Права и обязанности созаемщика по ипотеке на квартиру

В одиночку ипотеку не всем удастся потянуть. Помимо ежемесячного платежа нужно нести обычные свои обязательные расходы, ведь никто не отменял траты на бытовые нужды. Чтобы банк одобрил кредит на жилье, нужно получать высокую «белую» зарплату, чтобы денег хватало и на жизнь, и на обслуживание долга.

созаемщик ипотеки

Для повышения вероятности одобрения заявки и необходимо привлечь кого-то в помощь – его доход суммируется с доходом основного заемщика и банк уже будет оценивать риски, исходя из этой общей суммы.

Разберем, кто такой созаемщик, как его найти, какие к нему требования выдвигает банк, какие у него права и обязанности, может ли он рассчитывать на долю в приобретаемой квартире и должен ли он платить по кредиту.

Кто такой созаемщик

Созаемщик по ипотеке – физическое лицо, которое наравне с основным заемщиком берет на себя обязательства по погашению ипотечного кредита, но в то же время делит с ним права на жилье.

Банк признает его солидарную ответственность и действует в соответствии со ст. 323 ГК РФ, если необходимо взыскать долг, то у созаемщика он может полностью истребовать всю сумму кредита, если основной должник платить не может или не хочет. Причем требование об уплате банк выставляет одновременно обоим, а не ждет, пока основной клиент откажется платить.

Он в результате может отсудить жилье полностью в собственность, если второй ипотечник отказался расплачиваться за него.

Например, ежемесячно по ипотеке семья платит 25 000 рублей, осталось погасить еще полмиллиона рублей, чтобы полностью рассчитаться с банком.  Но супруги поссорились, муж съехал из квартиры и отказался платить, у жены не хватает средств и на банковские платежи, и на повседневные расходы, она тоже ничего не платит по графику. Пока они несколько месяцев выясняют отношения, просрочка растет и банк обращается в суд за взысканием суммы долга.

Судебные приставы получают данные обоих супругов и одновременно арестовывают их счета, зарплатные карты, вклады. Платить они должны оба. Это потом они разберутся, как поделить при разводе кредит и жилье, но действовать правильно нужно было сразу. Они должны были договориться и платить по кредиту каждый ту сумму, которую может без задержек, сохраняя все документы о платежах.

супруги

Сейчас же им придется в спешном порядке решать вопрос о продаже залогового жилья или о полном погашении всей суммы долга. Кто будет платить? Оба. Потом все равно придется договариваться о разделе имущества и все платежи, совершенные супругами по кредиту, будут учтены.

Чем отличается от поручителя

К поручителю кредитор обращается, когда исчерпает все возможности воздействия на должника. Тогда он и требует вернуть остаток суммы по кредиту.

Причем у самого поручителя нет никаких прав на предмет ипотеки. Обычно он просто решил поддержать своего знакомого, вот только, если тот не будет вносить деньги по графику, платить придется поручителю. Потом он может обратиться в суд и попытаться взыскать всю уплаченную банку сумму с заемщика, на квартиру или дом он не имеет права претендовать. Жилплощадь может забрать банк, как залогодержатель, но поручителю при реализации арестованного имущества ничего не достанется.

Ответственность поручителя – субсидиарная, дополнительная. Он – плательщик второй очереди, обязанности по уплате кредита у него есть, а вот прав не так много. Этим он и отличается от солидарного заемщика – у того побольше прав.

Главная цель банка при запросе поручительства – снижение риска невозврата средств, при привлечении созаемщиков – корректный расчет совокупного семейного дохода для определения оптимальной долговой нагрузки, что поможет клиенту получить кредит на более просторное жилье, которое ему по средствам.

Права и обязанности

Права и обязанности созаемщика по ипотеке такие же, что имеет и основной заемщик. Они вообще взаимозаменяемы – с каждым из них банк разговаривает, как с полноправным ипотечным клиентом. Соответственно, и требует с них одинаково, и предлагает одно и тоже.

Он обязан предоставить все запрашиваемые документы, подписать договор, платить кредит по графику без нарушений и просрочек, соблюдать все условия покупки и регистрации жилья.

Он имеет право на получение в собственность доли в ипотечном жилье. По умолчанию банк настоит на равном распределении долей в соответствии с числом участников сделки, но можно согласовать и другой порядок раздела квартиры или дома. Главное, чтобы банк одобрил это.

Можно ли отказаться от обязательств по ипотеке

При разводе или разрыве отношений с родными общая ипотека висит тяжелым грузом. Нельзя будет рассчитывать на улучшение жилищных условий (доля в ипотечной квартире останется за созаемщиком) и оформить новую ссуду уже на собственное отдельное жилье (долговая нагрузка по имеющему договору помешает взять кредит). Может, он и не будет платить за квартиру банку, но в кредитной истории уже стоит отметка, что она должен определенную сумму, поэтому никакой другой кредит получить невозможно.

Конечно, выйти из этой ситуации можно. Для этого оставшиеся должники обязаны подтвердить свою возможность погасить остатки обязательств и вернуть всю сумму банку – для этого понадобятся свежие данные о доходах и трудоустройстве, новый расчет ежемесячных платежей и пересмотр графика. Тогда банк примет решение переоформить сделку и убрать одного из участников из состава клиентов.

Если у оставшихся заемщиков будет недостаточно денег или возникнут разногласия по поводу уже сделанных ранее выплат, а также по праву собственности на жилье, то все эти вопросы должны решаться в судебном порядке. Но перед банком до решения суда ответственность за погашение кредита несут все созаемщики.

В случае ухода из жизни созаемщиков, права и обязанности умершего берут на себя остальные участники, либо его наследники. Кроме того, многие банки требуют застраховать жизнь и здоровье ипотечников от смерти в результате несчастного случая, получения инвалидности 1–2 группы и утраты трудоспособности. Тогда при наступлении страхового случая страховая компания поможет выполнить обязательства перед банком.

Кто может стать созаемщиком

Привлечение в качестве созаемщика или поручителя второй половинки – обязательное условие для получения жилищного кредита. Один из супругов не может взять полностью на себя ипотеку, пока второй остается в стороне. Исключения есть, к примеру, особые условия брачного контракта. Но тогда от мужа или жены нужно будет предоставить письменное согласие на сделку.

Кроме того, на добровольных началах оформить ипотеку можно на равных условиях со своими близкими – родители, дети, брат/сестра, бабушка/дедушка и другие родные, с которыми в долевую собственность вы планируете приобрести ипотечное жилье.

Главное даже не обязанности этого участника сделки – помочь в погашении долга может и поручитель, важнее – права на приобретаемую жилплощадь. Не каждый клиент согласится разделить свою новую квартиру или дом с друзьями, знакомыми, коллегами. А вот поручительство легко просить даже у них.

Большинство банков предлагают оформить ипотеку на нескольких созаемщиков – до 3–5 человек одновременно, так, например, молодоженам в покупке жилья помогут их родители с обеих сторон.

Иногда банк (ВТБ 24, например) ограничивает круг созаемщиков лицами, находящимися в близком родстве. В этом случае не удастся оформить кредит вместе с сожителем (при проживании с партнером в «гражданском браке») или с кем-то из друзей, дальней родни.

Если молодожены захотят переехать в собственную квартиру и родители их в этом поддерживают, готовы при необходимости выручать их c платежами в моменты финансовых затруднений, то вполне логично привлечь их в качестве помощников. Тогда при расчете возможных платежей по ипотеке будет учитываться их совокупный доход.

Останется только найти банк, который допускает оформление кредита сразу на 6 человек (Сбербанк, например, предлагает именно такие условия), собрать все необходимые документы на всех родных, собраться для подписания договора и зарегистрировать приобретаемую квартиру вскладчину.

Это поможет и при невысокой официальной зарплате основных заемщиков, если они не могут подтвердить свои доходы, тогда справки от их родителей посодействуют получению положительного ответа по заявке. Шансов на одобрение заявки станет больше.

Требования к нему

К этому участнику сделки требования такие же, как и к основному клиенту. А они зависят уже от конкретного банка.

В одних кредитных учреждениях ипотека доступна даже иностранцам (Росбанк), а в других – обязательно российское гражданство (Сбербанк). Дополнительные пожелания могут возникать по поводу места регистрации и проживания заявителя: один банки работают только с местными жителями с пропиской в регионе обращения за кредитом, другие – готовы принять заявку от жителя любого из регионов страны.

Абсолютно все банки работают только с совершеннолетними, но дальше могут быть расхождения. Минимальный возраст – от 18–20 или даже от 23–27 лет. Максимальный – до 45 лет (для военных), до 55–60 лет или до 70–75 лет на момент погашения долга. Иногда есть послабления для зарплатных и пенсионных клиентов – тогда кредит на жилье доступен более «возрастным» заявителям.

Обязательно и отсутствие испорченной кредитной истории: она может быть пустой, но лучше все же иметь досье исключительно с положительными записями об успешном опыте кредитования и отсутствии долгов.

договор

Доход всех участников рассматривается совокупно. Обычно банки требуют официальное трудоустройство и подтверждение платежеспособности. Без постоянного места работы и высокого «белого» дохода практически невозможно получить положительный ответ Сбербанка и некоторых других кредиторов. Есть и более лояльные финансовые учреждения, где можно принести неподтвержденную информацию о своих доходах «в конверте».

Какие документы нужны

Для идентификации личности. В основной пакет документов для всех участников ипотечной сделки входит паспорт. Следите, чтобы удостоверение личности было действительным – не просроченным, не испорченным, не порванным, не заявленным в качестве потерянного или украденного. Банк «пробивает» личность клиента и по неправильному паспорту нельзя взять ипотеку.

Дополнительно требуются и все сопутствующие бумаги – ИНН, СНИЛС, права (при наличии), военный билет. Мужчинам до 27 лет военный билет обязателен.

Для уточнения семейного положения. Следующий шаг – информация о составе семьи, ее документально доказать нужно свидетельством о заключении (или расторжении) брака, свидетельствами о рождении детей, иногда даже справкой о составе семьи. Желательны и их паспорта тоже, даже если кто-то из родных не станет выступать участником сделки по кредиту.

Для доказательства платежеспособности. Некоторые кредиторы лояльны и не запрашивают документального доказательства стажа и доходов, но в основном при оформлении необходимо предъявлять справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки или контракта с работодателем. Реже можно обойтись просто справкой с места работы по форме банка или вовсе в свободной форме – как напишет работодатель, так и сдать кредитору на проверку.

Ипотека без дополнительного созаемщика иногда недоступна, именно из-за недостаточного уровня доходов, поэтому и важно доказать наличие стабильных и регулярных денежных поступлений.

Для получения других сведений о заявителе. Диплом об образовании продемонстрирует профессиональную квалификацию клиента, его востребованность на рынке труда. Могут быть запрошены даже такие странные бумаги, как полис добровольного медицинского страхования, загранпаспорт с отметкой о недавней зарубежной поездке, именная банковская карта и т. д.

Ипотека по двум документам. В ряде случаев удастся получить деньги на квадратные метры всего по двум документам: паспорту и второму документу для подтверждения личности (свидетельство ИНН, СНИЛС, водительские права, загранпаспорт), иногда на эту роль подходят именная банковская карта или полис ДМС. Такие послабления доступны, если размер первоначального взноса велик, к примеру, больше 50%, если кредит предполагается возвращать не из собственных, а из бюджетных средств – жилищный сертификат, материнский капитал, военная ипотека, субсидия для льготника.

Весь этот пакет документов одинаков для всех участников ипотечной сделки – гарантов возврата запрашиваемой суммы.

Какие риски существуют

Главная проблема, которая может возникнуть — испорченные отношения с другими участниками сделки. Если остальные откажутся платить, то одному придется отдуваться за всех, причем жилье так и останется оформленным в собственность всех них. После погашения потребуется решать вопрос с разделом имущества – плательщику нужно будет доказать, что он совершал все взносы по графику и в суде добиваться переоформления долей в жилье в свою пользу.

Поэтому брать ипотеку на нескольких человек – это повышенный риск, ведь семьи распадаются, с родственниками можно поссориться, с родителями разойтись во мнениях. Но в любой ситуации заемщикам нужно сразу обращаться в банк и обсуждать изменившиеся условия, чтобы найти компромисс и не потерять ипотечное жилье. Договориться можно – используйте все возможности, чтобы без потерь выйти из кредитной сделки, даже при семейных трудностях.

Иногда при покупке жилья без помощи родных и близких не обойтись. Причем потребуется не только моральная поддержка, но и вполне реальные действия – родственников необходимо привлечь к сделке. Тогда совокупный семейный доход позволит получить нужную сумму и поскорей переехать в собственный дом.

В каждом банке свои требования к таким коллективным сделкам и их участникам, но в общем они имеют те же самые права и обязанности, что и титульный заемщик – должны погашать кредит наравне с ним и имеют право на долю в собственности.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector