Льготная ипотека для инвалидов: способы оформления и список банков

Взять кредит людям с инвалидностью не просто. Связано это с большими рисками банков, которые не готовы кредитовать людей с ограниченными возможностями. Если же речь идет об ипотеке, то люди бояться пробовать взять заем на приобретение недвижимости. Зря. В текущем году есть привлекательные предложения от банков России, предлагающие оформить ипотеку при условии наличия группы инвалидности. И далее о том, как это сделать правильно и быстро.

Особенности получения ипотеки инвалидам

Возникает вопрос: почему инвалидам трудно взять кредит на покупку жилья, ведь они также нуждаются в квартире и в нормальных условиях жизни? Кроме того, у них также есть семьи, растут дети и т. д., поэтому потребность в улучшении квадратных метров возникает, как и у других людей, не имеющих проблем со здоровьем.

Но здесь есть своя специфика: все зависит от группы инвалидности и от того, работает ли такой человек или нет. Официально отказать в оформлении жилищной ссуды банк не может. Он примет документы и рассмотрит заявку, но при этом клиент просто не будет соответствовать тем требованиям, которые выдвигаются учреждением.

Главные особенности ипотеки инвалидам:

  1. В доход, по которому будет оцениваться платежеспособность клиента, не будет включена пенсия по инвалидности. Такие меры приняты для того, чтобы рассчитать реальную возможность физического лица погасить долг. Пенсия – это то обеспечение от государства, которое используется гражданином для лечения и поддержания здоровья, ухудшенного в результате конкретного заболевания. Такой вид государственных выплат не может быть в априори направлен на погашение долга. Поэтому заемщику необходимо будет доказать высокий уровень официального дохода, помимо пенсии. Сделать это не просто, если учесть, то многие люди с ограниченными возможностями не получают высокой заработной платы или работают на неполный рабочий день.
  2. Размер первоначального взноса может быть выше, чем для людей, не имеющих таких ограничений. Такая ситуация обусловлена рисками банка. Учреждение защищает от риска потерь и поэтому старается минимизировать сумму долга, которая будет закреплена за конкретным клиентом.
  3. Необходимость предоставлять поручителей трудоспособного возраста, не имеющих инвалидность, но имеющих идеальную кредитную историю и высокий уровень официального дохода. Это самое главное и распространённое требование среди всех банков. Количество созаемщиков может быть до 3–5 лиц (в каждом банке по-разному). Супруг или супруга по законодательству автоматически становится созаемщиком по ипотечному договору.
  4. Обязательное страхование жизни и здоровья. По правилам ипотечного кредитования, обязательному страхованию подлежит только залоговое имущество, а вот страхование жизни и здоровья человека является добровольным. Но в случае с инвалидами, банк может не просто рекомендовать приобрести такую дополнительную услугу, но и отказываться выдать ссуду в случае не приобретения. При оформлении страховки человеку придется дополнительно пройти медицинское обследование, чтобы страховая компания смогла оценить свои риски и определить размер страхового тарифа.

Внимание! Никто не вправе заставлять человека в обязательном порядке оформлять добровольное страхование жизни. Это запрещено. Но в случае отказа банк имеет полное право увеличить процентную ставку по займу на 0,5-1,5% (зависит от условий организации). Если организация будет превышать свои полномочия, то можно подать официальную жалобу в Центральный банк.

Но при отказе от страховки нужно сопоставлять размер затрат на оплату повышенного процента и той суммы, которую придется заплатить за страхование. Выбирать тот вариант, который выгоднее. По данным статистика, общая стоимость страховки для инвалида намного выше, чем стоимость аналогичной услуги для обычного человека. Средняя стоимость составляет 15% от суммы займа.

Что говорит закон

Что говорит закон? Да, ничего он не говорит. В нормативно-правовых актах нет никаких ограничений, которые позволяли банкам отказывать людям с ограничивающими возможностями в кредитной услуге. Есть субъекты кредитования – кредитор и заемщик. Банк может прописать требования к платежеспособности клиента, может самостоятельно установить требования, но не выдавать ссуду на основании инвалидности, невозможно.

Дополнительно есть Постановление Правительства № 901, которое было принято еще в 1996 году. В этом документе говорится о том, что необходимо обеспечить инвалидов и семьи, имеющих детей-инвалидов, надлежащим жильем. Реализацию таких норм законом возложено ни на федеральные власти, а на власти регионов.

Процесс оформления ипотеки

Ипотека для инвалидов оформляется по стандартной процедуре, как и обычная ипотека. Если речь не идет о льготном направлении кредитования.

И далее представлен примерный алгоритм, который каждый инвалид 1-й, 2-й или 3-й группы должен выполнить.

Оформление ипотеки:

  1. Необходимо определиться с желаемым объектом недвижимости. Выбор квартиры или дома необходимо выполнять с учетом наличия собственных средств, размера первоначального взноса и той суммы займа, которая будет посильной в соответствии с заработной платой.
  2. Оформление онлайн-заявки на официальном сайте выбранного банка или подача предварительной анкеты непосредственно в офисе банка. После поступления кредитной заявки к кредитному специалисту сотрудник отдела пригласит на предварительную консультацию в банк (в случае предварительного положительного решения о выдаче денег на покупку недвижимости).
  3. Предварительная консультация в банке. На встречу необходимо взять минимальный пакет документов, о которых клиенту сообщают в телефонном режиме. Но на первоначальном этапе понадобится паспорт, СНИЛС, справка о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ за последние шесть или двенадцать месяцев. Дополнительно могут понадобится документы субъектов, которые готовы выступить созаемщиками.
  4. Сбор необходимых документов. Заемщику выдается список необходимых документов, указывается их количество, форма представления, заверения и т. д. В каждом банке список индивидуальный.
  5. Заключение предварительного договора купли-продажи с застройщиком или продавцом недвижимости. В договоре обязательно должна быть указана сумма сделки для определения итоговой суммы кредита.
  6. Оформление займа. Внесение первоначального взноса. Оплата стоимости жилья. Все эти операции возлагаются на банк, который открывает для заемщика счет и аккумулирует на нем все поступления. Потом единым платежом перечисляет деньги в счет стоимости квартиры. Конечный результат данного этапа – это приобретение объекта.
  7. Оформление собственности на недвижимость и получения всех документов, связанных с этим процессом: технический паспорт (Бюро технической инвентаризации), выписка из реестра права собственности.
  8. Предоставление документов на квартиру в банк для оформления залогового имущества и подписания договора ипотеки. Максимально допустимый срок предоставления таких документов не превышает 90 дней. Если в течение оговоренного срока документы не будут предоставлены, то финансовое учреждение имеет полное право аннулировать сделку и отозвать свои деньги.
  9. Подписание страхового договора на залоговое имущество.

Такой алгоритм действий трудный и занимает время. Но следует знать, что на всем этапе оформления за человеком закрепляется кредитный специалист, консультирующий заемщика по любым вопросам. Лучше задавать вопросы, чем делать что-то неправильно.

Льготные программы

По поводу программ, то инвалиды имеют право получить ипотеку на льготных условиях кредитования. Такие программы дотируются не федеральным бюджетом, а региональным или местным. Поэтому правила льготных программ в каждом отдельном регионе могут отличаться:

  1. Где-то ипотека инвалидам 3 группы предоставляется с пониженной процентной ставкой.
  2. Где-то регион оплачивает таким людям некую часть стоимости жилья.
  3. Где-то дотируется ежемесячно оплата ипотечного долга.

Более подробную информацию можно узнать у представителей региональных властей.

Но стоит знать, что получить помощь от государства могут не все. Для этого необходимо стать в очередь льготников, которая не маленькая и двигается не быстрыми темпами.

Для того, чтобы стать в льготную очередь на помощь в приобретении жилья за ипотечные деньги, необходимо:

  • Чтобы инвалид проживал в одной квартире с семьей, то есть человек с ограниченными возможностями делил территорию с нормальными физически людьми;
  • Чтобы человек проживал в общежитии, коммунальной квартире;
  • Если жилая площадь не соответствует нормативам или условиям проживания.

Таким образом, если один из критериев выполняется, то можно обращаться к представителям местной власти и оформлять постановку на квартирный учет.

Если же прав на льготное оформление нет, то тогда оформление ипотеки будет происходить за стандартным алгоритмом.

Пенсионерам

По поводу того, а могут ли оформить ипотеку пенсионеры, вопросов много. Одни банки работают с таким контингентом заемщиков, другие нет. Но если человек пенсионного возраста, и получает обеспечение по инвалидности, то шансов на оформление не так и много. Теоретически оформить можно, но практически – трудно. Максимально допустимый возраст, когда человек может погасить свой долг, составляет 65-75 лет. Если человек выходит на пенсию в 60, то заём он может оформить на 5–10 лет, не более.

Вывод: ипотека для пенсионеров возможна, но только на небольшой срок и с большим первоначальным взносом. Это идеальный вариант, когда пенсионер хочет улучшить свои условия проживания и, продав однокомнатную квартиру, купить двухкомнатную. Но оформить ссуду на большой срок и огромную сумму с первоначальным взносом не более 10% невозможно. Это правда, и ее нужно знать.

Список банков

Услуга доступна в:

  • Сбербанке.
  • Россельхозбанке.
  • ВТБ-24.
  • Газпромбанке.

Пример оформления в Сбербанке

Самым активным представителем ипотечного рынка уже долгие годы остается Сбербанк. Это учреждение работает не только по обычным банковским направлениям, но и по государственным, обеспечивая жильем социально незащищенные слои населения.

Ипотека для инвалидов – это еще одна кредитная линия, которая реализуется банком. Поэтому шансов оформить ссуду в этой организации больше, чем где-либо. И далее об условия кредитования и процедуре оформления в Сбербанке.

 Требования к заемщику

У банка есть список требований, по которому они определяют: может ли клиент получить кредитную услугу или нет. При этом требования разнятся для тех, кто не является постоянным клиентом банка, и для тех, кто является участником зарплатного или пенсионного проекта.

Стандартный список требований:

  • Наличие официального трудоустройства. Продолжительность на последнем месте работы не должна быть меньше 6 месяцев. Данное требование не распространяется на постоянных клиентов.
  • Наличие страхового стажа не менее года за последние пять лет. Данное требование не распространяется на постоянных клиентов.
  • Возраст – от 21 до 65 лет.
  • Гражданство Российской Федерации.
  • Наличие постоянной регистрации в регионе, где планируется оформление ипотеки.

Это базовый перечень требований, который определяет вообще: может клиент получить деньги или нет. Но есть еще и требования, которые предоставляют информацию о платежеспособности клиента: его заработной платы или другого официального дохода должно быть достаточно для погашения долга. Ежемесячно должно уходить на оплату обязательного платежа не более 50% от официального дохода семьи. При этом на каждого члена семьи должно оставаться как минимум не меньше прожиточного минимума, установленного в конкретном регионе.

Поэтому прежде, чем подавать заявку в Сбербанк, можно воспользоваться имеющимся ипотечным калькулятором и определить, подходит ли такой вид займа или нет.
Условия предоставления

Следует сразу сказать, что Сбербанк не имеет специальной программы для инвалидов. Поэтому кредитование будет происходит на общих для заемщика условиях.

Программ в Сбербанке большое множество: есть программы на уже возведённое жилье, есть на новостройки в конкретных районах, на объекты, то строятся и т. д. Условия почти одинаковые, особенно, если речь идет от такой категории заемщиков как инвалиды.

Общие условия кредитования:

  1. Первоначальный взнос – от 15%. Но помним о том, что для увеличения шансов на одобрение заявки, необходимо иметь больший первоначальный взнос – до 50%. Но оптимальный размер в Сбербанке – 30%.
  2. Процентная ставка по разным программам составляет от 8,5 до 9,5%. Особое внимание следует уделить кредитованию земельных участков: на такие продукты ставка составляет 12% с возможным последующим увеличением в процессе оформления.
  3. Сумма займа до 20 000 000 рублей.
  4. Максимально допустимый срок — до 30 лет.

В Сбербанке в случае отказа заемщика оформлять добровольное страхование жизни к процентной ставке дополнительно прибавляется 1%.

Преимуществом организации является то, что:

  • Нет дополнительных комиссий за выдачу займа и его оформление.
  • Отсутствуют штрафные санкции за преждевременное погашение долга.

Советуем уделить внимание акционным программам от Сбербанка и партнеров, которые предлагают на определенные жилые комплексы пониженную процентную ставку. Список таких объектов всегда представлен на сайте организации. Главное преимущество в том, что ставка составляет 4,5-5%. Есть ограничение на срок действия договора по льготным условиям – до 7–12 лет. Но это как раз тот вариант, который подходит людям с инвалидностью.

Список документов

Список документов для оформления стандартный, как при оформлении ипотеки. Никаких дополнительных выписок и т. д. не потребуется, кроме документа, удостоверяющего инвалидность. И то, только в случае, если человек будет оформлять льготный заём в своем регионе.

Стандартный пакет документов выглядит следующим образом:

  • Анкета, которую можно заполнить на сайте учреждения.
  • Паспорт, в том числе и созаемщиков (супруга/супруги).
  • СНИЛС.
  • Справка о доходе всех членов семьи. По установленной форме банка или по форме 2-НДФЛ. Для предварительного собеседования достаточно представить за полугодие работы. Потом могут попросить обновить информацию и предоставить за весь предшествующий год.

Эти документы необходимы уже на этапе рассмотрения заявки и принятие решения о возможности выдать деньги. Если по итогу поданного комплекта будет принято положительно решение, то тогда кредитный специалист выдаст исчерпывающий список основных документов, необходимых для оформления.

Дополнительно еще понадобятся:

  • Справка о составе семьи.
  • Характеристика с работы.
  • Копия трудовой книжки или выписка из нее, заверенная работодателем.
  • Справка по форме 2-НДФЛ за последние шесть месяцев.
  • Договор купли-продажи.

После оформления продукта и приобретения недвижимости в организацию в течение 90 дней нужно будет представить дополнительно документы на квартиру: технический паспорт и выписку из реестра.

Порядок и сроки рассмотрения

Срок рассмотрения заявки в среднем составляет до 5 рабочих дней. Но он может быть продлен в связи с большим наплывом клиента или с особенностями личного дела клиента.

По поводу процедуры оформления, то она аналогичная той, которая была рассмотрена ранее. Никаких новшеств организация для своих клиентов не вводит. Процедура абсолютно стандартная.

Другие варианты покупки

О поводу других вариантов приобретения жилья, то одним из самых востребованных способов является вариант приобретения квартиры с помощью самого застройщика до того момента, когда жилье уже возведено. Можно на базе строительства, внеся первоначальный взнос, взять недорогую квартиру в беспроцентную рассрочку и выплатить ее за несколько лет. Преимущество в том, что стоимость на базе строительства дешевле рыночной стоимости аналогичных объектов на 40–50%.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector