Как оформить ипотечные каникулы при покупке квартиры

Этот тип кредита можно оформлять на самый длительный из всех сроков. У некоторых банков есть программы, согласно которым такой заем допустимо взять на 40, 45 и более лет. В среднем люди ориентируются на 15–20 лет погашения. В реальности выходит, что клиенты в состоянии расплачиваться с ипотекой и за 7–8 лет.

Даже 10–15 лет – это большое количество времени. За такой период в жизни клиента может произойти все что угодно: от изменения финансовой ситуации в лучшую сторону, до полного банкротства. Последнее как раз и предполагает отсрочку платежей или частичные выплаты. Этот период принято называть ипотечными каникулами.

Суть проекта

Заемщики, решившие отдохнуть некоторое время от финансового бремени, имеют возможность не выплачивать в течение какого-то периода взносы по ипотеке, либо погашать меньшими суммами. Все это предусмотрено в договоре с банком. Чаще по этому поводу составляется дополнительное соглашение к основному контракту.

Большинство из финансовых организаций в период от года до двух снижают уровень платежей клиентов наполовину. Но есть одно условие: следует погашать проценты по ипотеке. Если это не предполагается, как только каникулы заканчиваются, человек сначала погашает проценты за предыдущий период, а затем вносит деньги за кредит по ранее рассчитанной схеме.

Ипотечные каникулы – изменение условий погашения займа с целью облегчения долгового бремени клиента. Такая реструктуризация возможна в большинстве банков. При оформлении ипотеки желательно правильно рассчитать свои возможности. В период отдыха от долга платить не придется, но в будущем все необходимо возместить. Впрочем, отказаться от каникул и «выйти» на тропу погашения кредита можно в любое время.

В зависимости от действующей ипотечной программы того или иного банка, условия «каникул» распространяются на приобретение квартиры в многоэтажке, когда застройщик только начал выставлять имеющиеся у него предложения и цены. На отдых от ипотеки разрешено уходить, когда квадратные метры куплены на вторичном рынке жилья.

О том, что есть возможность получить такую опцию, сотрудники банка сообщают на этапе оформления кредитного договора на покупку квартиры. Услуга не новая, просто ранее ее именовали «реструктуризацией кредита».

Некоторые банки, согласно условиям ипотечных договоров, отпускают клиентов на ипотечные каникулы за дополнительный взнос. Иные используют такую возможность бесплатно, как меру стимуляции клиентов, решающихся на ипотеку, но колеблющихся. Большинство банков предоставляют льготную опцию на индивидуальных условиях, оговариваемых и прописываемых в соглашении по ипотеке.

Какие выбрать каникулы

Есть вариант замораживания возможности погашения суммы. Период выбирается в зависимости от условий. Это может быть 3 месяца или даже полгода. В это время клиент вносит на счет по ипотеке лишь проценты. Стоит подумать, в какой период взять каникулы. Частым правилом большинства соглашений является плата лишь по процентам или по львиной их доле в первые годы и самой ссуды в последующие. Тат целесообразно уйти на отдых после 3-5 лет исправных ежемесячных погашений кредита.

Некоторые финансовые организации предлагают заемщикам вариант полного отдыха, даже без выплат процентов. Это может быть недолгий период, либо в течение каникул устанавливает мизерный процент выплат.

Как вариант, банки предоставляют своим клиентам и кратковременные отсрочки или разбивки на меньшие суммы по месяцам, когда заёмщик этого попросит. Мера связана с тем, что человеку в какой-то период трудно вносить полную сумму ежемесячного погашения.

Еще один метод – увеличение срока платежа. Уйдя на каникулы, клиент знает, что полностью погасить ипотеку ему предстоит не за 15 лет, как оговаривалось ранее, а за 20–25.

Причины, на которые можно сослаться, уйдя на каникулы

Большинство банков примут во внимание лишь уважительные обстоятельства, толкающие человека на использование данной опции. Получать возможность прекращения выплат по ипотеке без всяких на то причин разрешает лишь малое количество финансовых учреждений. В числе вариантов, на которые можно сослаться:

  1. Рождения ребенка.
  2. Тяжелая болезнь, нетрудоспособность.
  3. Потеря работы, но по вине руководства предприятия (банкротство, сокращение).

Сотрудники банков рассматривают и индивидуальные ситуации клиентов, влияющие на возможность получения каникул на определенный срок. Кстати, период времени часто устанавливается в индивидуальном порядке.

Чтобы получить отсрочку, заемщик должен предоставить в банк документы, подтверждающие наличие той или иной ситуации. Но в любом случае, не стоит уходить от мысли, что банк откажет в опции без объяснения причин. При рассмотрении возможности каникул, банкиры учитывают следующие моменты:

  1. Если с даты подписания договора прошло не менее 3 месяцев, а то и полугода.
  2. Ссуда погашается без просрочек и отказов от платежей.
  3. Предоставлены документы, свидетельствующие о наличие уважительной причины (свидетельство о рождении малыша, больничный лист, справка с ЦЗН и т. п.).

Каникулы очень удобны тем клиентам, кто рассчитывает быстро поправить свое финансовое положение, не доводя до просрочки по платежам за ипотеку.

Когда отдыхать от выплат невыгодно

Если клиент не смог точно рассчитать свои силы, возможно, когда по окончании каникул нужно будет платить чуть ли не вдвойне, он такие суммы не потянет. Это может случиться и при ухудшении финансового положения в период отдыха. Следует помнить, ни долг, ни его часть не прощаются, а лишь растягиваются на более поздний срок.

Ипотечные каникулы в связи с рождением ребенка могут продолжаться до 3 лет. Весь этот период платить только проценты по кредиту не выгодно. В таком случае нецелесообразно брать передышку так надолго. Отсрочку лучше взять на пару месяцев и то при условии, что значительная часть ипотеки уже выплачена.

Бессмысленно оформлять «отпуск», если клиент точно знает: период финансовой нестабильности продлится более этого срока. Долг в будущем ляжет еще более тяжелым бременем на плечи семейного бюджета, а ведь деньги все же нужно отдавать.

Какие соблюдать меры безопасности

При подписании договора клиенту следует как можно внимательнее и подробнее изучить условия соглашения и не стесняться задавать уточняющие вопросы сотрудникам банка. Следует узнать, какие штрафы грозят за просрочку платежей, если ли санкции при досрочном погашении кредита.

Важно тщательно ознакомиться с графиком внесения сумм долга по месяцам. Что касается ипотечных каникул или реструктуризации кредита, эти пункты можно прописать в договоре отдельно, либо обсудить возможность возникновения необходимости в отдыхе и меры внедрения этой идеи в жизнь. Чаще в таком случае банк составляет доп. соглашение к действующему договору.

При обращении в банк за разрешением на ипотечные каникулы, помимо справок, подтверждающих необходимость реструктуризации, клиенту нужно написать заявление. Форма просьбы свободная. В случае отказа сотрудников финансовой организации в суд ходить не стоит. Закон в этом деле на стороне банка.

Стоит помнить, что при значительном увеличении срока каникул или даже общего периода погашения долга, сумма переплаты растет.

Условия ипотечных каникул в разных банках

Для каждого банка будут свои условия программы.

Уралсиб

Его сотрудники составили стандартную программу, в которой оговорены факты приобретения квартир, как в строящемся жилье, так и на вторичном рынке. Каникулы можно растянуть до двух лет. Если ипотека оформлена с 2019 года на 10 лет, клиент платит первые 4–5 месяцев, еще через пару месяцев у него рождается ребенок, можно оформить отдых на полгода и более. А с 2020 года вносить платежи по стандартной схеме.

Сама же ипотека в Уралсибе дается со ставкой 10,9%. Срок – до 25 лет, но не менее 3. Сумма – до 6 миллионов рублей. Для москвичей – до 50 млн. Необходимо внести авансом от 10% общего долга. При страховке ответственности – 20%. В случае, когда заемщик юридическое лицо, внести сразу нужно более 30% суммы. Когда человек покупает жилье в таунхаусе, по договору он обязан выплатить сразу не меньше половины долга.

Пониженный платеж можно установить на год и более, всего до 24 месяцев. При этом банк ориентируется на период строительства. За это время клиент станет снимать жилье, и ему трудно будет одновременно платить по ипотеке за квартиру в еще недостроенном доме и арендовать квадратные метры.

Уралсиб разрешает «выйти из отпуска» в любой момент и начать погашать долг по ранее спланированному графику.

Документы, которые необходимы для оформления ипотеки в Уралсиб: удостоверение личности, в том числе и заграничный паспорт, СНИЛС, ИНН. При наличии и водительское удостоверение. Также понадобится заверенная копия трудовой, справка о доходах.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте до 65 лет и стажем работы не менее 3 месяцев. Пониженный платеж можно вносить, даже когда подрядчиками дом уже сдан.

Сбербанк

Для клиентов Сбербанка ипотечный отдых – это вид реструктуризации кредита. Чтобы пользоваться такой услугой, у заемщика должна быть безупречная история платежей. Со времени покупки квартиры в ипотеку должно пройти не менее 3 месяцев. «Провести» каникулы не разрешат, если до конца соглашения по ссуде у клиента остается менее полугода.

Нередко сотрудники Сбербанка дают возможность заемщику некоторое время платить лишь проценты по ипотеке. В иных случаях просто уменьшают сумму ежемесячного взноса за кредит. Воспользоваться опцией разрешено не более пары раз за все время действия договора.

офис банка

Чаще всего ипотечными каникулами пользуются молодые родители, чтобы немного облегчить финансовое положение. Они платят Сбербанку только проценты по долгу.

В сбербанке есть программа «Ипотека в рассрочку». Согласно его условиям, на некоторое время можно снизить сумму ежемесячных вливаний за ссуду на покупку недвижимости на стадии строительства. В этом случае сотрудники банка делят общую сумму на 2 части. Сначала застройщику перечисляют первый транш. Перед выдачей второго, ежемесячный взнос по ипотеке немного уменьшают. Такое решение довольно выгодно, особенно если в семье появился новый представитель.

Другие банки

В большинстве из них такая опция не очень распространена и не нашла поддержки у руководства. Одно из тех финансовых учреждений, которое наравне с ведущими банками предлагает своим клиентам возможности ипотечных каникул – ВТБ-24. Правда, услуга оформляется за дополнительный денежный взнос в 10% от суммы ежемесячного платежа. В среднем, с клиентов будут взимать около тысячи рублей.

По факту банк разрешает провести отсрочку по ипотечным платежам, что продляет срок возврата кредита. Сами же каникулы могут длиться полгода, а возможность пользоваться услугой предоставляется каждые 6 месяцев.

ВТБ просит подтвердить желание получить отдых от платежей соответствующими документами. При этом сотрудники оставляют за собой право принимать решение в срок до 5 суток. У этого банка есть услуга «Дельтакредит», также предполагающая отсрочки и отдых в процессе погашения долга. Деньги дают не только на покупку жилья в строящихся домах, но и на вторичном рынке.

Погашение ссуды распределяется на 10 лет. Ставка – 10,5%. Сумма, которую можно взять – от 300 тыс. р. Для москвичей эта планка поднята до 600 тысяч. На ипотечные каникулы разрешено уходить на срок от года до 2 лет.

Выплаты рассчитываются по схеме. В первый год необходимо отдать половину долга. Последующие 5 лет остаток с процентами. Если ипотека не погашена, платежи распределяются по графику до полного расчёта.

Для жилья на вторичном рынке аванс по ипотеке необходимо внести сразу, и составит он не менее половины взятой суммы. Каникулы при этом берутся на год.

Важно помнить, чтобы дать себе отсрочку по ипотеке, следует взвесить все за и против, поскольку долг вернуть нужно будет в любом случае, но срок погашения растягивается на неопределенное время. Кроме того, часто по договору остаток суммы покрывает страховка. Она начинает действовать в случае, когда клиент получает группу инвалидности (кроме третьей).

Итак, несмотря на то, что понятие ипотечные каникулы и соответствующие проекты банки применяют уже довольно давно, условия договоров частенько меняются. В большинстве случаев реструктуризация кредита предполагает лишь погашение процентов по ссуде в определённый период времени. Остаток долга заемщик выплачивает в последующие годы и при этом суммы ежемесячных платежей на порядок выше тех, что клиент платил в первые месяцы. Перед тем, как пользоваться опцией, важно оценить свои финансовые возможности и тщательно изучить договор по ипотеке.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector