Какая помощь осуществляется валютным ипотечникам сегодня?

В чем преимущества валютной ипотеки в России и где скрываются подводные камни. Что было сделано для решения проблем валютных ипотечников, кто может рассчитывать на помощь сегодня?

Что представляет собой валютная ипотека

новости валютной ипотеки

Валютная ипотека мало чем отличается от любой другой. Это такой же целевой займ, целью которого является покупка недвижимости, например, квартиры. Единственное отличие от обычной ипотеки в том, что выдается она не в государственной денежной единице, а в валюте любой другой страны, например, долларах, японских йенах или франках.

Чаще всего валютные займы ипотечники оформляют в долларах. Желающим взять долларовый займ на покупку недвижимости, не нужно собирать дополнительных справок и получать специальное разрешение. Достаточно сообщить о своем желании сотрудникам банка, в котором оформляется кредит.

Для чего человек берет ипотечный займ в денежной единице другой страны? Ответ прост, с целью сэкономить. Валютный рынок нестабилен и стоимость доллара, евро и других денежных единиц постоянно меняется то в сторону повышения, то в сторону понижения. Из-за присутствующего риска банки предлагают оформить валютный займ на более выгодных условиях, существенно снижая процентную ставку для кредитов в иностранной валюте. Разница варьируется в пределах 3–5%, что достаточно неплохо. Некоторые банки идут на еще большие послабления и предлагают увеличить срок ипотеки до 25 лет. Для сравнения, максимальный срок ипотеки в рублях не выходит за пределы 20 лет.

Выплаты по валютному кредиту также производятся ежемесячно. У плательщика есть два варианта внесения очередного платежа. Оплатить требуемую сумму в той денежной единице, в которой у него оформлен займ, например, в евро. Как альтернатива, можно внести платеж в национальной валюте по курсу банка на текущий момент. Тут каждый для себя решает сам.

Валютный займ на недвижимость сопряжен с определенным риском. Перед его оформлением имеет смысл проанализировать ситуацию на международном валютном рынке. Если иностранная денежная единица, в которой планируется займ, постоянно дешевеет по отношению к рублю, и в ближайшие лет 10 ситуация не обещает перемен, заемщик в результате существенно выиграет. В случае, если дешевеет стоимость национальной валюты, то кредитор понесет значительные убытки.

Все эти плюсы и минусы плательщик сможет прочувствовать только в том случае, если доход он получает в своей национальной валюте. Получая доход в той же валюте, что и оформленная ипотека, кредитор не несет никаких рисков. Единственный плюс для него – низкая процентная ставка.

Ситуация валютной ипотеки в России

Последние 10 лет мировая экономика не отличается стабильностью. То, что ипотека, взятая в иностранной валюте – дело рискованное стало понятно еще в конце первого десятилетия 20 века. В 2008 году в Европе возник кризис, и валютные ипотечные кредиторы зазвонили в колокола, привлекая к своей проблеме общественное внимание.

Спустя четыре года и в нашей стране появились первые жертвы ипотечных кредитных займов. Мировой кризис ударил по карману тех, кто взял займ на недвижимость в швейцарских франках и японских йенах. Но таких кредиторов было немного. Займы во франках и йенах не пользовались большой популярностью.

Когда в 2014 году рубль резко упал в отношении к доллару, пострадавших стало куда больше. На тот момент по официальным данным речь шла о 20–25 тысячах человек, взявших ипотеки в долларовом эквиваленте. Неофициальные источники уверяли, что пострадавших от резкого падения рубля в четыре раза больше.

Из-за резкого роста курса доллара люди не могли оплачивать текущие платежи по взятым ипотечным обязательствам. Так как свои доходы они получали в национальной российской валюте. В Москве и Санкт-Петербурге проходили массовые пикеты. Были и такие, кто объявлял голодовку. Однако серьезных подвижек в этом вопросе не происходило.

В начале 2015 года Центробанк посоветовал коммерческим банкам, имеющим должников по долларовым ипотечным кредитам, ввести ряд мер, позволивших снять сложившееся напряжение.

  • Реструктуризация платежей. Было предложено пересчитать сумму общей задолженности по официальному курсу на 1 октября 2014 года. Американская валюта на тот момент была равна 39 рублям, евро стоил 50. Чтобы в результате такого перерасчета банки не понесли больших потерь, предложено было пересмотреть и ставки, сравняв их с теми, что выдаются на рублевые ипотечные займы.
  • Банкам советовали не настаивать на выплате штрафных сумм. Это должно было подвигнуть должников начать делать выплаты.
  • Рекомендовали увеличить срок ипотеки. Такая мера должна была помочь снизить ежемесячный платеж, который для многих стал непосильным.

Банки идти на подобного рода уступки не торопились. Суммы просроченных платежей росли, штрафы и пени планомерно накапливались. Свою позицию банки объясняли просто – их вины в случившемся нет. Когда люди брали ипотеки в иностранной валюте, они понимали, на какой риск они идут. От старых обязательств должников никто освобождать не собирался, но новые кредиты в долларах на тот момент выдавать стали куда реже.

Кредиторам также предлагали не сидеть на месте и стремиться к решению ситуации положительным образом.

  • Взять рублевую ссуду в этом же или любом другом банке и перекрыть часть платежа, это помогло бы снизить оставшийся платеж по ипотеке.
  • Продать купленную по валютной ипотеке квартиру и закрыть обязательства перед банком. С учетом того, что из-за резкого скачка доллара вверх сумма ипотеки значительно превысила рыночную стоимость квартиры, таким советом воспользовались единицы.
  • Пройти процедуру банкротства. Этот процесс требовал времени, а долги перед банком все росли.

В свою очередь должники также не спешили перекрывать накопившиеся долги. Суммы у многих образовались значительные. Люди протестовали, объясняя ситуацию тем, что они брали ипотеки на одних условиях, теперь же оказались в очень невыгодном положении, и их вины в этом также нет.

Решение правительства и Верховного суда

Время шло, ситуация лишь усугублялась. На очередной сессии в Госдуме было выдвинуто предложение провести реструктуризацию валютных кредитов, но проект не прошел из-за отсутствия достаточного финансирования. В результате обозначились два основных пути решения сложившейся проблемы.

  1. Обязать банки зафиксировать общую сумму остатка исходя из курса доллара на октябрь 2014 года, то есть в пределах 35-40 рублей. Но этот вариант, решая проблемы кредиторов, грозил дестабилизировать работу банков. При подобном исходе последние теряли способность расплачиваться по вкладам.
  2. Из государственного бюджета выделить особо нуждающимся в этом гражданам субсидии, которые позволили бы частично погасить ипотечный займ, взятый в долларах и евро.

Второй вариант нашли более удобоваримым, поэтому госдума приняла соответствующее постановление правительства активно взялось его реализовывать. О чем было подробно прописано в постановлении правительства от декабря 2015 года.

Из документа вытекало, что банки могут провести реструктуризацию ипотечного долга за счет финансирования АИЖК. Сумма субсидии фиксированная – не больше 10% от общей суммы долга, но не выше 600 000 рублей.

На подобную помощь от государства могли рассчитывать не все.

  • Выплата предоставлялась в том случае, если ежемесячный суммарный доход кредитора снизился хотя бы на треть по отношению к тому, который был на момент взятия ипотеки.
  • Увеличение регулярного платежа более, чем на 30% (если корректировка произошла в результате «скачка» доллара) – также повод рассчитывать на помощь.
  • Могли рассчитывать на субсидию семьи с детьми. Если ипотека пошла на приобретение «просторной»* квартиры, льгота предоставлялась только многодетным семьям.
  • Инвалиды и ветераны тоже находились в приоритете.
  • Приобретенная квартира должна быть единственной недвижимостью.

* «Просторными» называются квартиры с большой общей квадратурой. Так, для 1-комнатной – больше 45 кв. м, для 2-комнатной – от 65 кв. м, для 3-комнатной – свыше 85 кв. м.

Это далеко не весь список предъявляемых требований. По первоначальным подсчетам нуждающихся кредиторов было около 2 000 человек. На реализацию программы субсидирования было решено выделить 4,5 млрд рублей.

Способы поддержки валютных ипотечников

Субсидирование – не единственный вариант решения проблемы кредиторов, оказавшихся в невыгодных условиях из-за кризиса. Государство предложило еще ряд путей решения проблемы.

  • Реструктуризация. Рассчитывать на реструктуризацию оставшегося долга могут не все. К приоритетным категориям относятся бюджетники, молодые семьи, ветераны и участники боевых действий, а также получившие государственное субсидирование. Принадлежность к льготной категории не единственное требование. Для реструктуризации плательщик должен предоставить документы, подтверждающие снижение суммарного семейного дохода не менее, чем на 30%. Если сумма платежа увеличилась более, чем на 30%, также можно рассчитывать на подобную помощь.
  • По-прежнему работает программа помощи при взаимодействии АИЖК. Последние новости сообщают, что в 2019 году те валютные ипотечные заемщики, кто еще не воспользовался данной льготой, могут это сделать сейчас. Теперь единовременно можно списать 30% от общей суммы долга, но не свыше 1,5 млн. рублей. Но потребность в получении помощи придется доказывать и подтверждать.
  • Процедура банкротства. Это позволит полностью избавиться от финансовых проблем, но и с квартирой также придется распрощаться. Как признать себя банкротом? Для этого нужно, чтобы штрафы за просрочку и сумма общего долга значительно превысили залоговую стоимость недвижимости. При этом сумма долга должна быть не меньше 500 000 рублей, а просрочка по платежам составлять не меньше трех месяцев. Решение о признании банкротом выносит суд. Если судебное заседание прошло с положительным для кредитора исходом, то он избавляется от внесения дальнейших платежей. Правда квартира при таком раскладе отходит в собственность банка. Последний выставит ее на торги и постарается реализовать, чтобы хотя бы максимально покрыть свои убытки.
  • Судебная практика. В том случае, если плательщик не входит ни в одну из льготных категорий, и не может рассчитывать на субсидию, он может попросить банк о переводе своей ипотеки в рублевый эквивалент. В случае отказа кредитор может обратиться в суд. Это не идеальное решение, но вполне действенное. Суд может вынести решение, обязывающее банк перевести долларовую ипотеку в рублевую по соотношению 1 к 39. Однако исход суда может оказаться не в пользу кредитора, что и произошло в недавнем прошлом, когда решение Верховного суда оказалось не в пользу кредитора.

Помощь со стороны банков

Но не только правительство пытается оказать помощь валютным ипотечникам. Банки также заинтересованы в том, чтобы решить проблемы мирным путем и помочь кредиторам выполнить взятые на себя обязательства в полной мере. Потому многие банки постарались самостоятельно создать благоприятные условия, позволяющие должникам выйти из затруднительной ситуации.

  • Перекредитование. Кредитору советуют переоформить взятую ранее ипотеку в валюте. Оставшуюся сумму долга пересчитывают по курсу, предложенному банком. Такое условие устроило далеко не всех, так как банки, не желая терять доход, предлагали не самые выгодные тарифы рубля.
  • Рефинансирование. Эта процедура банками также активно пропагандировалась. Причем банки предлагали данную услугу не только своим клиентам, но и тем, кто изначально кредитовался в конкурентных банках. В погоне за клиентами банки старались пойти на некоторые послабления, каждый в силу своих возможностей. Правда, воспользоваться таким выходом из затруднительной ситуации мог не каждый. Рефинансирование было доступно лишь тем, кто добросовестно вносил все платежи. Получить рефинансирование можно было как в валюте, так и рублевом эквиваленте. Учитывая полученный опыт Центробанк настоятельно рекомендовал плательщикам переходить на рублевые ипотеки – меньше риска, больше стабильности.
  • Изменение условий. Некоторые банки меняли условия своим клиентам по текущему кредитному обязательству, предлагая более лояльные соглашения. В качестве помощи давали отсрочку платежа, так называемые кредитные каникулы, предлагали пересмотреть общий срок кредитования, советуя увеличить платежный период, вводили снижение ставок, проводили амнистию по штрафам и пене. Каждый банк по-своему пытался поддержать своих должников, не желая допустить ситуацию перехода клиента в другой банк.

Все эти уступки со стороны банков позволяли решить сложившуюся ситуацию с минимальными лишениями как для самих банков, так и для ипотечных заемщиков.

Вывод

Ситуация с валютной ипотекой в России показала, насколько нестабилен мировой валютный рынок и планировать долгосрочные кредиты в иностранной валюте – большая фортуна. В попытке найти выход из кризиса правительство приняло ряд мер, защищающих валютных кредиторов в ситуации кризиса. На сегодня созданы максимально комфортные условия для того, чтобы российский гражданин был заинтересован брать ипотеку в национальной валюте, а не иностранном эквиваленте. Куда удобнее и надежнее платить по счетам в той же валюте, в которой получаешь зарплату.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 4,50 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector