из жизни – акт судебно-медицинского исследования, заключение патологоанатома, посмертный эпикриз, справка о смерти из ЗАГСа; данные медобследования при жизни – выписка из амбулаторной карты или из истории болезни; акт о несчастном случае на производстве, протоколы, справки, акты уполномоченных лиц и организаций (МЧС, МВД, прокуратура) о фиксации обстоятельств ЧП и результатах его расследования.
  2. По рискам получения инвалидности в результате заболевания или травмы из-за несчастного случая потребуются такие бумаги: заключение медико-социальной экспертизы о присвоении застрахованному 1 или 2 группы инвалидности; направление на медико-социальную экспертизу, где указана причина и основной диагноз; выписка из амбулаторной карты или истории болезни, где собраны результаты осмотров, анализов, исследований; если инвалидность возникла из-за несчастного случая, то документы от МВД, МЧС, прокуратуры и других ведомств, сотрудники которых зафиксировали происшествие, а еще при наличии – акт о несчастном случае на производстве.

Для обращения в страховую компанию потребуется заполнить соответствующее заявление по специальной форме, предоставить документы, подтверждающие полномочия заявителя и его личность. Приложить к заявлению обязательно справку об остатке задолженности по ипотеке перед Сбербанком на дату наступления страхового случая, а также сам договор ипотеки.

Перед выплатой возмещения страховая компания проверит, соответствует ли ситуация всем пунктам договора страхования и возможно ли погасить ипотеку за счет компенсации при наступлении страхового случая.

Что нужно помнить при оформлении страховки жизни при ипотеке в Сбербанке?

Сбербанк отправляет всех ипотечных заемщиков к своему партнеру – в страховую компанию «Сбербанк Страхование». Причем личная страховка жизни при получении кредита на покупку жилья не обязательна. Но при ее отсутствии шансы на одобрение заявки снизятся, а ставка по ипотеке будет повышена Сбербанком на 1 процентный пункт.

Тариф страхования рассчитывается индивидуально. Цена полиса зависит от возраста и пола клиента, а также от остатка задолженности по ипотеке. Так, для женщины 30 лет страховка на остаток долга в 1 млн рублей в 2019 году будет стоить не больше 3,5 тысяч рублей в год, этот вариант дешевый, ведь мужчина этого же возраста за защиту своего здоровья и жизни на ту же сумму заплатит 4,5 тысяч рублей. Продлевать полис нужно ежегодно.

Выплата страхового возмещения производится при уходе из жизни застрахованного или присвоения ему инвалидности 1 или 2 группы вследствие болезни или несчастного случая. Есть ряд ограничений при оформлении полиса и при выплате страховой премии, поэтому стоит внимательно изучить условия договора страхования.

При наступлении страхового случая страховая компания погасит полностью остаток по ипотечному кредиту клиента Сбербанка.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector