Правила государственного субсидирования ипотечного кредита

Условия предоставления ипотечных ссуд за последнее время стали гораздо лояльнее. Влияние экономического кризиса постепенно ослабевает, а вместе с тем банки начинают снижать ставки по ипотеке и сокращать перечень требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам. Несмотря на это огромное количество людей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, из-за личных финансовых затруднений по-прежнему не могут позволить себе взять ипотеку и каждый месяц расплачиваться с банком. Но отличным шансом для них может стать программа государственного субсидирования ипотеки, разработанная правительством и активно внедряемая на рынке кредитных продуктов.

Общие принципы субсидирование ипотечного кредита

господдержка ипотеки

Главная причина недоступности ипотечных ссуд для населения заключается в чрезмерно высоких процентных ставках, из-за которых переплата за все время пользования заемными средствами составляет колоссальные суммы. Программа субсидирования позволяет в значительной степени изменить ситуацию, ведь согласно ее правилам часть процентов, причитающихся банку, будет компенсировать государство.

Существуют и другие виды субсидирования и помощи отдельным категориям населения, которые работают как на региональном, так и на федеральном уровне. Они предполагают выдачу сертификатов, позволяющих частично или даже полностью компенсировать стоимость приобретаемого за кредитные средства жилья, оплату при помощи субсидии первоначального взноса, адресную поддержку в случае появления в семье ребенка во время действия договора ипотеки.

Таким образом, в выигрышном положении оказываются все:

  • Заемщики, которые получают возможность платить меньше и быстрее рассчитываться с ипотечными долгами.
  • Банки, расширяющие клиентские базы благодаря тому, что их ипотечные программы становятся привлекательнее для населения.
  • Государство, сокращающее число нуждающихся в жилье граждан.

В 2019 году согласно постановлению правительства начала действовать новая госпрограмма, по условиям которой семьи при рождении второго и третьего ребенка получают субсидирование процентной ставки свыше 6% годовых. Такой вид государственной помощи позволит значительно поддержать кредитный рынок, будет мотивировать семьи к рождению детей.

Условия программы господдержки

Итак, основные условия новой программы господдержки звучат следующим образом:

  • Кредитный договор между заемщиком и банком подписан в период с 1.01.2019 по 31.12.2022.
  • Заемные средства выдаются на покупку готовой или строящейся недвижимости в новостройке, а в качестве продавца по договору купли-продажи выступает юридическое лицо, либо же кредит берется на рефинансирование ранее предоставленной ссуды, полученной на те же цели.
  • Первоначальный ипотечный взнос не ниже 20% от стоимости приобретаемой недвижимости, при этом на 10% могут быть учтены средства материнского капитала или иные субсидии, а оставшиеся 10% обязательно вносятся за счет собственных средств семьи.
  • Максимальный срок кредитования – 30 лет.
  • Стандартная процентная ставка по ссуде не превышает значение ключевой ставки ЦБ +2%.
  • Льготная или субсидированная процентная ставка в 6% устанавливается на строго определенный период, составляющий 3 года с момента рождения второго ребенка и 5 лет с момента появления в семье третьего ребенка.
  • Если в период с 01.01.2019 по 31.12.2022 года в семье появляется второй, а затем и третий ребенок, то с момента рождения третьего период действия субсидии будет продлен на 5 лет, начиная от даты окончания предыдущего льготного срока, то есть общий льготный период составит 8 лет.
  • В кредитном договоре в обязательном порядке фиксируются обе применяемые к нему процентные ставки – и стандартная, и льготная.
  • Максимальный размер кредитования, при котором возможно субсидирование ипотеки, составляет 8 000 000 рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей, и не выше 3 000 000 для других регионов России.

Поскольку программа пока новая и начала работать совсем недавно, говорить о ее реальной эффективности рано. Но предлагаемые ей условия дают уверенность в том, что и спрос на нее будет, и реальная помощь от подобного вида поддержки окажется значительной для каждой семьи.

Другие виды субсидирования ипотеки

Помимо условий программы, предусматривающей субсидирование ипотеки за второго ребенка и третьего, существуют и другие виды получения государственной поддержки при покупке жилья в кредит.

Военная ипотека

помощь военнослужащим

Государство всегда заботилось о своевременном обеспечении семей военнослужащих качественным и надежным жильем. Сейчас для реализации данной задачи существует программа военной ипотеки, в рамках можно купить жилье с использованием заемных средств, но погашаться задолженность перед банком будет не военнослужащим, а государством.

Чтобы стать участником программы, необходимо иметь опыт военной службы не менее трех лет и быть участником накопительной ипотечной системы (НИС) «Росвоенипотека». Каждый год участники НИС получают на личный счет в системе определенную сумму средств – в 2019 году она составляет 268 тысяч рублей, которые спустя три года можно использовать для формирования первоначального взноса.

Максимальный размер ссуды по программе военной ипотеки имеет ограничения, которые устанавливаются каждым банков индивидуально. В среднем по регионам он составляет от 2,2 до 3 миллионов рублей. Если данной суммы оказывается недостаточно, то возможно получение ипотечного кредита большего размера, но в этом случае военнослужащему придется самостоятельно оплачивать разницу уже без помощи государства.

Важно отметить, что участие в НИС не зависит от жилищных условий военнослужащего. Также покупка квартиры при помощи программы не лишает права на служебное жилье.

В 2019 году в программе появились новшества, согласно которым стало возможных объединять субсидии супругов-военнослужащих, что позволит им приобрести совместное жилье на выгодных условиях. Ранее такая возможность предусмотрена не была.

Молодая семья и ипотека

Программа помощи в приобретении недвижимости «Молодая семья» стартовала в 2011 году и за время работы помогла большому количеству людей стать собственниками жилья.

Согласно ее условиям семьи, которым остро необходимо улучшение жилищных условий, получают значительного размера субсидию на оплату приобретения недвижимости. Сумма помощи по федеральной программе достигает 35% от стоимости жилья. Конкретный размер помощи определяется исходя из ряда факторов:

  • Субсидия 30% полагается семейным парам, у которых нет детей.
  • Субсидия 35% — парам с детьми, а также неполным семьям с несовершеннолетними детьми.

В отдельных регионах власти дополнительно софинансируют программу, что позволяет рассчитывать на получение помощи в большем размере.

Для участия в программе необходимо:

  • Чтобы оба из супругов имели возраст до 35 лет.
  • Чтобы хотя бы один из родителей был гражданином РФ.
  • Семья имела достаточный доход, чтобы выплачивать платежи по ипотечному кредиту.

Семья нуждалась в улучшении жилищных условий, то есть либо не имела собственного жилья, либо оно было признано аварийным, либо на одного человека приходится менее 18 кв. м.

Чтобы стать участником программы необходимо обратиться в местные органы власти, подать специальное заявление, уточнить полный список документов, которые необходимо предоставить. Если заявка будет рассмотрена положительно, то семье выдается специальный сертификат, который подтверждает размер полагающейся ей субсидии. С этим документом уже можно обращаться в банк для оформления ипотеки.

Правилами субсидирования ипотеки по программе «Молодая семья» допускается также возможность использования дополнительно средств материнского капитала. Отдельно стоит сказать о том, что воспользоваться субсидией можно не только для покупки жилья в ипотеку, но и для полного или частичного погашения ранее полученной ссуды.

На данный момент есть информация о том, что программа «Молодая семья» работает до конца 2020 года. Не исключено, что средства на нее будут выделяться и дальше, но узнать наверняка, будет ли издан подобный указ президента, можно будет лишь ближе к указанному сроку.

Хотелось бы отметить, что специальные программы для молодых семей предлагают и многие банки. Эти финансовые продукты не имеют никакого отношения к господдержке, но также могут оказаться довольно выгодными. Конечно, значительной финансовой помощи они не предполагают, но выдаваемые в их рамках ипотечные кредиты могут иметь более привлекательную процентную ставку, оформляться без первоначального взноса или с минимальной его суммой.

Помощь материнского капитала

Такой финансовый инструмент, как материнский капитал, изначально был создан с целью стимулирования семей на появление второго ребенка. Но постепенно он стал еще и серьезным подспорьем для многих в покупке собственного жилья, в том числе и с использованием ипотечного кредита.

В 2019 году сумма материнского капитала равна 453 026 рублей.

Как материнский капитал способен помочь в улучшении жилищных условий и получении ипотеки? Поскольку программа работает уже 11 лет, механизм, согласно которому кредитные организации принимают маткапитал в качестве первого взноса по ипотечной ссуде или для покрытия части задолженности по кредиту уже выданному, давно отработан и функционирует отлично.

Однако есть определенные ограничения, о которых стоит помнить:

  • Использовать средства маткапитала для внесения первоначального взноса по кредиту можно только через 3 года после появления ребенка, а вот погасить средствами капитала существующую задолженность по ипотеке можно в любой момент, получив сертификат на руки.
  • При оформлении кредита с господдержкой, предусматривающей пониженную процентную ставку, нельзя использовать для первого взноса только маткапитал, ведь обязательное условие программы — внесение хотя бы 10% собственных средств.
  • Не все кредитные организации готовы работать с материнскими сертификатами и предлагают соответствующие ипотечные программы.
  • Если часть средств капитала уже использована на какие-то нужды, то оставшуюся нельзя будет применить для внесения первоначального взноса, но допускается для погашения задолженности по ипотечной ссуде.
  • Пенсионный фонд планирует размеры выплат по материнским сертификатам 1 раз в 6 месяцев, поэтому поставить его в известность о планах на эти средства необходимо заранее.

Льготы педагогам, врачам и ученым

Еще одна приоритетная задача государства – это обеспечение доступным жильем работников бюджетной сферы, которые традиционно получают далеко не самые высокие зарплаты и нуждаются в поддержке. Речь идет преимущественно о врачах, учителях и ученых. Специально для них была разработана программа социальной ипотеки, для участия в которой необходимо:

  • Иметь возраст до 35 лет и трудовой стаж в бюджетной сфере не менее трех лет на территории РФ.
  • Нуждаться в улучшении жилищных условий.
  • Обладать возможностью погашать взносы по льготному ипотечному кредиту.

В рамках государственной программы социальной ипотеки возможно предоставление кредита со сниженной процентной ставкой, минимальным первоначальным взносом, а также субсидированием части стоимости квартиры.

Выгодная ипотека в регионах

Помимо государственных программ поддержки ипотечных заемщиков и предоставления им различного рода субсидий, во многих регионах страны действуют также местные, которые порой оказываются даже еще выгоднее. Существует возможность совместить государственную и региональную программу. Например, в отдельных регионах молодым семьям может предоставляться субсидия в размере до 40% от стоимости, когда 35% выделяется на федеральном уровне, а еще 5% на региональном.

Привлекательная программа для работников бюджетной сферы действует на территории Московской области. Согласно ее условиям, участниками программы производятся выплаты только процентов по ипотечной ссуде, а стоимость квартиры оплачивается правительством – 50% сразу в момент оформления кредита, а оставшиеся 50% в течение всего времени действия кредитного договора. Единственный недостаток этой программы заключается в том, что, согласно распоряжению правительства Московской области, на ее обеспечения выделяются строго определенные суммы, которые позволяют обеспечивать жильем ограниченное количество желающих. Например, в 2017 году были выделены средства для обеспечения жильем 437 специалистов.

В Волгоградской области молодым учителям власти помогают с оплатой первоначального взноса по ипотеке, а также компенсируют разницу в процентной ставке выше 8,5% годовых.

Интересная форма поддержки молодых семей работает в Казани. Там они могут как оформить кредит с низкой процентной ставкой и минимальным первоначальным взносом, так и рассчитывать на что, при рождении ребенка власти внесут на ипотечный счет сумму, равную стоимости 18 кв. м. в новой квартире. Таким образом у семей появляется дополнительный стимул в появлении детей и уверенность в том, что рождение малыша не станет причиной трудностей с погашением ипотеки.

На территории Хабаровского края действует несколько социальных программ. Например, те, кто нуждается в собственном жилье, получают помощь в оплате до 15% стоимости недвижимости. Молодым учителям там помогают в оплате первоначального взноса по ипотеке в размере 20%. А при рождении ребенка у ипотечного заемщика, ему выделяется субсидия на погашение части долга в размере 5% стоимости приобретенного в ипотеку жилья (предоставляется 1 раз на каждого ребенка).

Аналогичные и другие программы, направленные на помощь молодым семьям, многодетным, воспитывающим детей-инвалидов, начинающим специалистам и другим нуждающимся в поддержке слоям населения, работают практически в каждом регионе страны.

Какие банки предоставляют льготы

Выдавать ипотечные кредиты по программам господдержки хочет далеко не каждая кредитные организации. Крупнейшие игроки ипотечного рынка, предлагающие программы кредитования с использованием государственных программ поддержки – это Сбербанк и ВТБ 24. Интересные программы предлагают Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы и другие.

Также в каждом регионе функционируют местные банки, сотрудничающие с властями и предлагающие ипотечные продукты льготникам. Узнать их список можно в местных органах самоуправления или на специализированных сайтах.

Последние изменения в программах субсидирования

Практически ежегодно действующие законопроекты, регламентирующие господдержку ипотечных заемщиков, претерпевают изменения. Одни программы, как федеральные, так и региональные, утрачивают полностью актуальность. На смену приходят новые, часто более выгодные и привлекательные для заемщиков.

Регулярно отслеживая появление новых социальных программ, можно быть в курсе последних новостей рынка ипотечного кредитования и помочь себе и семье заметно сэкономить, если государством такая возможность предусмотрена. Причем следить за изменениями в предложениях социальной ипотеки нужно как тем, кто собирается в ближайшее время взять кредит на жилье и хотел бы сделать это на максимально выгодных условиях, так и тем, кто уже выступает в роли заемщика.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector