Как сделать отсрочку платежа по ипотеке и кто имеет право получить

Ипотека представляет собой кредит на крупную сумму, рассчитанный на длительный период от пяти лет и более. В связи с этим при оформлении договора кредитования коммерческая организация тщательно проверяет финансовые возможности заемщика и потенциальную платежеспособность. Однако все предусмотреть удается не всегда, и вероятность появления непредвиденных обстоятельств будет присутствовать. На этот случай у клиента банка есть возможность получения отсрочки платежа по ипотеке, однако для ее оформления требуется поддержка кредитора.

Сущность отсрочки как услуги

отсрочка платежа по ипотеке

Оформление ипотечного кредита предполагает дальнейшее погашение задолженности аннуитетными или дифференцированными (реже) платежами, согласно составленному в коммерческой организации, выступающей кредиторам, графику. При возникновении сложностей в текущем финансовом положении заемщик может запросить предоставление услуги, которая на время снимет кредитное обременение. Одной из таких услуг является отсрочка платежа. Мера предусмотрена в большинстве современных банков России. Некоторые коммерческие организации также оформляют данную услугу за отдельную стоимость.

Под отсрочкой выплаты следует понимать перенос срока внесения следующей части кредита, вопреки предложенному графику. Как правило, в этом случае наложения штрафных санкций или комиссий не предполагается. Однако условия соглашения необходимо изучать в каждом отдельном случае.

Кто имеет право на получение отсрочки?

Финансовое учреждение, предоставляющее ипотечное кредитование, имеет право на отказ в просьбе о предоставлении услуги. Однако существует ряд причин, по которым решение всегда будет положительным:

  1. Потеря основного источника дохода, сокращение на работе. Наиболее распространенная причина, при которой удержание очередного платежа возможно до тех пор, пока клиент не получит новое место работы. Обязательное условие – отсутствие иных официальных источников прибыли.
  2. Болезнь, требующая дорогостоящего лечения. В данном случае влиять на решение банка может также необходимость крупных вложений и тот фактор, при котором утрата здоровья не позволяет человеку работать.
  3. Потеря кормильца. Рассматривается как утрата одного из основных источников прибыли.
  4. Сокращение доходов более чем на 30% и невозможность уплаты задолженности в связи с этим.
  5. Беременность и уход за ребенком. Наличие новорожденного в семье не позволяет тратить много времени на зарабатывание денег, а средства, получаемые во время декретного отпуска, покрывают только часть важных расходов.
  6. Переезд в другой город. Рассматривается как совокупность трудностей, в том числе финансовых.
  7. Появление в семье инвалида. Это может быть хотя бы один ребенок-инвалид, либо сам заемщик является инвалидом или ветераном боевых действий.
  8. Финансовые проблемы, не зависящие от заемщика.

Наличие хотя бы одного из перечисленных факторов дает заемщику право обратиться в коммерческую организацию с письменным заявлением. Однако для того, чтобы оно было одобрено, необходимо документальное подтверждение сложного финансового состояния клиента. Кроме того, может потребоваться и поручительство третьих лиц, которые подтвердят, что заемщик сможет восстановить платежеспособность.

Причины, по которым в услуге может быть отказано

Наличие трудностей (в том числе документально подтвержденных) является веским основанием для удержания платежа. Однако существует и ряд факторов, по которым клиенту может быть отказано:

  • плохой кредитный рейтинг;
  • наличие одного или нескольких открытых кредитов (дополнительно);
  • оформление кредитного договора менее трех месяцев назад;
  • увольнение по собственному желанию;
  • доход выше прожиточного минимума;
  • наличие дополнительной жилплощади или документально оформленных сбережений;
  • окончание срока действия кредитного договора ранее, чем через три месяца;
  • наличие просрочек (в том числе систематических).

Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке с отдельным вынесением решения по общей картине положения заемщика.

Направления предоставления отсрочки

Существует три направления предоставления услуги коммерческой организацией:

  1. Возможность получения отсрочки, а также требования для предоставления услуги могут быть прописаны в кредитном договоре. В таком случае воспользоваться возможностью получится только при возникновении одного или нескольких условий перечня. В договоре также прописываются и виды финансовой поддержки клиента. Чаще всего такие привилегии оказываются доступными по специальным программам ипотечного кредитования (например, для молодых семей).
  2. На общих основаниях. Как правило, предоставляется при определенных, предусмотренных финансовой организацией, условиях или рассматривается сугубо в индивидуальном порядке в рамках политики банка.
  3. При поддержке государства. Если коммерческая организация-кредитор является участником программы поддержки заемщиков, оказавшихся в неблагоприятном материальном положении, клиент также может рассчитывать на некоторые виды помощи. Как правило, они также предусматриваются условиями оказания поддержки.

При наличии опасений о возникновении финансовых трудностей рекомендуется заранее выбрать коммерческое учреждение, предоставляющее ипотечное кредитование с услугой отсрочки. Предусмотреть этот пункт важно и во время оформления и подписания договора.

квитанция для оплаты

Возможности

Решение по заявлению заемщика принимается в зависимости от причины его подачи и размера задолженности. На основании предоставленных документов банк может предложить следующие варианты решения:

  1. Снижение размера долга путем предоставления залога. В этом случае вырученные денежные средства покроют существенную часть задолженности.
  2. Продление срока действия кредитного договора с последующим перерасчетом уменьшением платежей.
  3. Заморозка основной части долга. В данной ситуации клиент будет выплачивать только процентную часть, выплата второй доли может быть перенесена.
  4. Изменение графика внесения выплат. Так, ежемесячная оплата может быть заменена ежеквартальной.
  5. Предоставление кредитных каникул. Услуга представляется наиболее выгодной для клиента, поскольку позволяет в течение некоторого периода времени выплачивать минимально возможную часть задолженности с последующим удлинением срока кредитования. Также возможна полная приостановка внесения денежных средств на счет.
  6. Заморозка процентной части. Клиент вносит только части основного долга.
  7. Реструктуризация. Предполагает изменение срока и размера выплат. В этом случае платить по займу станет проще, однако общий объем переплаты увеличится.
  8. Иные условия.

В отдельных случаях могут понадобиться поручители, которые подтвердят временность трудностей заемщика и примут на себя обязательства о возврате части задолженности при невозможности совершения выплат заемщиком.

Участие в государственной программе поддержки не гарантирует предоставление отсрочки. Чаще всего в этом случае предоставляются:

  • изменение валюты кредита на российские рубли (если ранее ипотека была оформлена в другой валюте, что сегодня крайне не выгодно);
  • уменьшение основной ставки до минимальной (на момент переоформления);
  • уменьшение долга на сумму в 10% (не выше 600 тысяч рублей).

Коммерческая компания имеет право устанавливать собственную политику лояльности и выдвигать свои условия изменения долговых обязательств. Кроме того, пакет документов, необходимый для предоставления услуги, также не имеет фиксации и устанавливается самим банком. Сегодня в программе господдержки участвует около 70 финансовых учреждений.

Порядок оформления отсрочки

В первую очередь должнику необходимо лично обратиться в коммерческую организацию, в которой был предоставлен ипотечный кредит, и обсудить текущее положение, а также возможные пути решения. Обычно в этих случаях банки предлагают реструктуризацию долга. Действительно, данный тип переоформления может стать наиболее оптимальным и удобным для обеих сторон. Такое соглашение подписывается на срок от одного года и более. После этого следует:

  1. Составить письменное заявление с просьбой оказать поддержку в сложившейся ситуации и указанием причины обращения. К самому заявлению следует приложить справку о текущей прибыли (2-НДФЛ или по форме банка), а также копию трудовой книжки. При наличии пенсии необходимо предъявить справку об объеме пенсионных выплат.
  2. Собрать пакет документов, подтверждающих наличие финансовых трудностей и других особенностей положения на момент обращения.
  3. Дождаться решения финансовой организации. Если оно будет положительным, должнику потребуется подписать дополнительное соглашение по переоформлению. При этом будет установлен новый размер платежа, который не может оказаться меньше 500 рублей в месяц. Обязательное условие – своевременное внесение выплат.

Дополнительно банк может запросить и иную документацию, связанную с семейным положением, текущим местом работы, другими займами и прочими обстоятельствами.

В результате пересмотра ипотеки заемщика актуальными становятся новые условия кредитования, при которых размер ежемесячная плата уменьшается. Однако после того, как предполагаемый срок действия нового договора заканчивается, в силу вступает обстоятельство, при котором ипотека должна быть полностью погашена. В этом случае возможны следующие варианты:

  1. Значительное увеличение размера выплаты в месяц. Это актуально при сохранении исходного срока кредитования и необходимо для того, чтобы погашение произошло своевременно.
  2. Восстановление первоначального объема каждый выплаты в месяц и, как следствие, увеличение срока действия договора по ипотеке.
  3. Составление индивидуального графика погашения, при котором увеличивается срок действия займа, а объем платежа увеличивается постепенно. Данный вид поддержки обговаривается отдельно с каждым клиентом.

Если решение кредитора окажется отрицательным, решить проблему также возможно.

Другие способы решения

В первую очередь при наличии финансовых трудностей возможно обратиться к родственникам и знакомым за помощью. Кроме того, также есть возможность обратиться в суд для признания банкротства. Однако мероприятие не всегда может увенчаться успехом, а должник потерпит дополнительные убытки в виде издержек на проведение судебного процесса. Обратиться в суд также возможно за решением о пересмотре текущих условий договора.

судебное решение

Еще одним вариантом поддержки может стать рефинансирование. Данная услуга представляет собой программу, по которой может быть оформлен новый кредит для погашения старого. Рефинансирование может быть двух типов:

  1. Внутреннее. Оформляется у того же кредитора на условиях нового дополнительного соглашения.
  2. Внешнее. В этом случае переоформление производится в другом финансовом учреждении. Заемщик собирает новый пакет документов, а банк открывает новый ссудный счет.

Преимущества рефинансирования:

  1. Возможность объединения сразу нескольких целевых и нецелевых займов.
  2. Уменьшение ежемесячного платежа. Эффект возникает в результате переоформления на новый, более длительный, срок и снижения процентной ставки.
  3. Уменьшение переплаты по займу.
  4. Снятие обременения с кредитуемого объекта недвижимости. Это становится возможным из-за переоформления ипотеки в обычный потребительский нецелевой займ.
  5. Смена валюты (на российский рубль).
  6. Повышение удобства обслуживания.

Недостатки рефинансирования:

  • вероятная невыгодность при переоформлении во второй половине срока кредитования;
  • прохождение всех этапов оформления заново (предоставление залога, поручительства, сбор документации);
  • необходимость внесения дополнительных расходов, в том числе страховки.

Рефинансирование выгодно производить при высокой текущей ставке и трудной финансовой ситуацией.

Погасить часть долга возможно также при помощи нового займа или микрозайма. Однако данная мера является временной и может принести больше убытков, чем выгоды.

Предложения банков на сегодня

Каждая коммерческая организация предъявляет собственные требования, касающиеся предоставления отсрочки или реструктуризации для физических лиц.

Сбербанк России

Как правило, возможность отсрочки и условия предоставления услуги прописываются в договоре на займ. Максимальный срок кредитных каникул – 5 лет, здесь же возможно получить и иные способы упрощения оплаты ссуды вплоть до понижения процентной ставки. При подписании договора необходимо внимательно изучать условия кредитования.

ВТБ 24

Финансовая организация рассматривает каждую ситуацию отдельно и на основании этого предлагает отсрочку платежа по ипотеке или реструктуризацию. При возникновении сложного положения необходимо как можно скорее обратиться к представителям компании с запросом о переоформлении. В этой процедуре заинтересован как заемщик, так и сам банк.

Восточный Экспресс

Предлагает заемщикам кредитные каникулы сроком от одного до трех месяцев с выплатой только процентной части платежа. При этом за счет этого периода увеличится и срок кредитования. Такую услугу разрешено оформлять не более двух раз за весь срок и не ранее чем через два месяца после получения ссуды. Кроме того, отсрочка по ипотеке здесь предоставляется не всем, а значит необходимо внимательно изучать условия соглашения.

Промсвязьбанк

Предоставляет возможность удержать два стандартных платежа или два платежа по телу займа с выплатой процентной части. Кредитные каникулы в этом случае также продлевают срок действия основного соглашения. Предложение актуально для заемщиков, получивших ссуду после сентября 2011 года.

Заключение

Возможность получения отсрочки, реструктуризации долга и иных мер, касающиеся упрощения оплаты ипотечного кредита, важны для заемщика при повышенной вероятности возникновения непредвиденных обстоятельств. Однако такими услугами располагают не все коммерческие организации, поэтому при оформлении кредитного договора важно обращать внимание на их наличие. В противном случае размер долгового обязательства останется прежним или увеличится за счет последующих просрочек, пени и штрафов.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector