Что такое страхование ипотеки — обязательно ли это делать?

Для приобретения собственного жилья граждане оформляют ипотеку. Этот кредит выдают банки, поэтому заемщику важно учитывать требования, которые выдвигают организации. Ипотечное страхование призвано защитить интересы граждан и банков, покупка полиса обязательна при оформлении займа.

Особенности страхования ипотеки

Для многих ипотечный кредит является единственной возможностью приобрести жилплощадь. Получить деньги могут только ответственные и платежеспособные люди, имеющие хорошую кредитную историю.

Страховой полис на приобретаемую недвижимость при ипотеке нужен обязательно, это правило прописано в законодательстве. Банки приветствуют страхование титула при заключении сделок на вторичном рынке и страхование жизни, но заемщик должен знать, что покупка такого полиса не является обязательным делом.

Страхование ипотеки отличается от стандартных полисов, которые выдают при оформлении страховки на недвижимость. Отличительный момент — то, что выгодоприобретателем признается не гражданин, обратившийся к страховщику, а банк, выдавший деньги заемщику.

В договоре указывается, в каких ситуациях возможно получить возмещение. Если наступит страховое событие, то компенсация будет выплачена. Ее получит кредитная организация, при этом выплаты не могут превышать непогашенный долг.

Полис оформляют сразу на весь срок действия кредита либо его покупают каждый год. Второй вариант подходит заемщику лучше, ведь денежные траты будут распределены на несколько лет.

Необходимость страхования ипотечной недвижимости включается в договор. Если заемщик отказывается от покупки полиса, соглашение может быть расторгнуто. В других случаях банк увеличивает процентную ставку.

Если гражданин отказывается оформлять страхование жизни, он должен быть готов к тому, что процентная ставка по ипотеке будет увеличена.

Существуют следующие виды страховок:

  • жизни и здоровья;
  • приобретаемой недвижимости;
  • титульное;
  • комплексное.

В первом варианте полис позволяет покрыть расходы, если нанесен вред здоровью заемщика. В случае смерти он покроет кредит, и родным гражданина не придется выплачивать деньги банку.

Условия страхования разнятся в зависимости от организации, в которой заемщик оформляет полис. Например, деньги не будут выплачиваться в случае самоубийства или гибели в аварии, если гражданин был в состоянии опьянения.

Стоимость страховки обуславливается величиной долга заемщика, также берется во внимание его состояние здоровья. Важным критерием, который влияет на цену, является возраст. Компаниями, предоставляющими такую услугу, взимаются от 0,3 до 1,5% от задолженности банку.

Страхование покупаемой недвижимости, в отличие от страхования жизни и здоровья, является обязательным. Оно представляет собой защиту от потери и повреждения купленного имущества. Если наступает страховой случай, страховщик производит выплаты банку. Цена страхования зависит от стоимости самой недвижимости. Обязательно учитывается риск наступления страхового случая. Страховыми компаниями взимаются от 0,16 до 0,5% от стоимости имущества.

Выбор типа полиса страхования зависит от требований заемщика. Полис титульного страхования представляет собой договор, который считается достаточно специфическим. Он защитит права заемщика в случае их нарушения, гарантируя покрытие затрат, связанных с утерей права на приобретенную недвижимость. Использование титульного страхования часто требуют банки при покупке квартиры на вторичном рынке, ведь гражданин может стать жертвой мошенников.

Комплексное страхование представляет собой вид защиты, который обеспечивает одновременное покрытие большого количества рисков. Удобство данного вида заключается в том, что не требуется покупать множество отдельных полисов, приобретение которых будет дороже полиса комплексного страхования.

Кредитные организации часто требуют страхование конструктива, оно подразумевает защиту крыши, стен и перекрытий от разрушения в результате воздействия на объект стихийных бедствий. Сюда же относится покрытие от других рисков, например противоправных действий третьих лиц, пожара, наводнения.

Можно сказать, что застрахованы будут только стены жилья, а ремонт, сантехнику не включат в покрытие. Это означает, что при возникновении страхового случая выплаты будут намного меньше ущерба.

В страховке можно обозначить риск, который важен для новостроек. Это вероятность возникновения дефектов конструкции, но в договор страхования этот пункт включают за доплату.

Купить полис можно минимум на 1 год. Заемщики, которые планируют досрочно рассчитаться с банком, должны быть внимательны. Если сразу купить страховку на несколько лет, то при возврате кредита раньше установленного срока не всегда можно вернуть деньги, уплаченные за нее.

Стоимость полиса титульного страхования — 1,3 -1,5% от ипотечного кредита, комплексного — от 0,3 до 2%. Страхователи должны знать, что в покрытие не входит повреждение имущества из-за народных волнений, естественного износа здания, ветхости и других причин. Выбор рисков зависит от требований банка и интересов заемщика.

Процедура оформления

Процесс страхования долгосрочного кредита, выданного на приобретение недвижимости, состоит из следующих шагов:

  1. Выбор подходящей компании. Это нужно делать, отталкиваясь от списка одобренных страховых компаний. Информацию клиенту предоставляет банк. Из перечня следует выбрать организацию, предлагающую максимально комфортные условия.
  2. Выбор вида страхования. Страховщики выдвигают на рассмотрение клиентов несколько вариантов на выбор. Недвижимость защищается всегда, однако компании предлагают разные варианты условий и дополнительных услуг. Выбирать их стоит, оценив свои потребности.
  3. Сбор необходимой документации. Клиент собирает необходимые документы для страхования, предварительно проконсультировавшись у сотрудников выбранной компании.
  4. Подписание соглашения. Когда клиенту выдается ипотечный кредит, происходит подписание договора. Но бывают и исключения. Заемщик может обратиться в офис страховщика и подписать договор ипотечного страхования там.

Для этого ему потребуется следующая информация:

  • срок кредитования;
  • график погашения задолженности;
  • дата кредитного договора.

У клиентов банка не всегда есть наличные на покупку страховки. В этом случае кредитная организация идет им навстречу, включая стоимость полиса в сумму кредита. Такое страхование при ипотеке имеет недостаток. Он заключается в том, что сумма займа будет увеличена. Проценты будут начисляться на нее, поэтому общая переплата возрастет.

Список банков

Покупать полис заемщик может только в тех страховых компаниях, которые одобрены банком. Список можно получить в кредитной организации либо прочитать на сайте. Чаще всего оформляют комплексное страхование, которое включает в себя 3 страховки. Стоимость ипотечного страхования колеблется в пределах 0,2-0,5% от суммы кредита, редко превышая 1%.

поиск банка

Чем старше клиент банка, тем выше будут тарифы страхования. Женщины платят меньше мужчин. Гражданам, имеющим лишний вес, могут отказать в страховке, либо им рассчитают полис по повышенному тарифу.

Если между банком и компанией было заключено партнерское соглашение, клиенты могут рассчитывать на выгодное предложение. За переход от другого страховщика можно получить бонус.

При проведении расчетов специалисты компании учитывают сферу деятельности клиента. Если его профессия связана с повышенным риском, стоимость страховки будет увеличена.

Те граждане, которые желают сэкономить, могут сделать супругу главным заемщиком, а сами станут созаемщиком. В этом случае тариф будет минимальным.

На рынке работает много страховых компаний. Поскольку стоимость полиса зависит от финансового положения и характеристик клиента, невозможно назвать точные цифры. Но условия страхования для граждан всех категорий будут общими.

Страхование в Сбербанке

Сбербанк при выдаче ипотечного кредита обязывает клиента страховать имущество, идущее под залог. Его максимальная стоимость не должна превышать 15 млн руб. Клиент оплачивает 0,25% от кредитной суммы, ежегодно такой же процент добавляется к уменьшающейся цифре долга.

Для оформления страховки здоровья и жизни потребуется внести 1%. Такая страховка не обязательна, банк только предлагает эту опцию. Но отказ клиента приплюсует эту единицу к общей ипотечной ставке, а при согласии на страхование этот процент вычитается.

Например, с банком согласован кредит со ставкой 12,9%, но оформлена страховка, поэтому процент уменьшается, становясь равным 11,9%. Сбербанк не настаивает на титульном страховании, поэтому комплексную страховку покупать не нужно.

У заемщика может возникнуть желание поменять страховщика. Без потерь смену можно произвести, когда банковский кредит выплачен. Страховая премия за еще не истекший период будет возвращена.

Если кредит не погашен на 100%, оставшаяся часть премии потеряется безвозвратно. Но этого не произойдет, если заемщик решает отказаться до начала активизации страхового полиса. Денежная премия вернется в полном объеме, клиент ничего не потеряет.

Росгосстрах

Росгосстрах предлагает следующие условия:

  1. Если гражданин оформляет ипотеку в Сбербанке, то мужчина заплатит 0,6% от стоимости кредита, а женщина всего 0,3%.
  2. Для ВТБ и прочих банков страхование жизни — 0,56% для мужчин, 0,28% — для женщин.
  3. За конструктив придется заплатить 0,17%, титульная страховка стоит 0,15%.

В случае согласования с Центральным офисом клиент получит бонусы. Стоимость страховки будет снижена. Сумма страхования снижается пропорционально сокращению средств кредита.

ВТБ-страхование

ВТБ предлагает комплексное страхование. С клиентом заключается 1 договор, в него входит следующее:

  • защита имущества;
  • титула;
  • жизни и здоровья.

Если клиент обратился в банк ВТБ, то полис оформляется на весь срок ипотеки. Для граждан, которые приходят из других кредитных организаций, договор страхования заключается на 1 год. Пролонгация будет осуществляться ежегодно. Стоимость страховки — 1%, он каждый год начисляется на остаток ипотечного займа.

Если страхователь желает сменить страховщика, требуется полное погашение, либо премия не возвращается. При оформлении страховки на 1 год и более заемщик может рассчитывать на скидки.

РЕСО

Страховщик выделяет клиентов Сбербанка из ряда других, предлагая выгодные условия. Например, защита имущества стоит 0,18%, а жизнь заемщика и его здоровье — не более 1%.

Клиенты Райффайзенбанка и ВТБ приобретут комплексную страховку. За титул придется заплатить 0,25%, за имущество — около 0,1%, здоровье — до 1%.

Возможно досрочно расторгнуть сделку. Если это сделано в течение 5 дней с момента подписания договора, страховщик вернет деньги. Решив расторгнуть действующий договор, заемщик должен быть готов к тому, что он получит назад страховые взносы, но из суммы вычтут расходы компании.

Альянс Росно

Обязательное страхование заемщика для ипотеки стоит 0,87%. За титул необходимо внести до 0,18%. Защита имущества стоит 0,16%.

Компания предлагает заемщику застраховать внутреннюю отделку. Полезно включить в договор ответственность, которую несет заемщик перед третьими лицами.

Согаз страхование

Компанию отличают доступные цены. За конструктив платят до 0,1%, при этом можно дополнительно включить в договор защиту гражданской ответственности. Многие клиенты организации страхуют внутреннюю отделку.

Титул стоит не более 0,08%, жизнь заемщика — 0,17%. Полезно оформить страховку от невозврата денег, полученных от банка. Она стоит 1,17%.

Ингострах

Страховщик предлагает комплексную защиту, но можно выбрать полисы по отдельности. Тарифы разные, многое зависит от индивидуальных характеристик клиента. Страховая организация заключает с заемщиками договор на 1 год, но клиенты ВТБ могут сделать это сразу на весь срок. Ежегодно полис будет пролонгироваться. Граждане, которые пришли из другой страховой компании, могут получить скидку в размере 5–15%.

ВСК страховой дом

Комплексная страховка отсутствует, жизнь можно застраховать за 0,55%, но многое зависит от состояния здоровья. Если заемщик планирует пприобрести недвижимость за 4 млн руб. и более, перед покупкой полиса оформляется медицинская декларация.

Конструктив страхуют за 0,43%. Газификация увеличивает ставку. Она повышается, если недвижимость находится на последних этажах.

Альфа-Страхование

Клиентам предоставляется полис комплексного страхования, чьи сроки приравниваются к срокам кредита, при этом стоимость страховки будет ежегодно уменьшаться.

Меняя страховую компанию, заемщик получает более выгодные условия. Он может рассчитывать на облегченный порядок оформления бумаг, продолжительность такого договора составляет 1 год.

Клиенты ВТБ могут оформить полис на весь срок ипотеки. На его стоимость влияет много факторов, поэтому точные тарифы можно узнать в компании.

Абсолют-страхование

В этой страховой организации можно включить в полис страхование ответственности заемщика при ипотечном кредитовании, многие клиенты выбирают защиту недвижимости. Компания предлагает и титульное страхование.

Здоровье могут застраховать не только заемщики, но и поручители, а также созаемщики. Есть возможность застраховать объект, вписав в документ дополнительные риски. Востребована защита от противоправных действий, которые совершают третьи лица, страхование конструктива.

РЕНЕССАНС

Приобретя полис в Ренессанс, гражданин получит защиту по следующим направлениям:

  1. Титул. Стоимость страховки по этому риску составляет около 0,4%.
  2. Жизни. При расчете принимается во внимание состояние здоровья человека на тот момент, когда происходит составление договора. Важен пол и возраст гражданина. Средняя стоимость достигает 5% от суммы, отданной за имущество.
  3. Повреждение недвижимости. При расчете учитывается тип постройки, имеет значение год строительства объекта. Взимается до 0,77% от стоимости недвижимости.

За страховой пакет придется отдать до 1% от цены объекта. Итоговый тариф напрямую зависит от платежеспособности человека и его возраста. Имеет значение сумма займа и тип недвижимости, находящейся в собственности заемщика.

Где выгоднее брать

Оформив полис, заемщик может рассчитывать на снижение процентной ставки по кредиту. Ипотека отличается тем, что исполнять свои обязательства перед банком заемщику придется несколько лет. В жизни может случиться что угодно, поэтому комплексное ипотечное страхование защитит интересы гражданина.

Чтобы узнать, в какой страховой компании выгоднее всего приобретать полис, нужно сравнить предложения разных организаций, которые они делают в 2019 году. Необходимо взять в банке, где будет оформлена ипотека, список страховщиков. Оформлением договора занимаются специалисты, но заемщику полезно самому ориентироваться в предложениях страховщиков.

Изучив предложения, следует позвонить в страховую компанию. Итоговый тариф для разных граждан будет отличаться, поэтому цифры можно узнать только после беседы со специалистом. Если нет точных данных, сложно сделать сравнение, но можно сказать, что выгодны программы с суммированием полисов.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector