Льготная ипотека многодетным семьям в 2019 году

Программа поддержки многодетных семей – основа социального института в большинстве развитых государств. Что касается РФ и стран СНГ, то здесь только начинает развиваться данная отрасль экономики. Когда в семье более трёх детей, уже не стоит вопрос «Брать ипотеку или нет?», стоит вопрос «где взять денег» и «какой банк предложит лучшие условия». Программа по обеспечению семей доступным жильём стартовала в 2013 году, после чего множество раз редактировалась и претерпевала изменения. Рассмотрим, что же такое ипотека для многодетных, как её получить и что для этого потребуется, а также предложения банков и прочие нюансы.

Преимущества льготной ипотеки для многодетных семей

Сразу стоит отметить, что законопроект федерального закона о льготах по ипотеке для многодетных семей, к сожалению, так и остался «в проекте». Все его пункты (компенсация стоимости за жилплощадь в размере 18%, пониженные ставки и кредитный срок в 30 лет) так и не были реализованы.

Тем не менее, утверждённая в 2013 году федеральная программа «Обеспечение граждан РФ доступным жильем и коммунальными услугами» заполнила некоторую брешь в законах. Помимо ипотечного вопроса, проект решал некоторые проблемы жилищной и социальной сферы. Теперь для семьи, в которой больше трех детей предусмотрены особые условия.

Рассмотрим основные преимущества:

Льготный процент по ипотеке в размере 6% годовых. Разницу между обычной ценой и скидочной компенсирует государство. К сожалению, скидка не действует в течение всего срока кредитования (длительность зависит от рождения ребенка в указанный период и составляет: при рождении второго ребенка — 3 года; Третьего и последующих — 5 лет; Второго и третьего — 8 лет).

По окончанию устанавливается стандартный процент в соответствии с договором с конкретным банком. В Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) в 2019 году ставка складывается из размера ключевой ставки Банка России плюс 2%, что на момент написания данной статьи — 9,75%.

Другими словами эта услуга в какой-то степени зависима от количества детей в семье. С одной стороны чем больше детей, тем сложнее всех их обеспечить и прокормить, а с другой – за каждого ребёнка начисляются бонусы и льготы по кредитованию, делая жизнь заёмщика немного легче.

Среднестатистические расчеты показали, что семья среднего достатка, в которой проживает пятеро детей – крайняя точка баланса между выгодой от льгот и трудностями финансирования.

Это значит, что рождение шестого ребёнка в ипотечный период принесёт больше убытков и трудностей, чем выгоды. Если Семья всё же планирует его рождение – необходимо отыскать дополнительный источник дохода, иначе финансов не хватит. Данные рассчитаны для Москвы и Питера, а значит, в регионах ситуация будет ещё хуже.

Условия предоставления

На первый взгляд, покупка квартиры в ипотеку не отличается от стандартной процедуры. То есть, это та же форма финансовых отношений, где гарантией выполнения обязательств заемщиком является сама недвижимость. Если условия кредитования нарушены, то банк продаёт квартиру, независимо от того, сколько денег было за неё выплачено. Базовая ставка по ипотечному кредитованию – 13%.

Специальные пункты поддержки для многодетных семей:

  • Низкие процентные ставки.
  • Компенсация части кредита государством.
  • Возможность использования материнского капитала для погашения начального взноса, процентов или основы займа.
  • Продолжительный период погашения. В среднем — 30 лет, хотя кредиторы могут продлить срок до 40–50 лет.
  • Первый взнос составляет 10–30%.

Каждый кредитор может предложить свои условия.

Например, только ВТБ 24, ДельтаКредит, ИБМ, разрешают оплачивать ипотечные взносы при помощи материнского капитала. Чудес и «халявы» нет, но в сравнении с условиями для обычной рядовой семьи (1-2 ребёнка), многодетные ячейки общества выигрывают по всем пунктам. Важно понимать, что такие льготы это не подарок, а необходимость, которая позволяет уравнять условия кредитования для всех семей.

Способы получения

Самое главное условие для получения кредита документ о факте социальной незащищенности. Взять его можно в ПФ (Пенсионном Фонде). Если документ на руках, оформление ипотеки не принесёт хлопот.

Можно принять участие в программе «Молодая семья» или «Доступное жилье», если Вы бюджетник.

Выплат от государства не предвидится, но условия намного мягче. Банк уменьшит процент и размер начального взноса, предоставит отсрочку при рождении ребенка или маленькую ставку при покупке жилья в новом доме.

Если субсидии от государства не были получены и проценты из бюджета не погашались, можно рассчитывать на налоговую скидку в размере 13% от стоимости жилья. Лучше всего вложить эти деньги в ипотеку.

Для получения можно обратиться в любой банк, который зарекомендовал себя в качестве стабильного и проверенного партнёра. Наилучшим решение будет предварительная консультация у работника банка и входная проверка документации. Поверхностный осмотр даст информацию о шансе удачного оформления ипотеки и возможных скидках и льготах.

Пошаговая инструкция:

  • Обращение в банк.
  • Консультация с сотрудником.
  • Подача пакета документов.
  • Проверка документов.
  • Уведомление о решении.
  • Заключение договора.

В случае обнаружения ошибки можно будет актуализировать данных, в то время, как в случае обнаружения фальсификации данных грозит административный штраф и процедуру придется начинать сначала в порядке очереди.

Необходимые документы:

  • Удостоверение гражданина РФ.
  • Информация о жене и детях.
  • Справка о составе семьи (о количестве детей).
  • Трудовая книга.
  • Справка о доходах (2-НДФЛ).
  • Справка о доходе второго супруга.
  • Прочие начисления (аренда, гонорары и т. п.).
  • Системные расходы (кроме коммунальных платежей).

Статус многодетной семьи не присваивается автоматически. Выписку можно получить в МФК или органах социальной защиты и опеки.

Нужно подать следующий пакет документов:

  • заявку;
  • ксерокопии удостоверения личности родителей;
  • ксерокопии свидетельств о рождении детей;
  • выписку о составе семьи.

В течение 30 рабочих суток (не включая государственные праздники), заявителя уведомят о решении либо о необходимости актуализации данных/предоставления дополнительных документов.

Если супруги имеют небольшие доходы, они могут обратиться за помощью к родным или друзьям, которые имеют стабильный уровень дохода. Они подают заявление как созаемщики. По договору, в контракте можно указывать минимальную сумму, которую должен будет выплатить созаёмщик.

Если же клиент сам в состоянии оплачивать долг, но не может доказать свою платежеспособность, вписывать размер не нужно.

Не стоит рассчитывать на помощь близких, так как может случиться всё, что угодно. Расчёт нужно выполнять, опираясь только на собственные силы, а созаёмщики выступают лишь страховкой, но никак не равносильными плательщиками.

Сроки исполнения

Каждый кредитор рассматривает заявки для многодетных семей вне очереди, но среди многодетных также есть своя очередь. В зависимости от:

  • Сезона подачи заявки (в летнее время или в период праздников срок затягивается).
  • Площади квартиры и количества комнат (даже самой большой семье вряд ли выдадут ипотеку на квартиру, где 5–6 комнат).
  • Предоставленной информации (чем правдивее будет информация, и чем больше она будет соответствовать требованиям, тем быстрее вынесут решение).
  • Количества созаёмщиков (чем больше, тем лучше).

Чаще всего заявки рассматривают за 21 день. Такой срок связан с очередью на получение выписок в реестре и верификацию данных. Справки должны пройти инкубационный период (срок между подачей справки и её актуализацией в базах данных). Можно подать справку и тут же поменять информацию, а в базах она будет обновлена с определённой задержкой. Этим и обусловлена такая длительность рассмотрения.

Требования к заемщикам:

  • Размер ипотечной суммы не должен быть больше 3 000 000 рублей (в регионах) и не больше 8 000 000 миллионов (для Москвы и СПБ и).
  • Первый взнос — от 20%.
  • Банковская ставка не должна быть выше ставки ЦБ РФ на 25% момент оказания услуги.
  • Жизнь клиента страхуется, ровно как и объект недвижимости.
  • Выплаты проводятся по аннуитетной схеме.

Разные банковские структуры могут предлагать свои требования и льготы по другим социальным аспектам (инвалидность, недееспособность и т. д.). Чтобы получить максимально выгодное кредитование нужно сравнить актуальные предложения разных банков и подсчитать сумму переплаты по кредиту.

Условия получения по программе помощи многодетным

Чтобы воспользоваться возможностями данной программы нужно иметь более трех детей в возрасте до 18 (нужно будет предоставить их документы – свидетельство о рождении/паспорта) числиться в браке (официально). После подачи заявки в банковскую структуру в течение нескольких дней вынесут решение о возможности участия в программе (не путать с решением по выдаче ипотеки).

Условия для участия в программе «Молодая семья»

Сумма субсидий рассчитывается, исходя из 18 кв. м. на одного члена семьи. К примеру, для семьи из 5 человек, размер субсидии будет равен 40% от цены жилплощади в 90 кв. м., исходя из цены в регионе проживания. Супруги должны быть младше 35 лет, официально состоять в браке, иметь нормальный доход для получения ипотеки на оставшуюся стоимость жилища.

Важно! Семья, претендующая на участие в программе не должна иметь в собственности какую-либо недвижимость.

Чтобы получить жильё по факту неподобающих жилищных условий, жильё должно пройти санитарно-эпидемиологическую экспертизу, владельцы должны иметь гражданство РФ, постоянную прописку. Банк, принимая решение, примет во внимание кредитную историю заёмщика и прочие нюансы.

Ипотеку по таким программам могут выдать тем, кто на самом деле в ней нуждается. Если у семьи приемлемые условия, то, скорее всего, заявка на участие в программе будет отклонена, ведь жильё предназначено для реально малоимущих семей, которые проживают в аварийных условиях.

Льготные условия банков

Закон от 2015 года позволяет получать ипотеку семьям даже с низким доходом. Это стало возможно благодаря нововведению от Сбербанка, которое позволяло третьим лицам объединять свои финансовые средства в общий денежный поток. Это увеличивает шансы на получение согласия от банка на оформление ипотеки. Если доход родителей недостаточен для получения ипотеки, можно привлекать к оплате до трех созаёмщиков.

Условия СберБанка:

  • Первый взнос – 20%.
  • Срок кредита – 30 лет.
  • Возможность привлечения материнского капитала.
  • Отсрочка выплаты на три года.
  • Ставка 11%.
  • Валюта – только рубль РФ.
  • Отсутствие комиссии.
  • Обязательная страховка.

На данный момент — это лидер на рынке продаж кредитных услуг, который имеет огромный охват аудитории и большое количество положительных отзывов.

Как происходит ипотека в АИЖК

Агентство перекупает некий объём кредитных задолженностей у одного из партнёров (коих в РФ более 1000). Кредитор гарантирует определённые условия для клиента, который хочет оформить ипотеку для многодетной семьи:

  • Процентная ставка — всего 11% (для старых квартир) и 6% (для новых построек).
  • Первый взнос – 10%.
  • Размер выплаты не должен превышать 45% от общей суммы месячного дохода.
  • Кроме этого, погасить ипотеку поможет следующее: при рождении ребёнка в ипотечный период ставка понижается на 0,25%-0,5%; понижается на 0,5%, если квартира стоит меньше, чем указано в нормативных актах; понижается на 0,25% при рождении ребёнка, если в ипотеку взят частный дом.

Если заемщик согласен застраховать свою жизнь, здоровье, ответственность при невыполнении обязательств, это позволит ему значительно уменьшить переплаты по кредиту.

Некоторые банки спекулируют на желании граждан оформить доступное жильё и предлагает обычные кредиты под видом доступного жилья. В этом был замечен ОТП Банк, который делает скидку всего в 1%. Но речь идёт не об 1% от суммы кредита, а об 1% от суммы комиссии, что само по себе очень мало.

Важно! Банк может отказать в льготах! Если это произошло без причины, нужно обратиться в службу социальной защиты населения, описать ситуацию и предоставить доказательства. Если правда на вашей стороне — можно рассчитывать на оформление вне очереди и/или денежную компенсацию.

Ипотека многодетным семьям без первого взноса

Начальный взнос часто является камнем преткновения при покупке своей жилплощади. Если брать во внимание размер квартиры для крупной семьи, то можно предположить, что 20% от её цены – это ощутимая сумма. По этой причине будущие заемщики часто ищут варианты оформления кредита без взноса.

Стоит отметить, что ни один тариф социальной ипотеки не предполагает отсутствия первого взноса. В качестве льготы могут предложить пониженный размер взноса. Банк является коммерческой организацией и, несмотря на то, что часто идут по пути государственных программ, они опасаются за свои деньги и нацелены на получение прибыли с предоставленных услуг. С этой точки зрения – первый взнос гарантирует платежеспособность заёмщика и располагает банк к доверительным отношениям.

Конечно, можно отыскать банки, которые раздают ипотеку без первоначального взноса, но условия такого кредита будут более жесткими. Процентная ставка будет намного выше. Это сделано с целью уменьшения рисков. Если посчитать размер взноса и скидку, которую предоставляет банки по льготам, заметно, что они могут быть сопоставимы между собой.

Идеальный вариант для оформления ипотеки – использование материнского капитала в качестве первого взноса.

Плохой вариант — брать кредит или заем для первоначального взноса. Статистика показывает, что такой способ в 95% случаев оканчивается долговой ямой и испорченной кредитной историей.

Рассмотрим вариант, где ипотека выдаётся по субсидии

Государство возмещает третью часть стоимости жилища или оплачивается 30 кв. м. Семьи, ставшие на очередь в 2005 году или ранее, могут рассчитывать на такую помощь от государства.

Важно! Если для покупки была реализована льгота от государства, то материнский капитал использовать нельзя. Нужно выбрать что-то одно.

Получить налоговый вычет по стандартной процедуре также нельзя.

Преимущества получения льготы в регионах

Региональные власти разработали и предусмотрели особые условия для жителей регионов. Это весьма рациональный ход, так как зарплаты и цены в Москве и СПБ не коррелируют с ценами в регионах. Иногда для жителей сёл и деревень предусмотрены денежные субсидии (в некоторых регионах они разовые, а в некоторых – периодические).

Информация по регионам:

  • Красноярск. При наличии более 4-х детей в семье, субсидия может погасить до 75% ставки по кредиту, но не больше 150% от ставки по рефинансированию Центробанка. Если детей пять, то государство полностью погасит ставку по ссуде, но при условии, что она не превышает двойную ставку по рефинансированию.
  • Новосибирск. Многодетным семьям (которые имеют статус малоимущих), из гос.казны дополнительно выделяют 100 000 рублей.
  • Удмуртия. Предусмотрены особенные условия для многодетных семей: первый взнос — 10%; ставка по ипотеке — всего 5%; вспомогательные субсидии – 200 000 рублей на погашение долга при рождении третьего ребенка.
  • Пенза и область. Семье с пятью и более детьми выделяют 500 000 рублей. Эти средства можно направить на строительство, покупку, ремонт или ремонт жилья.

Получить кредит без взноса нельзя, так как сумма жилья довольна внушительная, а заёмщик никак не может зарекомендовать себя в качестве добросовестного плательщика. Тем не менее, для многодетных и малоимущих предусмотрены льготы и субсидии, которые ощутимо снижают финансовую нагрузку на семью и позволяет жить без ограничений и не отказывать себе в базовых потребностях.

Справка! Взять кредит в регионе и переехать жить в столицу для того, чтобы иметь возможность погашать кредит – не худший вариант, однако в этом случае банк может расценить это как фальсификацию данных или попытку введения банка в заблуждение, что лишит клиента льгот и скидки.

Распространенные причины отказа:

  • Умышленная или случайная фальсификация данных. Тут всё предельно просто — обман банка повлечёт убытки и предоставление услуги теряет своё основное назначение — обоюдную выгоду для банка и клиента.
  • Наличие приёмных детей в семье. Спорный вопрос, который разрешается в ходе судебных разбирательств, так как получение фиктивной справки о составе семьи, возможно и в ситуации, если в семью «записали» приёмного ребёнка, а по завершению он «покинул» состав семьи.
  • Скрытая недвижимость/фальсификации с реестром. Пункт схож с тем, что описан выше. Ситуации, при которой за какое-то время до подачи заявки, заявитель переписал/подарил/продал/обменял своё недвижимое имущество. Это вызовет подозрение у сотрудников банка и будет поводом для проверки по факту мошенничества или отказа от оформления ипотеки. Как правило, после получения услуги, недвижимость возвращается к заёмщику.
  • Фальсификация данных о доходах, уменьшение или увеличение фактической прибыли, с целью платить заниженную ставку по кредиту. Сразу стоит отбросить данную схему, ведь нужно уловить баланс между минимальным доходом, для получения скидки и суммой, при которой в кредите откажут.
  • Возраст. Если заявку подают супруги, возрастом более 35, одобрение получить намного сложнее, так как банку невыгодно выдавать заем, который, скорее всего не погасят. Существует множество дыр в законе, позволяющих получить наследство, минуя долги. Так, дети или другие наследники получат квартиру и деньги, а долг исчезнет и банк не получит обещанных денег.

Резюмируя, отметим, что не стоит фальсифицировать данные, так как банки сохраняют информацию о недобросовестных клиентах. Пару неудачных попыток обвести банк вокруг пальца — и ваш кредитный профиль получит низкий рейтинг, а это значит, что ваши заявки будут рассмотрены в последнюю очередь, условия, которые будут предлагать банковские структуры, будут весьма невыгодными, а если рецидив был замечен более трёх раз, заявки, с большей долей вероятности, будут игнорироваться.

Итоги

Подводя итог, можно сказать, что государство стоит на страже благополучия и социального равенства. Семья – базовая ячейка общества. А многодетная семья — не менее важный и значимый элемент. Поддержка таких семей в РФ хоть и находится на примитивном и зачаточном уровне, но показывает стремительную тенденцию к росту и развитию. Так, примерно через 5–7 лет семьи смогут планировать рождение множества детей без опаски остаться под открытым небом без средств на существование.

Для получения ипотеки нужно обратиться в любую проверенную банковскую структуру, которая прошла сертификацию и обладает солидной клиентской базой. Справки и документы нужно подготовить заранее и сразу же проверить их актуальность и проанализировать по факту удовлетворения условиям банка. Если хотя бы один документ не подходит – подавать заявку бесполезно, скорее всего её отклонят, а заёмщик потратит лишь время и деньги, ведь придётся оплачивать комиссию за услуги.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (4 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector