Рефинансирование (перекредитование) ипотеки в ВТБ 24

Ставки по ипотечным кредитам продолжают снижаться, радуя тех, кто только собирается оформить ссуду на жилье. Для текущих заемщиков ситуация со понижением ставок не слишком приятна, ведь они выплачивают ипотеку, взятую под более высокий процент. В особенно невыигрышном положении оказывают те, кто оформил заем в 2015 году, когда из-за обострившегося кризиса банки значительно повысили проценты по всем кредитам.

Чтобы избежать лишних переплат каждый заемщик может обратиться к процедуре перекредитования, закрыв за счет новой ссуды, полученной на более выгодных условиях, ранее выданный кредит. Такая услуга предлагается многими банками. Возможна она и в банках ВТБ и ВТБ 24, которые, по сути, являются единой структурой.

Возможности перекредитования ВТБ 24

Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 в последнее время стало востребованной и популярной услугой, позволяющей снизить текущую процентную ставку или изменить другие условия кредитования. Однако предлагается эта процедура только клиентам других банков, а для заемщиков ВТБ она недоступна. Банк готов перекредитовать жилищные ссуды, выданные как на покупку квартиры в новостройке, так и на приобретение вторичного жилья. Здесь ограничений нет.

Важно отметить, что среди кредитных продуктов банка, направленных на рефинансирование ипотечных ссуд, есть две программы. Одна является стандартной и предполагает необходимость предоставления полного пакета документов по доходам и занятости. Вторая программа носит название «Победа над формальностями». Согласно ее правилам, для оформления рефинансирования достаточно предоставить только паспорт, а также дополнительно СНИЛС или ИНН. По внутреннему регламенту банка заявки по таким ссудам рассматриваются в течение 24 часов, в то время как на рассмотрение стандартных отводится до 5 рабочих дней.

Какие условия существуют

Рефинансирование ипотеки в банке ВТБ имеет определенные ограничения. В части суммы, на которую можно получить новый кредит, они выглядят следующим образом:

  • В Санкт-Петербурге и Москве, а также относящимся к ним областям, максимальный размер кредитования составляет 30 000 000 рублей.
  • Для Екатеринбурга, Казани, Сочи, Тюмени, Владивостока, Ростова-на-Дону, Красноярска лимит кредитования составляет 15 000 000 рублей.
  • Для других регионов – не более 10 000 000 рублей.

Ограничение по сумме кредитования связано также с оценочной стоимостью предлагаемой в залог недвижимости. Размер кредита не может быть больше 80% этого показателя. В том случае, если рефинансирование производится по программе, не предполагающей необходимость подтверждения дохода и занятости, то сумма кредита может быть не больше 50% от стоимости залога.

Если говорить о сроках кредитования, то по стандартным ссудам они составляют 30 лет, а по тем, что выдаются по программе «Победа над формальностями», на срок не более 20 лет. Каких-либо дополнительных комиссий при перекредитовании не взимается.

Необходимые документы

Чтобы запустить процесс рефинансирования кредита, необходимо подготовить для банка полный пакет документов, который будет рассмотрен кредитным комитетом. Какие документы нужно предоставить:

  • Заполненная анкета.
  • Паспорт.
  • СНИЛС.
  • Документы о подтверждении доходов, а также занятости (предоставляются заемщиком и созаемщиками, в качестве которых могут выступать до 4 проживающих совместно членов семьи).
  • Военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет).

Дополнительно предоставляются документы по кредиту, который подлежит рефинансированию:

  • Справка об остатке ссудной задолженности.
  • Справка об отсутствии просроченной задолженности.
  • Справка о качестве погашения кредита в течение всего срока его обслуживания.

Требования к заемщикам

От потенциальных заемщиков банк требует не так уж и много – он должен работать на территории РФ, при этом гражданство и регистрация значения не имеют. Также предъявляются стандартные требования относительно возраста и стажа работы – предельный возраст на момент погашения кредита – 60-65 лет, стаж на последнем месте работы не менее 1 месяца с момента завершения испытательного срока.

Одним из главных требований, предъявляемых банком к заемщикам, является отсутствие просроченной задолженности по кредиту на момент подачи заявления о рефинансировании. Также обращается тщательное внимание на кредитную историю физического лица в целом. Даже единичные случаи незначительных по срокам просрочек погашения могут стать причиной отказа в перекредитовании. Особенно внимательно ВТБ 24 смотрит на то, насколько качественно производилось погашение действующего кредита.

Какие ставки по рефинансированию

На странице банка «ВТБ 24», посвященной рефинансированию кредитов, на самом видном месте расположен баннер, который оповещает о том, что ставка до 31 мая 2019 года составляет 8,8% годовых. На деле такой процент предлагается только отдельным категориям заемщиком. К ним относятся госслужащие, а также врачи и учителям, получающие заработную плату на карточный счет, открытый в этом банке.

Для прочих лиц, планирующих взять заемные средства на рефинансирование ипотеки, ставки предлагаются иные:

  • 8,9% для сотрудников корпоративного клиента банка, занятых в бюджетной сфере;
  • 9,0% для тех, кто оформил в банке зарплатную карту и ежемесячно получает на нее доход;
  • 9,3% для остальных категорий заемщиков.

Отдельно стоит сказать о ставках по кредитам, оформляемым по двум документам. По ним ВТБ 24 предлагает заемные средства от 10% годовых и более.

Не стоит забывать о том, что данные процентные ставки действуют только для тех клиентов, кто оформляет комплексное страхование жизни и здоровья, титула, а также договор страхования недвижимости (он является обязательным). При отсутствии договора страхования жизни ставка увеличивается на 1%.

Процедура оформления заявки

Последовательность действий в случае принятия решения о рефинансировании ипотечного кредита выглядит следующим образом:

  • Оставляем заявку на перекредитование на официальном сайте банка или в одном из его отделений.
  • Собираем пакет необходимых документов и передаем их в банк.
  • Получаем ответ банка о возможности рефинансирования или отказе в нем.
  • Посещаем отделение для оформления и подписания необходимых документов.

После это останется погасить текущую задолженность перед другим банков и закрыть ипотеку. Последний и самый ответственный этап – это перерегистрация предмета залога и передача его новому залогодержателю.

Преимущества рефинансирования в ВТБ

Рефинансирование ипотеки в любом банке, в том числе и в ВТБ, сулит заемщику ряд серьезных преимуществ.

Во-первых, он получаем новый кредит под более низкую процентную ставку. Это значит, что размер итоговой переплаты при условии сохранения такого же срока кредитования окажется ниже.

Во-вторых, даже при сохранении срока, из-за более низкого процента размер ежемесячного платежа уменьшится. Также почти всегда есть возможность срок кредитования увеличить относительно того, что оставался по рефинансируемому кредиту. В этом случае платеж станет еще меньше и гасить его будет проще. Изменить срок можно и в меньшую сторону. Это имеет смысл в том случае, если доходы заемщика выросли и он уверен в том, что сможет без труда погасить задолженность за меньшее число лет, тем самым оптимизировав свои расходы по процентам.

Подводные камни

Рефинансирование – это отличная возможность улучшить условия кредитного договора и скорректировать размер ежемесячного платежа. При этом не нужно получать разрешение действующего кредитора, ведь сейчас почти все банки разрешают досрочный возврат кредитов без взимания за это комиссий и выставления штрафов. Есть ли у этой процедуры какие-то нюансы и скрытые проблемы?

Рефинансирование доступно не всем

Нужно понимать, что банк согласится на рефинансирование далеко не каждой ссуды и готов предоставить кредит не любому заемщику. Отказ последует в следующих случаях:

  • С момента получения ипотечного займа заемщик успел испортить свою кредитную историю.
  • Финансовое положение заемщика ухудшилось и банк по предоставленным ему документам не получает абсолютной уверенности в том, что погашение выданного кредита не вызовет затруднений.
  • Предлагаемый заемщиком залог не соответствует требованиям банка (это возможно даже в том случае, если залог полностью устраивал предыдущего кредитора).

В некоторых случаях банк может отказаться в рефинансировании без объяснения причин, ведь он имеет на это право. Но чаще всего причина все же бывает озвучена, а также предложены варианты решения проблемы. Например, заемщику могут посоветовать обратиться через несколько месяцев, предложить другой залог или предоставить дополнительное поручительство.

Нюансы с налоговым вычетом

Собираясь рефинансировать ипотечный кредит, стоит помнить о том, что по таким ссудам получение налогового вычета не предусмотрено, ведь они не берутся на покупку недвижимости. Поэтому, если по ипотечному кредиту положенное согласно налоговому законодательству возмещение получено не полностью, стоит либо дождаться полных выплат, либо смириться с тем, что дальнейшее возмещение подоходного налога предоставляться не будет.

Реальная выгода от рефинансирования

В случае перекредитования ранее выданной ссуды не стоит забывать о том, что полученная в итоге выгода в каждом случае индивидуальна. Например, если большая часть кредита уже погашена, далеко не во всей случаях перекредитование имеет смысл. Связано это с тем, что в первые годы при аннуитетных платежах заемщик выплачивает банку по большей части проценты, а само тело кредита уменьшается в меньшей степени. Потом наступает момент, когда в ежемесячном платеже тело кредита начинает преобладать, и в этот период рефинансирование сулит уже меньшую выгоду.

Также не стоит забывать о дополнительных расходах, связанных с получением нового кредита. Хотя непосредственно банк никаких комиссий не взимает, перед оформлением ссуды придется провести независимую оценку объекта недвижимости. Расходы будут связаны и с оформлением страхования, если этот договор еще не заключен.

Вывод

Для большинства заемщиков рефинансирование – возможность сэкономить на процентах и легче выплатить ссуду, не испортив кредитную историю. При этом не стоит рассматривать перекредитование как панацею в случае реального ухудшения финансового положения. Выплачивать кредит в любом случае придется, пусть и на более мягких условиях. Если возникают реальные проблемы с погашением, то лучший вариант это не рефинансирование, а реструктуризация, которая проводится действующим кредитором.

Процесс оформления рефинансирования практически не отличается от процедуры стандартной выдачи ипотеки. Пока упрощать его кредиторы не планируют, хотя возможности для этого у них есть.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector